Дело № 2-142/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2019 года г. Карталы 

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Крафт Г.В. 

при секретаре Бомбала М.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Страховая компания»ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд к ответчику о защите прав потребителей, просил взыскать по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ сумму страховой премии в размере 23500 рублей, штрафа в размере ? части от взыскиваемой суммы, возместить понесенные судебные расходы. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ПАО ВТБ-24 кредитный договор №, на сумму 549 328 руб. 94 коп., срок действия договора 36 месяцев, процентная ставка 8,9% годовых. Во исполнение указанного кредитного договора истец заключил договор личного страхования с ООО «СК ВТБ Страхование» за № № от ДД.ММ.ГГГГ где указано, что страховая премия 47677 рублей, срок страхования- 36 мес.. В соответствие с условия кредитовая, заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил условия кредитного договора, т.е. кредитный договор погашен в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление в адрес страховой компании об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии в размере 23500 рублей из ранее оплаченных 47 677 рублей. Однако в удовлетворении заявления истцу было отказано. Истец с данным отказом не согласен, ссылается в обоснование иска на положения ст. 934 п.1 ГК РФ. Из которой следует, что данная норма права не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в данной статье. Кроме того, в соответствие с п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии. Также истец указывает, что поскольку необходимость сохранения страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату. В соответствие со ст. 13 Закона о защите прав потребителей истец просит взыскать в свою пользу штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В судебном заседании истец ФИО2 участия не принимал, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом. представил письменное ходатайство о рассмотрении дела с участием его представителя в лице ФИО4

В судебном заседании представитель истца по ходатайству ФИО4 на удовлетворении иска настаивала, поддержав обоснования, указанные письменно. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, представлено письменное возражение о несогласии с заявленными исковыми требованиями. В возражение указано, что все характерные, индивидуальные признаки Договора страхования между сторонами были прописаны в соответствие с положениями ст. 942 ГК РФ, оговорены с ФИО2. Договор страхования является добровольным, был подписан сторонами, истца условия договора страхования устраивали, страховая премия была уплачена. Положения договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. Истцом не было представлено доказательств того, что он не мог отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора. Истец не представил страховщику документов, влияющих на прекращение договора, а досрочное погашение кредитной задолженности не влияет на возможность наступления страхового случая. При погашении кредитной задолженности страховая сумма определяется не из фактического размера кредитной задолженности, а в соответствии с первоначальным графиком платежей. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора. При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

В судебное заседание представитель третьего лица ВТБ24 (ПАО) не явился, о дате рассмотрения дела извещены, из письменного отзыва следует, что действительно между ФИО2 и Банк ВТБ24(ПАО) был заключен кредитный договор, обязательства со стороны заемщика исполнены, задолженность отсутствует. 

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела приходит к следующему. 

В соответствии с частью 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно части 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу частей 1 и 2 статьи 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений данных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24(ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого договор получен с целью оплаты за приобретенное транспортное средство, сумма кредита составляет – погашение основного кредита 549 328 рублей 94 копейки, проценты за пользование кредитом 81600 рублей 52 копейки, размер полной стоимости кредита- 8,899% годовых, расходы на услуги по страхованию жизни 47 677 рублей ; срок действия договора 36 месяцев, дата возврата ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствие с п.10 Договора кредита, заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору, а транспортное средство (предмет залога) передается в залог Банку. Право залога возникает у банка с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средство. Транспортное средство остается у заемщика. 

По условиям полиса страхования по программе "Защита заемщика Автокредита" от ДД.ММ.ГГГГ № №, страховая сумма на дату заключения настоящего полиса составляла 551817 рублей 13 копеек. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия составляет 47 677 рублей. 

Договор страхования по программе "Защита заемщика Автокредита", заключен на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ и « Условиях страхования «защита заемщика Автокредита», на основании вышеуказанного полиса. Из данного полиса следует, что выгодоприобретателем имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев :»инвалидность», «временная нетрудоспособность», «критическое заболевание 6», «критическое заболевание7» является застрахованный; «смерть»- законные наследники застрахованного. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно погасил кредитные обязательства по вышеуказанному договору перед Банком ВТБ 24, в том числе с учетом страховой премии, что установлено в судебном заседании и не оспаривалось участниками процесса. Исходя из изложенного, в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил свое действие договор страхования. Поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В силу положений ст. 934 ГК РФ, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлением предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. 

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права, следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов ФИО2, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Также суд считает необходимым отметить, что перечень приведенных в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Денежную сумму, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, надлежит рассчитывать следующим образом. 

47677 рублей страховая сумма на 36 месяцев; 

В месяц составит: (47677 : 36=1324 рубля 36 копеек – в месяц) 

Период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 18 месяцев) 

Денежная сумма, подлежащая уплате за фактическое пользование договором- 1324 рубля 36 копеек х 18 месяцев = 23838 рублей 48 копеек. 

Денежная сумма, подлежащая возврату по договору страхования составит: 47 677 рублей - 23838 рублей 26 копеек = 23 838 рублей 52 копейки. 

В соответствии п.46. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Пунктом 6 статьи 13 закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 « О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Заявлением об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что истец своевременно обратился к ответчику по вопросу возврата денежных средств, заявление было оставлено без удовлетворения. 

Из отзыва ответчика на исковое заявление также следует, что Банк находит иск не обоснованным. 

Суд приходит к выводу, что при таких обстоятельствах обоснованно взыскать в пользу истца с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что в денежном выражении составит 11919 рублей 26 копеек. 

В соответствие с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В пользу истца надлежит возместить понесенные судебные расходы в сумме 2500 рублей, понесенные истцом в связи с оплатой услуг адвоката за составление искового заявления. 

В соответствие со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика надлежит возместить в местный бюджет государственную пошлину в сумме 1273 рубля 73 копейки. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить. 

Взыскать с ООО «Страховая компания»ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 в качестве возмещения убытков- денежные средства, удержанные за оказание услуг по страховому полису № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 838 рублей 52 копейки, штраф в размере 11919 рублей 26 копеек, возместить понесенные судебные расходы в сумме 2500 рублей. 

Возместить с ООО «Страховая компания»ВТБ Страхование» в местный бюджет государственную пошлину в сумме 1273 рубля 73 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме. 

Председательствующий Крафт Г.В.