Дело № 2-28\2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Аша

Ашинский городской суд Челябинской области в составе 

председательствующего судьи Дружкиной И. В.

при секретаре Щегловой А.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга, процентов и неустойки по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ( далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности в сумме 93409 рублей 53 копейки, процентов за пользование овердрафтом по дату вынесения решения. В обоснование заявленных требований истец указал, что 26 апреля 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и Индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен договор N 

<

номер>. 26 апреля 2018 года Индивидуальный предприниматель ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении овердрафта по расчетному счету с уплатой 23 % годовых, с погашением ссудной задолженности по овердрафту и процентов за пользование кредитом не позднее чем через 30 рабочих дней со дня возникновения овердрафта. В случае непогашения заемщиком задолженности по овердрафту в срок подлежит взысканию пеня в размере 0,5% от суммы подлежащей уплате за каждый день просрочки. Заемщик свои обязательства по погашению ссудной задолженности и уплате процентов за пользование кредитом в установленные Договором овердрафта сроки не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность, которая по состоянию на 21.09.2018г. составляет 93409 рублей 53 копейки, в том числе просроченная ссуда 54985 рублей, просроченные проценты 1039 рублей 44 копейки, проценты на просроченную ссуду 4019 рублей 17 копеек, неустойка по просроченному основному долгу 31891 рубль 30 копеек, неустойка по просроченным процентам 602 рубля 88 копеек, неустойка на просроченные проценты по просроченному основному долгу 871 рубль 74 копейки. 16 июля 2018 года Банком направлено досудебное уведомление (претензия) в адрес Заемщика о необходимости погашения задолженности по Договору овердрафта. Указанное требование оставлено Заемщиком без удовлетворения. Согласно заявлению на предоставление овердрафта, подписанному лично Заемщиком, он был ознакомлен с Условиями Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк», согласился и обязался их выполнять. 10.09.2018 года деятельность индивидуального предпринимателя ФИО1 прекращена.

В ходе судебного разбирательства, истец уточнил исковые требования в части периода взыскания процентов, в окончательной редакции сформулировав их следующим образом: взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование овердрафтом по ставке 23% годовых, за период с 22.09.2018г. по дату вынесения решения суда ( л.д. 36). 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства истец извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрение дела без участия его представителя ( л.д. 2 обратная сторона, 40 ). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по вторичному вызову, первое извещена возвращено с отметкой оператора связи об истечении срока хранения, второе судебное извещение вручено отцу ответчика ( л.д. 29, 39). Статьей 165.1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывают гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Кроме того, согласно ст. 116 ГПК РФ повестка может быть вручена кому-либо из совместно проживающих с вызываемым лицом взрослых членов его семьи для последующего вручения адресату. При таких обстоятельствах, суд считает извещение ответчика надлежащим и полагает возможным рассмотреть дело без его участия.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 ст.1, пунктом 1 ст.9 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (Заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( ст. 810 Гражданского кодекса РФ). 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом ( ст. 310 Гражданского кодекса РФ). 

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 17.04.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» ( далее по тексту Банк) и ИП ФИО1 был заключен договор банковского и карточного счета, в соответствии с которым ответчику были открыты банковский и карточный счет N 

<

номер> ( л.д. 41-42).

Согласно условиям договора Банк предоставляет клиенту права осуществления платежей по счету клиента в рамках установленного лимита овердрафта в случае недостаточности или при отсутствии на счете денежных средств, необходимых для таких платежей ( овердрафт – кредитование клиента банком). Лимит овердрафта – максимальный размер ссудной задолженности клиента перед банком в рамках возобновлённой кредитной линии, предоставляемой в форме овердрафта. Договор о предоставлении овердрафта заключается посредством предоставления клиентом в банк заявления на овердрафт. Моментом заключения договора о предоставлении овердрафта является акцепт банком заявления клиента. 

26 апреля 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 был заключен договор овердрафта N 4056872-246-18 на условиях, изложенных в Заявлении на овердрафт и "Условиях кредитования банковских счетов». В соответствии с условиями договора комплексного обслуживания Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 54985 рублей, при недостаточности средств на счете заемщика на срок 30 календарных дней с даты предоставления соответствующего кредита в виде овердрафта, а заемщик обязался возвратить полученные по овердрафту денежные средства и выплачивать Банку проценты на сумму овердрафта в размере 23 % годовых ( л.д. 5).

Договор, заключенный между сторонами, включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление на овердрафт и Условия кредитования банковских счетов (кредитования в виде овердрафт).

В соответствии с Заявление на овердрафт процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23% годовых, тип овердрафта «Доступный».

При заключении указанного Договора ответчик подтвердил свое согласие с условиями Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк», ознакомлен с Договором и Тарифами.

Заключение договора было осуществлено путем акцепта банком заявления ФИО1

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Факт надлежащего исполнения Банком обязанности по кредитному договору подтверждается выпиской по лицевому счёту, согласно которой в рамках установленного лимита овердрафта ответчику предоставлялся кредитный транш: 28.04.2018 в сумме 54985 рублей ( л.д. 7). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняла, возврат кредита и уплату процентов не производила, что привело к формированию задолженности.

Пунктом 8.13 договора обслуживания предусмотрено начисление на учитываемую на ссудном счете сумму задолженности клиента по овердрафту процентов за фактическое количество дней пользования овердрафтом по установленной банком ставке, указанной в заявлении на овердрафт. Клиент обязан погасить ссудную задолженность по овердрафту и проценты за пользование кредитом не позднее 30 календарных дней со дня возникновения овердрафта (пункт 8.16 договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) ( л.д. 42-51).

Согласно расчету, произведенному истцом, у заемщика перед банком образовалась задолженность по уплате овердрафта в размере 54985 рублей, просроченных процентов за 30 дней пользования овердрафтом 1039 рублей 44 копейки ( 54985 руб. х 23% : 365 х 30 дней), процентов на просроченную ссуду с 29 мая по 21 сентября 2018 года 4019 рублей 17 копеек ( 54985 руб. х 23% : 365 х 116 дней) ( л.д. 6)

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав может осуществляться путем взыскания неустойки. Неустойкой может быть обеспечено исполнение обязательства, последней признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статьи 329, 330 ГК РФ). В соответствии с п. 8.18 договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в случае непогашения клиентом задолженности по овердрафту в установленные договором сроки, банк вправе начислить клиенту неустойку в размере 0,5 % от сумм, подлежащей уплате за каждый день просрочки. 

Истцом, на основании положений закона и в соответствии с условиями договора произведен расчет неустойки (пени), размер которой за период с 29 мая по 21 сентября 2018 года составил: по просроченному долгу 31891 рубль 30 копеек, неустойка на сумму просроченных процентов 602 рубля 88 копеек, неустойка на сумму просроченных процентов по просроченному основному долгу за период с 1 июня по 29 сентября 2018 года 871 рубль 74 копейки. Расчёт судом проверен и признан достоверным ( л.д. 6 обратная сторона).

В соответствии с пунктом 8.26 договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей банк вправе потребовать досрочного возврата клиентом предоставленного овердрафта и уплаты причитающихся процентов в случаях: принятия уполномоченным органом управления клиента решения о его реорганизации или ликвидации; угрозы возбуждения процедуры банкротства в отношении клиента; наличия иных обстоятельств, существенно увеличивших риск невозврата овердрафта и/или неуплаты процентов; в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Согласно выписке из ЕГРИП ответчик ФИО1 прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 09.10.2018 года, что, с учетом неоплаты суммы задолженности, свидетельствует о существенном увеличении риска невозврата овердрафта и уплаты процентов.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных законом, договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

По смыслу статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор. При этом, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика 16.07.2018 года (по данным реестров почтовых отправлений) было направлено досудебное уведомление (претензия) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору ( л.д. 8). Требования истца ответчиком оставлены без удовлетворения. 

Суд приходит к выводу, что ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по возврату суммы овердрафта, процентов по кредитному договору является существенным нарушением условий соглашения с Банком и требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Исходя из положений ст. 809 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", п. 51 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ", после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование овердрафтом, исчисленных с 22 сентября 2018 года по 28 января 2019 года: 54985 руб. х 23% : 365= 34,65 х 127 дней просрочки = 4400 рублей 55 копеек. 

А всего в пользу истца подлежит взысканию 97810 рублей 08 копеек (просроченная ссуда 54985 рублей + просроченные проценты 1039 рублей 44 копейки + проценты на просроченную ссуду 4019 рублей 17 копеек, неустойка по просроченному основному долгу 31891 рубль 30 копеек + неустойка на просроченные проценты 602 рубля 88 копеек + неустойка на просроченные проценты по просроченному основному долгу 871 рубль 74 копейки + проценты по дату вынесения решения 4400 рублей 55 копеек).

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 9002 рубля 29 копеек платежным поручением № 46, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме на основании ст. 98 ГПК РФ ( л.д. 3).

Кроме того, при увеличении цены иска истец не доплатил госпошлину в размере 400 рублей. Поскольку требования удовлетворены в полном объеме, в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина 400 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 819-820 ГК РФ, ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору 

<

номер> от 26.04.2018 года по состоянию на 21.09.2018 года просроченную ссуду 54985 рублей, просроченные проценты 1039 рублей 44 копейки, проценты на просроченную ссуду 4019 рублей 17 копеек, неустойку по просроченному основному долгу 31891 рубль 30 копеек, неустойку на просроченные проценты 602 рубля 88 копеек, неустойку на просроченные проценты по просроченному основному долгу 871 рублей 74 копейки, проценты за пользование овердрафтом за период с 22 сентября 2018 года по 28 января 2019 года в размере 4400 рублей 55 копеек, госпошлину 9002 рубля 29 копеек, а всего 106812 рублей 37 копеек (сто шесть тысяч восемьсот двенадцать рублей тридцать семь копеек). 

Расторгнуть кредитный договор 

<

номер> от 26.04.2018 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ИП ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 (четыреста) рублей.

Решение обжалуется в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Ашинский городской суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий