Дело № 2-199/2019

УИД 24RS0039-01-2019-000260-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2019 года Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.В.,

при секретаре Калугиной Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. Требования мотивированы тем, что 23.05.2012 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты. При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен, экземпляр которых получил на руки. В заявлении он также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. На основании предложения ответчика, банк открыл ему счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, таким образом, был заключен договор о карте №. Банк осуществлял кредитование счета этой карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. Карта ответчиком была получена, активирована, и с использованием карты, начиная с 02.06.2012, были совершены операции. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом её востребования банком – выставлением заключительного счета выписки. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 289988,25 рублей, выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 22.11.2015. Ответчиком требования заключительного счета-выписки исполнены не были. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, и составляет 289988,25 рублей, из них: основной долг 208983,26 рубля, проценты - 44774,41 рублей, комиссии - 26630,58 рублей, неустойка – 9600 рублей. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о карте № от 23.05.2012 в размере 289988,25 рублей; расходы по оплате госпошлины – 6099,89 рублей. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Суду пояснил, что 23.05.2012 заключил с истцом договор, банк выдал ему карту с лимитом 30000 рублей. Кредитной картой пользовался в течение трех лет, оплачивал задолженность. Затем допустил просрочку в связи с тяжелым материальным положением. Последний платеж произвел 23.10.2015. 22.11.2015 Банк прислал ему счет-выписку на сумму задолженности. Он не согласился, его не оплатил. Просит применить срок исковой давности, отказать Банку в иске.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа; права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

11.11.2014 организационно правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена на АО «Банк Русский Стандарт».

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 23.05.2012 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора кредитной карты на Условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о представлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, а также установить ему лимит и кредитование счета карты, в соответствии со ст. 850 ГК РФ (л.д. 12-14).

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту и открыл банковский счет для совершения операций с использованием карты.

Факт получения кредитной карты ФИО1 подтверждается распиской в получении карты/ПИНа (л.д.19).

Договор о карте был заключен на условиях Тарифного плана ТП 60/2, согласно которому кредит был представлен ответчику под 34 % годовых. Минимальный платеж равен 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода (п.11). Определена плата за пропуск минимального платежа: впервые 300 рублей, 2-й раз – 500 рублей, 3-й раз – 1000 рублей, 4-й раз – 2000 рублей. Полная стоимость кредита 43,2 % годовых (л.д.15-17).

В соответствии с п. 9.11. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами (л.д. 20-26).

Пунктом 1.28 Условий, определено, что минимальный платеж – сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках договора.

Согласно п. 6.17. Условий, сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская отказ от внесения минимальных платежей, чем нарушал условия договора, что подтверждается выпиской из лицевых счетов. Из выписки по лицевым счетам следует, что с 02.06.2012 ответчик осуществлял расчетно-кассовые операции с использованием банковской карты, а с 23.07.2015 прекратил внесение ежемесячных платежей (л.д.28-34). Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно представленному Банком расчету, общая задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 23.10.2015 составляет 289988,25 рублей из них: расходные операции – 235358,60 рублей; плата за выпуск и обслуживание карты – 6000 рублей; плата за снятие наличных/перевод денежных средств – 12678 рублей; проценты за пользование кредитом – 204316,23 рублей; комиссия за участие в программе по организации страхования 37484,42 рубля; плата за пропуск минимального платежа – 12900 рублей; плата за СМС сервис – 2050 рублей (л.д. 7-8). Указанный расчет произведен Банком в соответствии с требованиями закона, возражений относительно представленного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, ответчиком в судебном заседании заявлено о пропуске Банком срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ). 

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, еслизакономне установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пункт 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняет, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п.18 вышеуказанного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В силу ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 6.22. Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – и выставлением клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом её востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки.

Также судом установлено, что 23.10.2015 банк направил ФИО1 Заключительный Счет-выписку с просьбой погасить задолженность до 22.11.2015 (л.д. 35), следовательно, с 23.11.2015 начинает исчисляться срок, в течение которого банк имеет право обратиться в суд с иском о защите нарушенного права.

Из материалов дела следует, что АО «Банк Русский Стандарт» ранее обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, 16.12.2016 мировым судьей вынесен судебный приказ по взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 23.05.2012, государственной пошлины, всего в сумме 293038,19 рублей, который был отменен определением мирового судьи от 31.01.2017 в связи с поступлением от ФИО1 возражений относительно исполнения судебного приказа (л.д. 36). 

Исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, Банк направил в Новоселовский районный суд Красноярского края 19.07.2019, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д.60), то есть с пропуском установленного законом трехлетнего срока.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности Банком суду не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока не заявлено.

При таких обстоятельствах суд полагает в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме. 

Подписано председательствующим.

Копия верна:

Председательствующий Е.В.Горбачева