дело № 2-782/2019 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст-ца Павловская 26 сентября 2019 года 

Павловский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи: Фещенко И.А.,

при секретаре судебного заседания: Дёминой Н.В.,

с участием ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Павловский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от 06.05.2014г. на сумму 326 136,00 рублей, в том числе: 300000,00 рублей - сумма к выдаче, 26 136,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 326 136.00 рублей на счет Заемщика. Денежные средства в размере 300 000 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 12 963.55 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29.00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 284.52 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 144 250.49 рублей.

Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 4 085 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Истец обратился в суд с требованием: взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 06.05.2014г. в размере 144250,49 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4085 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик ФИО1 в удовлетворении исковых требований просила отказать, представив возражения на иск, согласно которым: она оплачивала своевременно ежемесячные платежи. Однако, в связи с тем, что истец изменил банковские реквизиты, при этом ее не уведомив, при внесении очередного платежа, путем оплаты через Почта России, она не смогла в дальнейшем оплачивать кредит. Она неоднократно пыталась звонить в Банк с просьбой выслать ей реквизиты, однако истец не реагировал на просьбы. Кроме того, согласно квитанций, она оплатила Истцу в счет погашения кредита сумму в размере 356938,55 руб. Истец ссылается в исковом заявлении на пункты договора в части просроченной задолженности на п. 1.4. раздела II Условий договора, однако в кредитном договоре на ее имя данных разделов нет, а указаны только проценты стандартной ставки в размере 24,90%. Также истец выставляет оплату смс-уведомлений по кредиту, при этом в условиях договора, данный пункт отсутствует. Никаких письменных требований или претензий от Банка она не получала. Истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, вытекающего из договорных отношений. Истец указывает в заявлении, что в соответствии с п. 1 раздела III Условий договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), однако данные условия договора отсутствуют. Истец заявил требования об уплате суммы процентов за пользование кредитом - 5829.28 руб., взыскании убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 5284,52 руб. и штрафа за возникновение просроченной задолженности - 18976.37 руб., а также сумма комиссий за направление извещений - 116 руб., но в договоре нет ни одного условия о данных санкциях. Считает, что сумма основного долга рассчитана неверно.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы ответчика, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствие со ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании ч.3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

В соответствие со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК РФ в той же редакции, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела: между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 06.05.2014г. на сумму 326 136,00 рублей, из которых: 300000,00 рублей - сумма к выдаче, 26 136,00 рублей - оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24.90% годовых (л.д.12).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 326 136.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 300 000 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 26 136.00 рублей - оплата страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Суд не принимает и считает несостоятельными доводы ответчика о том, что ряд заявленных истцом требований не основаны на условиях заключенного между сторонами договора.

Так условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. 

Согласно раздела Анкеты заемщика - "О документах", заемщиком получены: Заявка и График погашения кредита. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ответчик ознакомлена и согласна. 

Таким образом, с Условиями договора, предусматривающего в том числе ответственность заемщика за ненадлежащее его исполнение, ответчик была ознакомлена, и вправе была ознакомиться на официальном сайте Банка (л.д.7, 41-44).По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I Условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела Условий Договора).

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) является определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 284.52 рублей.

В силу ч.1 статьи 14 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)", - нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита и иная информация об услугах Банка в соответствии со ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности», и ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», других требований действующего законодательства содержится в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре и предоставлена до заключения Договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Ответчик в добровольном порядке заключила с Банком кредитный договор, приняв на себя обязательство по выплате процентов в размере, предусмотренном договором. Вследствие чего, обязательства заемщика подлежат обязательному исполнению. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 144 250.49 рублей (с учетом произведенных ответчиком погашений по кредитному договору), из которых: сумма основного долга – 114 044.32 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 5 829.28 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 5 284.52 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 18 976.37 рублей.

У суда не вызывает сомнения правильность расчета указанной задолженности, представленного истцом. При этом, суд считает необоснованными доводы ответчика о том, что расчет суммы образовавшейся задолженности по кредитному договору произведен неверно. Обратного, ответчиком не доказано. Каких-либо нарушений прав ответчика со стороны истца, судом не установлено. 

Также представителем истца заявлены требования о взыскании с ответчика суммы комиссии за направление извещений в размере 116.00 рублей.

При этом, истцом не представлено доказательств понесенных расходов в сумме 116,0 рублей.

Вследствие чего, требование истца в данной части удовлетворению не подлежит.

Суд не принимает и считает несостоятельными доводы ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок разрешения споров.

Так, действующим законодательством не предусмотрен досудебный порядок разрешения споров по кредитным обязательствам. Так же условиями заключенного между сторонами договора не предусмотрен претензионный порядок разрешения споров.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была уплачена государственная пошлина в общем размере 4085 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от 29.07.2019г. и № от 28.04.2017г. Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствие со ст. 98 ГПК РФ. 

На основании статей 309, 310, 807, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>

в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 06.05.2014г. в размере 144250,49 рублей, в том числе: 

сумма основного долга – 114044,32 руб.; 

сумма процентов за пользование кредитом – 5829,28 руб.; 

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 5 284.52 рублей; 

штраф за возникновение просроченной задолженности - 18 976,37 рублей.

а так же взыскать в счет компенсации расходов по оплате государственной пошлины - 4085 рублей.

Всего взыскать в общей сумме: 148219 (сто сорок восемь тысяч двести девятнадцать) рублей 49 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Павловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Павловского 

районного суда И.А. Фещенко