РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2023г. Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе судьи Лябах И.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Литвиновой С.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ахтубинске в помещении Ахтубинского районного суда Астраханской области, находящемся по адресу: 

<

...>, гражданское дело № 2-2168/2023 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Астраханского отделения № 8625 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитной карте № за период с 16 марта 2023г. по 15 ноября 2023г. в размере 179193,96 рубля и расходов, связанных с уплатой государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 4783,88 рубля.

В обоснование своих требований указав, что ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с представленным по ней кредитом. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Classic № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГг. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. 3 декабря 2014г. осуществлен перевыпуск данной кредитной карты с вновь возобновленным кредитным лимитом. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты, памятка держателя карты, памятка по безопасности при использовании карт, заявление на получение кредитной карты, альбом тарифов на услуги в совокупности являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять. Процентная ставка за пользование кредитом 20,4% годовых, на сумму несвоевременного исполнения обязательства начисляется неустойка в размере 36 % годовых на период просрочки. Обязательства не выполнялись держателем карты, в связи с чем, образовалась задолженность, по состоянию на 15 ноября 2023г. в размере 179193,96 рубля, из которых: просроченный основной долг- 163919,03 рублей, просроченные проценты- 15274,93 рубля. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, которое до настоящего времени не исполнено. Истец обращался к мировому судье с заявлением о взыскании суммы задолженности с ответчика, однако, вынесенный судебный приказ был отменен определением суда от 24 октября 2023г. в связи с поступившими от ответчика возражениями. Просило взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте № за период с 16 марта 2023г. по 15 ноября 2023г. в размере 179193,96 рубля и расходы, связанные с уплатой государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 4783,88 рубля.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен о его времени и месте надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представила возражения, в которых указала, что с исковыми требованиями не согласна. Убытки в виде процентов за пользование кредитными денежными средствами, то есть на будущий период в размере 15 274,93 рубля взысканию не подлежат, поскольку неизвестна дата возврата кредита в связи с требованием о его досрочном возврате, так как взыскание указанной суммы приведет к неосновательному обогащению банка. Истцом не представлено доказательств причинения банку убытков в размере 15274,93 рубля. Просила проверить правильность расчета задолженности, применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизить размер судебных расходов до разумных пределов, в случае пропуска срока для обращения в суд применить пропуск срока исковой давности, рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела и, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО2 на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГг. ответчику была предоставлена карта Visa Credit Momentum, открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, с лимитом 30000 рублей. Срок действия карты 12 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом составила 18,9%. полная стоимость кредита – 20,40% годовых, с погашением платежей не позднее 20 дней с даты формирования отчета. 

Согласно пункту 4 раздела заявления ответчика, ФИО1 выразила согласие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифами, Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг "Мобильный банк".

Как следует из раздела "Информация о карте для очередного перевыпуска" заявления ФИО2, в нем отражена просьба перевыпустить карту Credit Momentum по окончании ее срока действия на кредитную карту Visa Classic.

На основании указанного заявления 3 декабря 2014г. между ПАО Сбербанк и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, клиенту предоставлена возобновляемая кредитная линия для проведения операций по карте, выдана кредитная карта №, выпущенная по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГг., открыт лицевой счет для учета операций с использованием карты №.

Ответчику предоставлена кредитная карта Visa Classic, с кредитным лимитов в размере 40000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом 18,9 % годовых. Кредит для совершения операций в пределах установленного лимита предоставлен на условиях "до востребования" с погашением платежей не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Срок действия карточного контракта - до 30 сентября 2024г.

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

С условиями договора ФИО1 была ознакомлена и согласна с ними, что удостоверила своими подписями, приняв на себя обязательство надлежащего исполнения по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно пункту 2.1 Индивидуальных условий, договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: сдачи карты (всех дополнительных карт) (возврат в банк карты Credit Momentum не требуется)) или подачи заявления об ее утрате, погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные Тарифами банка, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия Счета карты.

Пунктами 2.5, 2.6 договора предусмотрено, что срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Банком на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых.

Клиент путем пополнения счета карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями (пункты 6, 8 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 37,8% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

ФИО1 обязательные платежи не вносились, обязательства как по погашению кредита, так и по уплате процентов за пользование кредитом, не исполнялись, что привело к образованию задолженности.

В связи с непогашением суммы основного долга и начисленных процентов по кредиту, истец 17 августа 2023г. направил ответчику письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита не позднее 18 сентября 2023г. Однако требование истца об уплате суммы задолженности заемщиком не выполнено.

Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание суммы задолженности с ответчика. 9 октября 2023г. мировым судьей судебного участка № 1 Ахтубинского района Астраханской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 Ахтубинского района Астраханской области 24 октября 2023г. в связи с поступившими возражениями должника, истцу разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства.

С настоящим иском в суд истец обратился 27 ноября 2023г.

Из расчета задолженности по кредитной карте № по состоянию на 15 ноября 2023г., выполненному истцом, следует, что у ответчика образовалась задолженность в размере 179193,96 рубля, из которых: просроченный основной долг- 163919,03 рублей, просроченный проценты- 15274,93 рубля, (требования о взыскании неустойки не заявлены).

Расчет истца соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует условиям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела. 

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ФИО1 указала, что убытки в виде процентов за пользование кредитными денежными средствами, то есть, за будущий период, в размере 15274,93 рубля взысканию не подлежат, поскольку неизвестна дата возврата кредита в связи с требованием о его досрочном возврате, так как взыскание указанной суммы приведет к неосновательному обогащению банка. Доказательств причинения банку убытков не представлено, считает, что данное требование истца не подлежит удовлетворению, просит отказать в требовании о взыскании убытков (неоплаченные проценты). В связи с чем, просит снизить размер взыскиваемой государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Суд, данный довод ответчика признает несостоятельным и противоречащим материалам дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из расчета задолженности по кредитной карте № по состоянию на 15 ноября 2023г., истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 179193,96 рубля, из которых: просроченный основной долг- 163919,03 рублей, просроченные проценты- 15274,93 рубля. Задолженность определена исходя из положений кредитного договора. Требования о возмещении убытков истцом не заявлялись, в связи с чем, довод ответчика подлежит отклонению.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьёй 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Таким образом, с учётом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счёт карты суммы ежемесячного обязательного платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям исчислить указанный срок надлежит отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учётом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

При этом, в соответствии со статьёй 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истёкшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. Поскольку Банк обратился к мировому судье в октябре 2023г. с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте, то период времени, предшествовавший обращению истца за защитой своего нарушенного права, подлежит исключению при исчислении срока исковой давности.

Из материалов дела следует, что последний платеж по кредитной карте ответчиком был произведен 4 апреля 2023г., при этом дата выхода на просрочку 16 марта 2023г., судебный приказ № 2-2005/2023 вынесен 9 октября 2023г., который определением мирового судьи судебного участка № 1 Ахтубинского района отменен 24 октября 2023г. на основании возражений ответчика, с исковым заявлением ПАО Сбербанк обратилось в суд 27 ноября 2023г. в пределах срока исковой давности.

Принимая во внимание, что ПАО Сбербанк обязательства по кредитному договору от 24 декабря 2013г. исполнило в полном объеме, предоставив ФИО1 кредитную карту № с кредитным лимитом 30000 рублей, который в последующем был увеличен, а ответчик, приняв на себя ответственность за выполнение условий кредитного договора, включая уплату процентов за пользование кредитом и других расходов кредитора, вызванных неисполнением обязательств по кредитному договору, платежи по кредитному договору осуществляла не в полном объеме и с просрочкой, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца 179193,96 рубля, из которых: просроченный основной долг- 163919,03 рублей, просроченные проценты- 15274,93 рубля.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4783,88 рубля также подлежат взысканию с ответчика ФИО1 

Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Астраханского отделения № 8625 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт №, выдан 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГг., в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитной карте № за период с 16 марта 2023г. по 15 ноября 2023г. в размере 179193,93 рубля, включающей просроченный основной долг- 163919,03 рублей, просроченные проценты- 15274,93 рубля, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4783,88 рубля, всего- 183977 (сто восемьдесят три тысячи девятьсот семьдесят семь) рублей 84 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Ахтубинский районный суд Астраханской области.

Мотивированное решение суда составлено 25 декабря 2023г.

Судья Лябах И.В.