Дело № 2-7243/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2017 г. г. Казань 

Вахитовский районный суд г. Казанив составе: 

председательствующего судьи А.Ф.Давлетшиной,

при секретаре А.М.Валиуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов кредитного договора недействительным, понуждении ответчика не чинить препятствия по исполнению обязательств, о понуждении произвести перерасчет по фактическому погашению задолженности, о понуждении к списанию неправомерных начислений, пересмотра графика платежей, взыскании компенсации морального вреда и расходов по оплате услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») о признании пунктов кредитного договора недействительными, понуждении ответчика не чинить препятствия по исполнению обязательств, о понуждении произвести перерасчет по фактическому погашению задолженности, о понуждении к списанию неправомерных начислений, пересмотра графика платежей, взыскании компенсации морального вреда и расходов по оплате услуг представителя. В обоснование исковых требований указав, что ... истец заключил с ответчиком кредитный договор ... на получение потребительского кредита на сумму 270 073 руб. 67 коп.под 36 % годовых, сроком до .... До конца 2016 года истец обязательства по погашению кредита исполнял, при этом, не всегда с точным графиком платежей. С января 2017 года погашение кредитных обязательств истцом прекращено, поскольку банк не предоставлял истцу детализацию по погашению кредита. Как указывает истец, документы, являющиеся составными частями кредитного договора, им не подписаны. Пункт 12 Индивидуальных условий кредитного договора нарушает нормы действующего законодательства. Полагает, что абзац 1 п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора подлежит исключению, а абзац 2 изменению в части указания размера неустойки за просрочку платежей с 0,1 % в день до 0,022 % в день на сумму просрочки основного долга, процентов. По мнению истца, с учетом установленного в кредитном договоре размера процентов за пользование кредитом в 36 % годовых, размер начисляемой неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения обязательств. Полагает, что в связи с недобросовестностью сотрудников банка задолженность по кредитному договору не погашена до настоящего времени.

На основании изложенного истец просит исключить первый абзац пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ... от ...; изложить второй абзац пункта 12 Индивидуальных условий в части размера неустойки за просрочку платежа с 0,1 % в день, до 0,022 % в день на сумму просрочки основного долга, процентов; обязать ответчика не чинить препятствия по исполнению обязательств по кредитному договору ... от ..., зачислять поступившие средства в очередности в соответствии п. 20 ст. 5 ФЗ от ... № 353-ФЗ; обязать ответчика произвести перерасчет по фактическому погашению задолженности с предоставлением полной детализации как по остатку задолженности по основному долгу и процентам, а также поначисленной неустойки (штрафу, пени) в соответствии с требованиями ст. 10 ФЗ от ... № 353-ФЗ; обязать ответчика к списанию неправомерного начисления неустойки (штрафа, пени), пересмотреть график платежей по фактически произведенной оплате по потребительскому кредиту; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб. 

Истец и представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержали. 

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала по основания, указанным в возражениях на исковое заявление. 

Заслушав доводы сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 307, 309, 310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно ст. 330 ГК РФ и кредитному договору должник обязан уплатить кредитору неустойку в случае ненадлежащего исполнения обязательства или неисполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения.

В соответствии с частью 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, что ... ФИО1 направил ответчику подписанное заявление, в котором просил заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор потребительского кредитования, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

В своем заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счета и то, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать и получил на руки экземпляры Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора потребительского кредитования.

Рассмотрев указанное заявление истца, банк предоставил ФИО1 индивидуальные условия договорапотребительского кредита (оферту), которые ... акцептованы истцом, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Таким образом, между сторонами заключен договор потребительского кредита ... от ..., истцу открыт банковский счет .... 

По условиям вышеуказанного договора, банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 270073 руб. 63 коп.под 36% годовых на срок 2560 дней, а истец обязался возвратить полученные в кредит денежные средства путем осуществления ежемесячных платежей в размере 8850 руб. (за исключением последнего платежа – 3073 руб. 74 коп.). Исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечивалось неустойкой, размер которой определен сторонами в п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющегося неотъемлемой частью договора.

Как следует из договора, с ФИО1 были согласованы как общие условия потребительского кредита, так и индивидуальные, в том числе о сумме потребительского кредита, сроке действия договора потребительского кредита, сроке возврата потребительского кредита, валюте, в которой предоставляется потребительский кредит, процентной ставке в процентах годовых, количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размере неустойки (штрафа, пени).

Таким образом, при заключении договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заключая договор, ФИО1, предварительно ознакомившись с условиями предоставления кредита под проценты, располагал полной информацией о предложенной ему услуге. Действуя добровольно своей волей и в своем интересе, заявив об акцепте предложения (оферты) банка заключить договор, согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора.

Волеизъявление истца на заключение договора подтверждается собственноручно им выполненной подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, что при рассмотрении дела судом ФИО1 не опровергнуто.

При изложенных обстоятельствах, истцу при заключении кредитного договора были известны все его существенные условия, в том числе полная стоимость кредита, общая сумма выплат заемщика по договору, в том числе размер основного долга и сумма подлежащих выплате процентов за пользование кредитом, ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, размере неустойки.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Вступление в обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в договорные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен сам оценить свою платежеспособность на весь период действия договора, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Подписав условия договора потребительского кредита ... от ... стороны АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 согласовали условия неустойки, которое определено по свободному усмотрению сторон. При подписании договора и принятии на себя взаимных обязательств у сторон не возникало споров по поводу размера неустойки, заключая договор займа в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Подписание договора потребительского кредита ... от ... предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору – кредитора его действительность и исполнимость.

Определив соответствующий размер договорной неустойки, ФИО1 тем самым принял на себя риск наступления неблагоприятных последствий, связанных с возможностью применения истцом АО «Банк Русский Стандарт» мер договорной ответственности.

Доказательств злоупотребления АО «Банк Русский Стандарт» свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения АО «Банк Русский Стандарт» действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено. 

Разработанная АО «Банк Русский Стандарт» форма договора не исключала возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Таким образом, исковые требования истца об исключении абзаца 1 п. 12 Индивидуальных условий договора, изложить абзац 2 указанного пункта Индивидуальных условий договора в части снижения размера неустойки с 0,1 % до 0,022 % в день, удовлетворению не подлежат, поскольку размер пени, указанный в договоре потребительского кредита ... от ..., не превышает установленный законом предельно допустимый размер. 

С учетом изложенного, также не подлежат удовлетворению требования истца о понуждении ответчика к списанию неправомерного начисления неустойки (штрафа, пени). 

В удовлетворении исковых требований об обязании ответчика не чинить препятствия по исполнению обязательств по кредитному договору ... от ..., зачислять поступившие средства в очередности в соответствии с п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; произвести перерасчет по фактическому погашению задолженности с предоставлением полной детализации по остатку задолженности по основному долгу, процентам, начисленной неустойки (штрафу, пени) в соответствии с ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует отказать. Доказательств того, что вносимые истцом денежные средства во исполнение обязательств по кредитному договору распределялись банком с нарушением указанной истцом нормы закона, а также ст. 319 ГК РФ суду не представлено. Кроме того, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не приведено каких-либо доказательств того, что он обращался к ответчику с заявлением о предоставлении детализации задолженности. 

Установленная п. 2.10 общих условий договора очередность погашения задолженности прав истца не нарушает.

Из пояснений представителя ответчика, не опровергнутых истцом, Банк истребовал у истца задолженность в полном объеме ..., в связи с чем у суда также отсутствуют основания для пересмотра графика платежей по фактически произведенной оплате по договору потребительского кредита № ... от ...

Поскольку банком не было допущено нарушений прав истца как потребителя услуги, у суда отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда и расходов по оплате услуг представителя.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований истца следует отказать в полном объеме.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 194-198ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов кредитного договора недействительным, о понуждении ответчика не чинить препятствия по исполнению обязательств, о понуждении произвести перерасчет по фактическому погашению задолженности, о понуждении к списанию неправомерных начислений, пересмотра графика платежей, взыскании компенсации морального вреда и расходов по оплате услуг представителя,отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2017 года.

Судья А.Ф. Давлетшина