Дело № 2-247/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2020 года г. Волхов

Волховский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Л. А.

при секретаре Сергеевой Л. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество (далее АО) «Банк Русский Стандарт» обратилось в Выборгский городской суд Ленинградской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № ****** и расходов по оплате государственной пошлины.

Истец в обоснование требований указал, что 07.02.2006 ФИО1 (далее ответчик) обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении. Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договора о предоставлении и обслуживании Карты Русский Стандарт, в рамках которого Клиент просил Банк:

выпустить на его имя банковскую карту, тип которой указан в графе «Тип Карты» раздела «Информация о Карте» Анкеты (далее- Карта);

открыть ему банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты (далее - Счет Карты)

для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, в соответствии с нормами действующего законодательства, Банк открыл ему Счёт карт № ******, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах, и тем самым заключили Договор о карте № ******.

В действующих на момент подписания Клиентом Заявления и на момент заключения Договора о карте Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте. Соответственно, Договор о карте, заключен с Клиентом, с соблюдением письменной формы и полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, п.п. 2 и 3 ст. 434, ст. 435, п.3 ст. 438, ст.ст. 820, 845, 846, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую карту. Клиент получил указанную карту на руки, что подтверждается распиской Клиента в получении карты. Указанная карта была активирована Клиентом и была установлена возможность получения кредита.

Договор о карте является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по данному договору регулируются в соответствующих частях нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счёт» ГК РФ.

Согласно п. 4.2 Условий кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций/совершенных с использованием Карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств, а также оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, в соответствии с Условиями и Тарифами и иных операций.

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита (п.4.3. Условий).

Ответчик неоднократно совершал расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты за счет предоставляемого Банком кредита, что подтверждается выпиской с лицевого счета.

Согласно п. 4.11 Условий при погашении задолженности Клиент размещает на счете карты сумму кредита. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности.

Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете карты суммы денежных средств, необходимо для оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской из счета карт № ******

В соответствии с п.4.17 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. При востребовании Задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку с указанием суммы задолженности.

Срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке (п.4.17 Условий по картам).

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав 18.08.2015 Заключительный Счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 195 095 руб. 14 коп. и сроке её погашения - 17.09.2015.

Однако, по настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте не погашена, что также подтверждается выпиской из счета № ******.

Таким образом, сумма задолженности Клиента по Договору о карте составляет 195 095 руб. 14 коп. и состоит из: задолженность по основному долгу - 142 558 руб. 75 коп.; комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств - 1 233 руб. 90 коп.; проценты за пользование кредитом – 35 178 руб. 08 коп.; комиссия за участие в программе по организации страхования – 10 074 руб. 41 коп.; плата за пропуск минимального платежа – 5 600 руб. 00 коп.; СМС-сервис – 450 руб. 00 коп.

За рассмотрение искового заявления Банком уплачена государственная пошлина в размере 5101 руб. 90 коп. 

С учетом изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по Договору о карте № ****** размере 195 095 руб. 14 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 101 руб. 90 коп.

Определением Выборгского городского суда Ленинградской области от 20 ноября 2019 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и расходов по оплате государственной пошлины передано в Волховский городской суд Ленинградской области для рассмотрения по подсудности по месту жительства ответчика (л.д. 95 - 96).

Определением от 16 декабря 2019 года гражданское дело принято к производству Волховского городского суда Ленинградской области (л.д. 101).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии (л.д. 15, 185-186).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования истца не признала, пояснила, что на основании решения Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 20 апреля 2017 года по делу № ****** она признана банкротом, на основании определения Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 18 октября 2017 года завершена процедура реализации её имущества и ответчик освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении процедуры реализации имущества граждан. Также указала, что при подаче заявлении о признании несостоятельным (банкротом) она указывала в качестве кредитора АО «Банк Русский Стандарт».

Суд, с согласия ответчика ФИО1 полагал возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания и ходатайствовавшего о рассмотрении дела в его отсутствии.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав ответчика ФИО1, приходит к следующему.

Установлено, что 07.02.2006 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении. Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договора о предоставлении и обслуживании Карты Русский Стандарт, в рамках которого Клиент просил Банк:

выпустить на его имя банковскую карту, тип которой указан в графе «Тип Карты» раздела «Информация о Карте» Анкеты (далее- Карта);

открыть ему банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты (далее - Счет Карты)

для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета (л.д. 16-19).

На основании вышеуказанного предложения ответчика, в соответствии с нормами действующего законодательства, Банк открыл ему Счёт карт № ******, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах, и тем самым заключили Договор о карте № ******.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую карту. Клиент получил указанную карту на руки, что подтверждается распиской Клиента в получении карты. Указанная карта была активирована Клиентом и была установлена возможность получения кредита.

Договор о карте является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по данному договору регулируются в соответствующих частях нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счёт» ГК РФ (л.д. 20-29).

Согласно п. 4.2 Условий кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций/совершенных с использованием Карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств, а также оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, в соответствии с Условиями и Тарифами и иных операций.

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита (п.4.3. Условий).

Ответчик неоднократно совершал расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты за счет предоставляемого Банком кредита, что подтверждается выпиской с лицевого счета (л.д. 30-74).

Согласно п. 4.11 Условий при погашении задолженности Клиент размещает на счете карты сумму кредита. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности.

Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете карты суммы денежных средств, необходимо для оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской из счета карт № ******

В соответствии с п.4.17 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. При востребовании Задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку с указанием суммы задолженности.

Срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке (п.4.17 Условий по картам).

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав 18.08.2015 Заключительный Счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 195 095 руб. 14 коп. и сроке её погашения - 17.09.2015 (л.д. 75-77).

Однако, по настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте не погашена, что также подтверждается выпиской из счета № ******.

Таким образом, сумма задолженности Клиента по Договору о карте составляет 195 095 руб. 14 коп. и состоит из: задолженность по основному долгу - 142 558 руб. 75 коп.; комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств - 1 233 руб. 90 коп.; проценты за пользование кредитом – 35 178 руб. 08 коп.; комиссия за участие в программе по организации страхования – 10 074 руб. 41 коп.; плата за пропуск минимального платежа – 5 600 руб. 00 коп.; СМС-сервис – 450 руб. 00 коп.

Установлено, что 26 октября 2016 года в арбитражный суд г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области обратилась ФИО1 с заявлением о признании ее несостоятельным (банкротом) по основаниям части 1 статьи 213.4 Федерального закона №127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве). Определением от 20.12.2016 заявление было принято к производству, возбуждено дело о несостоятельности (банкротстве). Решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 20.04.2017 (дело № ******) в отношении должника введена реализация имущества гражданина, финансовым управляющим утвержден ФИО2. Указанные сведения опубликованы в газете «Коммерсантъ» № ******, от 29.04.2017. 

Определением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 18 октября 2017 года завершена процедура реализации её имущества и ФИО1 освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении процедуры реализации имущества граждан (л.д. 187-190).

Сведения о том, что кредитор АО «Банк Русский Стандарт» обращалось с соответствующим заявлением в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области в рамках дела о банкротстве ФИО1 не представлено.

Из положений пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона от дата N127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» усматривается, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 данной статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Пункты 4 и 5 этой же статьи предусматривают основания освобождения гражданина от обязательств. В частности, такого рода освобождение не допускается в случае, если:

вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;

гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

После завершения реализации имущества гражданина на неудовлетворенные требования кредиторов, предусмотренные настоящим пунктом и включенные в реестр требований кредиторов, арбитражный суд в установленном законодательством Российской Федерации порядке выдает исполнительные листы.

Согласно пункту 6 этой же нормы права правила пункта 5 данной статьи также применяются к требованиям:

о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности (статья 10 настоящего Федерального закона);

о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин (статьи 53 и 53.1 Гражданского кодекса Российской Федерации), умышленно или по грубой неосторожности;

о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;

о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;

о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной на основании статьи 61.2 или 61.3 настоящего Федерального закона.

Поскольку обязательства по кредитному договору возникли между сторонами до признания гражданина банкротом, требования истца должны были быть включены в реестр требований кредиторов должника и рассмотрены в рамках арбитражного дела о признании ФИО1 банкротом. Поскольку ответчик вступившим в законную силу решением суда признан банкротом, процедура банкротства - реализация имущества должника завершена, в силу пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона от дата N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» ФИО1 освобождается от исполнения требований по обязательствам АО «Банк Русский Стандарт»

Наличие обстоятельств перечисленных в пунктах 4 и 5 ст. 213.28 исключающих освобождение гражданина от обязательств, судом не установлено. Заявленные истцом требования не относятся к требованиям по текущим платежам и требованиям неразрывно связанным с личностью кредитора.

Таким образом, поскольку АО «Банк Русский Стандарт» не воспользовалось своим правом на включение в реестр требований кредиторов, процедура реализации имущества ФИО1 на момент обращения истца с данным иском в суд 29.07.2019 (л.д. 81) была завершена, оснований для удовлетворения требований АО «Банк Русский Стандарт» у суда не имеется.

Суд, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу, что требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

в удовлетворении требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по договору № ****** от 07.02.2006 в размере 195 095 руб. 14 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 101 руб. 90 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд путем подачи жалобы в Волховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Л. А. Кузнецова.

Мотивированное решение составлено с учетом рабочих дней 18 февраля 2020 года. 

Судья: подпись Л. А. Кузнецова.