Дело № 2-77/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Далматово Курганской области 19 февраля 2019 года 

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бузаева С.В., 

при секретаре судебного заседания Шабановой Т.В.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», банк) обратилось в Далматовский районный суд с иском с учетом его последующего уточнения к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению №* от 24.04.2017 по состоянию на 18.02.2019 в сумме 138479 руб. 71 коп., из которых текущая ссудная задолженность – 133432,93 руб., просроченная ссудная задолженность – 2519,79 руб., задолженность по процентам – 2519,07 руб., неустойка (пени) – 7,92 руб. В обоснование иска истец указал, что 24.04.2017 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №*, согласно которого банк представляет заемщику денежные средства в размере 182000 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 19,5%. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производится выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Условиями договора предусмотрено внесение денежных средств в счет погашения задолженности – 5 число каждого месяца. Заемщик в свою очередь обязан возвратить указанную сумму с причитающимися процентами равными – аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора. Датой окончательного возврата кредита является 24.04.2022. Банк свои обязательства выполнил, а заемщик с октября 2017 нарушает свои обязательства по договору - платежи поступают несвоевременно и не в полном объеме. 19.11.2018 в адрес заемщика направлено окончательное требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок не позднее 17.12.2018, требование ответчиком в указанный срок не исполнено. В связи с этим АО «Россельхозбанк» просит расторгнуть соглашение №* от 24.04.2017, взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 4 175 руб. 69 коп. 

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО «Россельхозбанк» не оспаривал, пояснил, что действительно в связи трудным материальным положением неоднократно допускал просрочку платежа.

С учетом ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по соглашению, расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). 

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Из соглашения №* от 24.04.2017 (далее - Соглашение) усматривается, что оно подписано истцом и ответчиком, заверено печатью банка. Подписание соглашения подтверждает факт заключения между сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила). По условиям соглашения ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 182000 рублей сроком до 24.09.2022, процентная ставка установлена в размере 19,5% годовых. Погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами, с датой платежа по 15-м числам путем наличного и безналичного пополнения текущего счета. Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств на счет №*. График погашения Кредита и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью Соглашения. Также Соглашением установлен размер пени и неустойки (пени и/или штрафа), которые банк имеет право предъявить заемщику при неисполнении или не надлежащем исполнении обязательств. 

Факт перечисления денежных средств в сумме 182000 руб. банком ответчику, подтвержден выпиской по лицевому счету и банковским ордером № 1833 от 24.04.2017, сторонами не оспорен.

Таким образом, рассматриваемый договор (Соглашение) между истцом и ответчиком суд считает заключенным, действительным и исполненным в части обязательства банка по выдаче суммы кредита.

Согласно п.4.2.1 Правил, погашение Кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

В графике погашения кредита отражена структура ежемесячного платежа по предоставленному ФИО1 кредиту, включающего в себя часть суммы кредита и проценты за пользование. Согласно указанному графику ответчик был обязан вносить ежемесячно платеж в размере 4 771,39 руб., всего 60 платежей, последний 60-й платеж, при условии надлежащего исполнения обязательств, в сумме 2 644,19 руб. 

Согласно п.4.3 и п. 4.4 Правил, возврат Кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со Счета Заемщика. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на Счете Заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа.

В соответствии с п. 4.9 Правил предусмотрено, что Заемщик обязуется надлежащим образом исполнять свои обязанности по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом в соответствии с соглашением. 

В разделе 4 Правил установлен порядок начисления процентов за пользование Кредитом: проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата кредита, если Кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме. Погашение Кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с Графиком погашения Кредита и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению. Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно. Процентный период определяется: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенного в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с Графиком.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из п. 4.7 Правил стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит не надлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

Из представленного банком расчета задолженности, выписки по лицевому счету следует, что Заемщик неоднократно нарушал свои обязательства по договору – несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредитной задолженности.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору АО «Россельхозбанк» в адрес ответчика было направлено требование от 19.11.2018 о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Указанное требование было направлено ответчику заказной корреспонденцией 20.11.2018. Данное требование ответчик не исполнил.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Соглашения определен размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени): в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

В соответствии с п.п.6.1 Правил Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или ненадлежащим образом исполнит какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязанность возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке предусмотренном ст. 6.1.1 и 6.1.2 Правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа. 

Ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору правомерно явилось основанием для применения к нему меры ответственности в виде взыскания неустойки.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по соглашению №* от 24.04.2017 по состоянию на 18.02.2019 составляет 138479 руб. 71 коп., из которых текущая ссудная задолженность – 133432,93 руб., просроченная ссудная задолженность – 2519,79 руб., задолженность по процентам – 2519,07 руб., неустойка (пени) – 7,92 руб. 

Оснований не доверять расчету банка у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, в нем отражены платежи, произведенные ответчиком в счет погашения задолженности, расчет проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания. 

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 73 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика. Его доводы о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает такие обстоятельства как размер предоставленного кредита, процентную ставку по кредиту длительность нарушения обязательств, соотношение возможного размера убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства ответчиком (исходя из размера задолженности по кредиту и процентам за пользование им), и начисленной неустойки, и приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства. 

Истцом также предъявлено требование о расторжении рассматриваемого кредитного договора.

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Из исследованных судом доказательств, условий соглашения №* от 24.04.2017, норм гражданского законодательства следует сделать вывод, что ответчик ФИО1 существенно нарушил условия соглашения по срокам возвращения суммы кредита и уплаты процентов в соответствии с графиком платежей, поскольку ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, с ответчик неоднократно вносил несвоевременно и не в полном объеме ежемесячные платежи, задолженность ответчика перед АО «Россельхозбанк» в полном объеме не погашена по настоящее время, в результате чего истец (банк) в значительной степени лишился того, на что вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора, то есть не получил возврата суммы кредита и процентов по нему в связи с чем, требования банка о досрочном взыскании с ответчика задолженности по Соглашению и расторжения кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4175 руб. 69 коп., понесенные согласно платежного поручения № 316504 от 14.01.2019.

Согласно ч. 3 ст. 144 ГПК РФ в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

В пользу истца с ответчика взысканы денежные средства в сумме 138479 руб. 71 коп., поэтому обеспечительные меры, принятые по определению Далматовского районного суда Курганской области от 21.01.2019, следует по вступлении решения суда в законную силу в размере больше взысканной суммы отменить, в остальной части обеспечительные меры сохранить до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению №* от 24.04.2017 по состоянию на 18.02.2019 в размере 138479 рублей 71 коп., из которых текущая ссудная задолженность – 133432 рубля 93 коп., просроченная ссудная задолженность – 2519 рублей 79 коп., задолженность по процентам – 2519 рублей 7 коп., неустойка (пени) – 7 рублей 92 коп.

Расторгнуть соглашение №* от 24.04.2017, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 175 рублей 69 коп. 

Принятые по определению Далматовского районного суда Курганской области от 21.01.2019 обеспечительные меры в виде ареста, наложенного на имущество, на которое в соответствии с требованиями ГПК РФ и ФЗ «Об исполнительном производстве» может быть обращено взыскание, в пределах цены исковых требований – 148 784 рубля 66 коп., принадлежащее ФИО1, **.**.**** года рождения, зарегистрированному по адресу: Адрес Обезличен, по вступлении решения суда в законную силу в размере больше взысканной решением суда суммы, а именно 138479 рублей 71 коп., отменить, в остальной части обеспечительные меры сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья С.В. Бузаев