Гражданское дело №

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород

Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Лебедевой А.Б.,

при секретаре Макаровой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании.

В обоснование требований в исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии со ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ. 

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 

<

...> рублей. 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 

<

...> руб., проценты за пользование кредитом - 

<

...> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. 

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 

<

...> рублей, а именно: просроченный основной долг 

<

...> рублей, начисленные проценты 

<

...> рублей, комиссия за обслуживание счета 

<

...> рублей, штрафы и неустойки 

<

...> рублей, несанкционированный перерасход 

<

...> рублей.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на положения ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

...> рублей, в том числе: просроченный основной долг 

<

...> рублей, начисленные проценты 

<

...> рублей, комиссия за обслуживание счета 

<

...> рублей, штрафы и неустойки 

<

...> рублей, несанкционированный перерасход 

<

...> рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 

<

...> рублей.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, явку представителя в суд не обеспечил, однако представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности М.Е.С. в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК», согласна на рассмотрение дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещалась надлежащим образом, путем направления судебной повестки по адресу, имеющемуся в материалах дела, в связи с истечением срока хранения конверт с судебной повесткой возвращен в суд почтовой организацией. Каких-либо письменных возражений по существу заявленных требований суду не представила.

По смыслу 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов гражданского судопроизводства.

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Закон создает равные условия для лиц, участвовавших в процессе, предоставив им право самим определить объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и реализовать их по своему усмотрению.

Заявитель, не обеспечивший получение поступающей на его адрес корреспонденции, несет риск возникновения неблагоприятных последствий в результате неполучения судебных документов.

Уклонение ответчика от явки в учреждение почтовой связи для получения судебного извещения расценивается судом как отказ от его получения и свидетельствует о злоупотреблении ответчиком процессуальными правами, что недопустимо в силу ст. 35 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Согласно ст. 165.1 п. 1 ГК РФ 

1. Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. п. 63, 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от 23.06.2015 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

В соответствии с ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Таким образом, неявка ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, является его волеизъявлением, свидетельствующим о добровольном отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном заседании, и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу и не является нарушением его процессуальных прав.

В соответствии со ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие…

При таких обстоятельствах суд с согласия представителя истца, определил рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст.ст. 167, 233 - 234 ГПК РФ.

Исследовав и оценив представленные по делу письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). 

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств ответчику соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время - АО «АЛЬФА-БАНК») с заявлением-анкетой на получение кредитной карты, в котором просила открыть на ее имя счет кредитной карты в рублях для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», то есть заключить с ней соглашение о кредите.

В тот же день ответчиком ФИО1 подписано Уведомление № об индивидуальных условиях кредитования, в котором стороны согласовали сумму кредита - лимит кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) в размере 

<

...> рублей, проценты за пользование кредитом, предоставляемому в соответствии с Общими условиями кредитования, в размере 

<

...>% годовых, а также другие условия кредитования.

Подписав вышеуказанное уведомление банка об индивидуальных условиях кредитования, ответчик выразил согласие с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакциях, действующих на момент подписания настоящего Уведомления, с которыми была ознакомлена и согласна при подписании уведомления. Таким образом, ответчик, подписав уведомление, заключил Соглашение о кредитовании в соответствии с Индивидуальными и Общими условиями кредитования.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 

<

...> рублей, что подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1

Согласно выписке по указанному счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. 

Дата начала Платежного периода 11 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования. Срок платежного периода 20 дней, начиная со следующего дня после Даты начала Платежного периода (пункт 4).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования (пункт 5).

Согласно п. 1.3.1.3. Общих условий банк предоставляет кредиты, а клиент обязуется возвратить получение денежных средств, в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением о кредитовании.

Согласно п. 2.6. Общих условий за пользование кредитом (-ами) клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом (кредитами) менялись, то проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п. 9.1. Общих условий кредитования) Уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. По датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашенной задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.

Согласно п. 2.8. Общих условий минимального платежа в течении платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедший в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

Согласно п. 2.9. Общий условий клиент может в любой момент частично или полностью погасить задолженность по Соглашению о кредитовании, осуществив перевод или внесение наличных денежных средств на счет кредитной карты.

Согласно п. 2.10. Общих условий лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности).

В связи с нарушением обязательства по погашению части кредита и процентов в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями выдачи кредитной карты АО «АЛЬФА-БАНК» произвело начисление процентов в размере 

<

...> руб. и неустойки в размере 

<

...> руб.

Произведенный расчет процентов и неустойки соответствует условиями заключенного договора.

Кроме этого, в связи с нарушением договорных обязательств истец потребовал досрочно вернуть сумму займа, что соответствует положению ст. 811 ГК РФ и предусмотрено пунктом 8.3. Общих условий выдачи кредитной карты, согласно которого в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании.

Из выписки по счету, справки по кредиту наличными следует, что в период действия Соглашения о кредитовании ФИО1 не надлежащим образом исполняла условия кредитного договора, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая составляет 

<

...> руб., а именно: просроченный основной долг 

<

...> руб., начисленные проценты 

<

...> руб., комиссия за обслуживание счета 

<

...> рублей, штрафы и неустойки 

<

...> руб., несанкционированный перерасход 

<

...> руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Судом проверен расчет задолженности по Соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, с данным расчетом суд соглашается, считает его правильным и выполненным в соответствии с условиями заключенного Соглашения о кредитовании и выпиской по счету.

При таких обстоятельствах, материалами дела подтверждено, что в связи с нарушением ответчиком ФИО1 обязательств по Соглашению о кредитовании у нее перед истцом АО «АЛЬФА-БАНК» имеется задолженность, что подтверждается предоставленными истцом выпиской по счету, справкой по кредитной карте.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец предоставил суду доказательства заключения Соглашения о кредитовании с ответчиком в установленной для данного вида договора письменной форме, предоставления кредитных средств. В свою очередь ответчиком доказательств уплаты спорных сумм по Соглашению о кредитовании не предоставлено, расчет задолженности не оспорен.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, по общему правилу суд вправе уменьшить предусмотренную договором неустойку (пеню, штраф), если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Размер неустойки, взыскиваемой с физических лиц, суд может снизить на основании ст. 333 ГК РФ, как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из аналогичного подхода исходит Верховный Суд Российской Федерации, в постановлении Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" приравнивающий несоразмерность неустойки к необоснованности выгоды кредитора.

С учетом периода допущенной заемщиком просрочки исполнения обязательства, размера просроченной задолженности, суд приходит к выводу о снижении заявленного кредитором размера гражданско-правовой ответственности до разумных пределов в сумме 

<

...> руб. 

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию задолженность в 

<

...> руб., а именно: просроченный основной долг 

<

...> руб., начисленные проценты 

<

...> руб., комиссия за обслуживание счета 

<

...> рублей, штрафы и неустойки 

<

...> руб., несанкционированный перерасход 

<

...> руб.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении:

требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца следует взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 

<

...> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

...> рублей 

<

...> копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

...> рублей 

<

...> копеек. 

В остальной части иска о взыскании штрафов и неустойки АО «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Ответчик вправе подать в Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Приокский районный суд г. Нижний Новгород в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Б. Лебедева