Дело № 2-945\20 УИД 23RS0013-01-2020-001602-10

Решение

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 20 июля 2020 года 

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи ФИО1

при секретаре Уралевой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банк «Первомайский» ПАО в лице конкурсного управляющего Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и просит взыскать с ФИО2 в пользу Банк «Первомайский» ПАО задолженность по договору № от 17.10.2018 г. за период с 09.02.2019 г. по 09.02.2020 г. в сумме 1 136 954,7 рублей, включая 950 060,81 рублей - сумма просроченного основного долга, 186 893,89 рублей - сумма просроченных процентов, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 13884,77 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что Банк «Первомайский» (ПАО) и гражданин ФИО2 заключили кредитный договор № от 17.10.2018 г. о предоставлении Банком денежных средств на потребительские цели. В соответствии со ст. 421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Статьей 434 ГПК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами. В силу требований п. 3 ст. 434 ГПК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГПК РФ, в соответствии с которым совершение лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора ответчику Банком были предоставлены денежные средства в размере – 970 000,00 рублей на счет ответчика, открытый в Банке а ответчик обязался возвратить кредит а также уплатить начисленные на него проценты в размере и сроки, предусмотренные Индивидуальными условиями Кредитного договора. В соответствии с п.5.1. Общих условий Кредитного договора погашение задолженности по основному долгу и процентам производится заемщиком в соответствии с условиями Индивидуальных условиях Кредитного договора. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету и/или банковским мемориальным ордером. В адрес ответчика истцом было направлено уведомление об имеющейся задолженности и необходимости ее погашения в добровольном порядке. Указанное требование ответчик в добровольном порядке не исполнил. В нарушение статей 807, 809, 810 ГК РФ и условий кредитного договора ответчик не осуществлял надлежащим образом платежи по возврату займа, не уплачивал начисленные на заем проценты. По состоянию на 09.02.2020 г. задолженность по настоящему кредитному договору за период с 17.10.2018 г. по 09.02.2020 г. составляет 1 136 954,7 рублей из которой: 950 060,81 рублей - сумма просроченного основного долга, 186 893,89 рублей - сумма просроченных процентов. 23.11.2018 г. Банком России у БАНК "Первомайский" (ПАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Краснодарского края, резолютивная часть которого объявлена 28 января 2019 г., по делу № Банк, зарегистрированный по адресу: 350020, 

<

...> ОГРН №, ИНН №, признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Конкурсным управляющим Банка назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (ОГРН №). В соответствии с Агентским договором № от 05.02.2019 г. ООО «Столичное АВД» действует как агент, уполномоченный на осуществление действий по взысканию просроченной задолженности, в том числе в судебном порядке.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил возражения на иск, в которых указал, что 17 октября 2018 года, между Банком «Первомайский» (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении Банком денежных средств на потребительские цели. Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора ответчику Банком были предоставлены денежные средства в размере 970 000,00 рублей на счет ответчика, открытый в Банке, а ответчик обязался возвратить кредит, а так же уплачивать начисленные на него проценты в размере и сроки, предусмотренные Индивидуальными условиями Кредитного договора. Согласно искового заявления, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом. Согласно исковому заявлению, в нарушение статей 807, 809, 810 ГК РФ и условий кредитного договора ответчик не осуществлял надлежащим образом платежи по возврату займа, не уплачивал начисленные на заем проценты. По состоянию на 09.02.2020г. задолженность по настоящему Кредитному договору за период с 17.10.2018 по 09.02.2020 составляет 1136594,7 из которых: 950060,81 рублей - сумма просроченного основного долга, 186893,89 рублей - сумма просроченных процентов. В соответствии с Агентским договором № от 05.02.2019 ООО «Столичное АВД» действуя как агент, уполномоченный на осуществление действий по взысканию просроченной задолженности, в том числе в судебном порядке. ООО «Столичное АВД» просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу Банка «Первомайский» (ПАО) задолженность по настоящему Кредитному договору за период с 17.10.2018 по 09.02.2020 составляет 1136594,7 из которых: 950060,81 рублей - сумма просроченного основного долга, 186893,89 рублей - сумма просроченных процентов, а также расходы по оплате госпошлины при подаче искового заявления в сумме 13 884,77 рублей. С исковыми требованиями ФИО2 не согласен, в том числе по следующим основаниям. Согласно ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Согласно п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. В подпунктах 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 «О судебном решении» разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ). В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно абз. 2 п. 17 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В силу ст. 200 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности"), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения о частичном удовлетворении исковых требований, либо об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме (п.2 ст.199 ГК РФ). Аналогичные разъяснения содержатся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности". Срок давности по искам о просроченных повременных платежах, которыми являются проценты за пользование заемными средствами, должны исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу, в связи с чем доводы ФИО2 о пропуске срока исковой давности подлежат удовлетворению. Кроме того, нельзя согласилась с требованием истца о взыскании с ответчика размера просроченных процентов (пени) в размере 186 893,89 рублей, считает ее несоразмерной объему нарушенных прав. В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее. Таким образом, при разрешении требований истца считаю необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которыми размер задолженности по начисленным процентам уменьшить с 186 893,89 рублей до 20 000 рублей, поскольку требуемые истцом суммы не соразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательства и не обеспечивает баланс между допущенными ответчиком нарушениями и убытками истца. Просит исковые требования Банка «Первомайский» (ПАО) к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично, применив срок исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу. Снизить размер задолженности по начисленным процентам уменьшив с 186 893,89 рублей до 20 000 рублей, поскольку требуемые истцом суммы не соразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательства и не обеспечивает баланс между допущенными ответчиком нарушениями и убытками истца. 

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила относящиеся к договору займа. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям \ в рассрочку\, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 17 октября 2018 года между Банк «Первомайский» ПАО и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 970 000 рублей, под 18,5 % годовых, на срок 60 месяцев, т.е. до 17 октября 2023 года. 

Приказом Банка России от 23.11.2018 № у кредитной организации Банк «Первомайский» (публичное акционерное общество) с 23 ноября 2018 отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Приказом Банка России от 23.11.2018 № с 23 ноября 2018 назначена временная администрация по управлению кредитной организацией Банк «Первомайский» (публичное акционерное общество). 

31.01.2019 решением Арбитражного суда Краснодарского края Банк «Первомайский» (ПАО) был признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка было открыто конкурсное производство сроком на один год (дело №, резолютивная часть решения объявлена 28.01.2019).

Конкурсным управляющим Банк «Первомайский» (ПАО) утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора № от 17.10.2018, предусмотрено, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика ФИО2 определены графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (приложение № 1 настоящих индивидуальных условий).

Согласно графику платежей, дата платежа обозначена 17 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет 24 896,22 рублей, количество платежей – 60. 

Согласно п. 5.1. Общих условий кредитного договора, погашение задолженности по основному долгу и процентам производится заемщиком в соответствии с условиями указанными в Индивидуальных условиях Кредитного договора.

Согласно п. 7.4.2 Общих условий кредитного договора, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении целевого использования кредита и/или сроков возврата сумм основного долга и/или процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, ставка штрафа за ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом 0,1 % от суммы просроченной кредитной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств. 

ФИО2 в течение действия кредитного договора нарушил обязательства по погашению кредита и уплате процентов. По состоянию на 09.02.2020 г. сложилась задолженность, которая составляет 1 136 954,70 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга – 950 060,81 руб., сумма просроченных процентов – 186 893,89 руб. 

Истцом в адрес ответчика направлялось уведомление об имеющейся задолженности и необходимости ее погашения в добровольном порядке, однако указанное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено. 

Ответчиком ФИО2 заявлено требование о применении срока исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено применение судом срока исковой давности только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу п. 24 указанного Постановления по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая указанные нормы права и то, что кредитный договор заключен между сторонами 17 октября 2018 года, требования ответчика о применении сроков исковой давности по отношению к каждому платежу удовлетворению не подлежат, поскольку исковая давность к платежам ответчика по кредитному договору не наступила, сроки обращения в суд за взысканием с ответчика задолженности по кредитному договору истцом не пропущены.

Требования ФИО2 о необходимости снижения размера задолженности по начисленным процентам, уменьшив их с 186 893,89 руб. до 20 000 рублей, удовлетворению не подлежат, так как в силу п.1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В данном случае неустойка \штрафные санкции\ за просрочку кредита истцом ответчику не начислялась, начисление просроченных процентов, предусмотрено условиями кредитного договора заключенного между сторонами, снижение размера начисленных просроченных процентов, т.е. уменьшение ответственности ответчика, не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за нарушение исполнения обязательства. Просроченные проценты в размере 186 893,89, при сумме задолженности по основному долгу 950 060,81 руб. и при длительном ненадлежащем исполнении ответчиком условий кредитного договора по погашению кредита за период с 09.02.2019 по 09.02.2020, являются соразмерными. Суд не находит оснований для уменьшения размера начисленных истцом просроченных процентов, поскольку согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по соглашению сторон. ФИО2 добровольно принял решение о заключении кредитного договора на указанных условиях (970 000 рублей под 18,5 % годовых), он не был лишен возможности отказаться от заключения договора, либо заключить его на иных условиях. Доказательств обратного в материалы дела не представлено. 

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО2 не надлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору: не погашал кредит и проценты в установленные кредитным договором сроки. Истцом соблюдены все требования закона при обращении в суд с настоящим иском. Расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика, в размере 1 136 954,70 руб. является правильным. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 13 884,77 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Банк «Первомайский» ПАО в лице конкурсного управляющего Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банк «Первомайский» ПАО задолженность по кредитному договору № от 17.10.2018 г. за период с 09.02.2019 по 09.02.2020 в сумме 1 136 954,70 рублей, из них: 950 060,81 рублей - сумма просроченного основного долга, 186 893,89 рублей - сумма пророченных процентов, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 13884,77 рублей, всего 1 150 839,47 (один миллион сто пятьдесят тысяч восемьсот тридцать девять рублей сорок семь копеек).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть 24 июля 2020 года.

Судья Гулькевичского 

районного суда ФИО1