ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 г. г.Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Казариной Н.А., при секретаре Поповой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-292/2019 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска ПАО Сбербанк указал, что ФИО1 на основании кредитного договора № *** от "ДАТА", заключенного с ПАО Сбербанк, получил кредит в сумме 990000 руб. сроком по "ДАТА" под 12,50 % годовых. Средства зачислены на вклад «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» "ДАТА". 

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно, равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем (п.4.1 кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением кредита (п.4.2 кредитного договора). При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заёмщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности (п. 4.3 кредитного договора).

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона): квартира, назначение: жилое, общая площадь 52,5 кв.м., кадастровый (или условный) № ***, расположенная по адресу: "АДРЕС". Согласно свидетельству о государственной регистрации права указанная недвижимость оформлена в собственность на ФИО1.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество (п. 5.2.4 Кредитного договора).

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на "ДАТА" размер полной задолженности по кредиту составил 586528,01 рублей в т. ч.: 567248,24 руб. - просроченный основной долг; 18813,58 руб. - просроченные проценты; 262,68 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 203,51 руб. - неустойка за просроченные проценты. 

В силу положений статей 334, 349 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Банк вправе требовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты, неустойку, обратить взыскание на заложенное имущество.

Поскольку ответчик длительное время не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем банк не получает дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного договора, имеются основания для расторжения кредитного договора. 

На основании изложенного ПАО Сбербанк просил расторгнуть кредитный договор № *** от "ДАТА", взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 586528, 01 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 21065, 28 руб., обратить взыскание на предмет залога – квартиру, назначение: жилое, общей площадью 52,5 кв.м., кадастровый (или условный) № ***, расположенную по адресу: "АДРЕС", путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при его реализации равную 80% от его рыночной стоимости - 1 100 000 рублей (в соответствии с п. 2.1.2 кредитного договора № *** от "ДАТА" ). 

Истец ПАО Сбербанк надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание своего представителя не направил. Представитель истца по доверенности ФИО2 направила ходатайство, в котором просила дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, на удовлетворении исковых требований настаивала, указала, что согласны на вынесение заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился; извещен о времени и месте судебного заседания по адресу регистрации: "АДРЕС", по адресу фактического проживания: "АДРЕС". Конверты с судебным извещением вернулись в суд без вручения адресату с отметкой почтового отделения «истек срок хранения». С учетом положений ст. 165.1 ГК РФ, разъяснений, данных в п.67, п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суд находит, что судебное извещение доставлено ответчику. Доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчик не представил; возражений не направил; не просил рассматривать дело в его отсутствие. 

Дело рассмотрено в порядке заочного производства по правилам ч.1 ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807-810 параграфа 1 главы 42 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).

В силу ч.1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Частями 1, 2 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. 

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии со статьей 811 части 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что "ДАТА" между ОАО «Сбербанк России» (кредитором) (впоследствии Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» или сокращенно ПАО Сбербанк, новая редакция Устава банка, содержащая новое наименование, зарегистрирована 4 августа 2015г.; новые лицензии на осуществление банковской деятельности, Устав получены 11 августа 2015г.) и ФИО1(заемщиком) был заключен Кредитный договор № *** (л.д. 30-35). 

По условиям договора Банк обязался предоставить заемщику кредит «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"», по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредитные средства в размере 990 000 рублей на приобретение объекта недвижимости – квартиры по адресу: "АДРЕС", с перечислением на банковский вклад заемщика № *** на условиях: проценты за пользование кредитом 12,50 % годовых, на срок кредита по "ДАТА" Заемщик обязался вернуть кредит, уплатить проценты согласно условиям договора (п.1.1). 

Согласно ст.3 договора выдача кредита осуществлялась в том числе путем: зачисления на счет; надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по Договору; предоставления (обеспечения предоставления) заемщиком кредитору страхового полиса/договора страхования на предметы залога; подтверждения факта оплаты заемщиком части стоимости объекта недвижимости в размере не менее 110 000 руб. Заемщик вправе получить кредит в течение 45 календарных дней с даты заключения Договора.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем (п.4.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита (п.4.3). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.4.4).

Исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона). Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи ( п. 2.1.2).

Согласно п. 5.3.3. договора заемщик обязался использовать кредит на цели, указанные в п.1.1 договора.

В случае неисполнения кредитных обязательств банк вправе требовать от заемщика возврат суммы кредита и уплату причитающихся процентов, неустойки, предусмотренных кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество (п.5.2.5 договора). 

Заемщику был предоставлен график платежей, который являлся неотъемлемой частью кредитного договора и содержал сведения о сроках и размере платежей. С графиком платежей заемщик был ознакомлен, с расчетами согласился, график подписал.

Кредитный договор заключен в письменной форме. Между кредитором и заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре. 

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из документов по кредитному договору следует, что при заключении договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг; заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом договора, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, в том числе о порядках и сроках гашения кредита, о размере процентной ставки, о последствиях нарушения обязательств, с ними согласился; заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования. 

Судом было установлено надлежащее исполнение ОАО «Сбербанк России» своих обязательств по кредитному договору по перечислению на расчетный счет заемщика денежных средств.Заемщик обязался возвратить кредитору сумму полученного кредита и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора.

Договор купли-продажи квартиры по адресу: "АДРЕС" заключен между А. ( "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" доли), Б. ( "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" доли), В. ( "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" доли), (продавцами) и ФИО1 (покупателем) "ДАТА" Квартира имеет общую площадь 52,5 кв.м., стоимость жилого помещения определена сторонами в 110 0000 руб. Квартира будет находиться в залоге у банка до момента полного исполнения заемщиком кредитных обязательств. Залогодержателем по данному залогу является Банк (л.д.7-8). 

Право собственности ФИО1 на квартиру зарегистрировано в установленном законом порядке, о чем выдано Свидетельство о праве собственности от "ДАТА"; на объект недвижимости с кадастровым № *** имеется ограничение – ипотека в силу закона (л.д.44).

"ДАТА" заключено Дополнительное Соглашение №1 о внесении изменений в кредитный договор № *** от "ДАТА", в п. 1 указано, что в связи с выполнением условий кредитного договора № *** от "ДАТА" ( п. 5.4) изложить п. 5.2 раздела Кредитного договора № *** от "ДАТА" «Обязательства и права Заемщика» в следующей редакции: 5.2 «В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по настоящему договору Заемщик предоставляет Кредитору: 5.2.1 1) Поручительства физических лиц:- Г..

5.2.2 Залог кредитуемого Заемщиком объекта недвижимости, указанного в п. 1.1 настоящего договора ( л.д. 24).

"ДАТА" заключено Дополнительное Соглашение №1 о внесении изменений в кредитный договор № *** от "ДАТА", в п. 1 указано: « Изложить текст Кредитного договора № *** от "ДАТА" в редакции Приложения №1 к настоящему Соглашению ( л.д. 23).

Согласно п. 1.1 Приложения №1 к Дополнительному Соглашению № 1 от "ДАТА" Порядок предоставления Кредита, пользования кредитом и его возврат осуществляется в соответствии с « Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов» (далее Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью Договора. 

Процентная ставка по кредиту составляет 12,00% годовых (п. 1.4 Приложения №1).

Согласно п. 1.5 Приложения №1 неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и или уплату процентов за пользование кредитом ( в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования): в размере 24,00 % процента годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности ( включительно).

Целевое назначение кредита - приобретение объекта недвижимости: квартира, расположенная по адресу: "АДРЕС" (л.д. 28-29).

В п. 1.8 Приложения №1 указано, что погашение кредита производится ежемесячно равными долями 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. 

Вышеуказанные Дополнительные соглашения подписаны сторонами, вступили в силу с момента их подписания сторонами. 

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. 

Заёмщиком нарушаются условия кредитного договора, обязательства по погашению кредита не исполняются, систематически нарушаются сроки погашения задолженности. Данные сведения подтверждаются представленными суду отчетом о всех операциях, расчётом задолженности по состоянию на "ДАТА", требованием о досрочном возврате суммы кредита.

По состоянию на "ДАТА" размер задолженности по кредитному договору составил 586528,01 рублей в т. ч.: 567248,24 руб. - просроченный основной долг; 18813,58 руб. - просроченные проценты; 262,68 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 203,51 руб. - неустойка за просроченные проценты ( л.д. 16-22).

Расчет истцом произведен в автоматизированном режиме, с учетом внесенных заемщиком по договору платежей; судом принят.

Ответчик расчет по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, по неустойке не оспорил.

В связи с неисполнением кредитных обязательств Банк "ДАТА" направил заемщику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки, расторжении кредитного договора; предложил досрочно возвратить кредит в срок до "ДАТА".; заемщик требования Банка не исполнил ( л.д. 46).

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, ответчик суду не представил; ответчик не оспаривал договор займа по его безденежности, в том числе в связи с заключением договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств. 

Таким образом, судом установлено нарушение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору, в связи с чем исковые требования о досрочном взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов и неустойки являются обоснованными. 

В силу п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. 

Поскольку имеет место нарушение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору, суд, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, находит, что допущенное нарушение заемщиком условий договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора № *** от "ДАТА". 

При разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего. 

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку судом было установлено, что ответчик не исполнял свои обязательства по своевременному возврату заемных средств и выплате процентов по кредитному договору, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, имеются основания для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: "АДРЕС", в пределах суммы долга по кредиту. 

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.54 ч.2 п.4 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Как следует из п. 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 г., при разрешении судом требований об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата долга по кредитному обязательству, юридически значимыми обстоятельствами, которые входят в предмет доказывания и подлежат исследованию судом, являются выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства, а также установление законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

При этом необходимо учитывать, что поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства.

Обстоятельств, при которых в силу закона или договора обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, либо в соответствии с которыми залог прекращается, судом не установлено; ответчик на такие обстоятельства не ссылался.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из следующего.

Из договора купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: "АДРЕС" следует, что её стоимость определена сторонами и составляет 1 100 000 рублей.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска в части обращения взыскания на предмет залога путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере (1100 000 х 80 %) = 880 000 руб. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 21065, 28 руб. (платежное поручение на л.д.27). 

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 21065, 28 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № *** от "ДАТА", заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 586528,01 рубль, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21065, 28 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, назначение жилое, общая площадь 52,5 кв.м., этаж 3, расположенную по адресу: "АДРЕС", кадастровый (или условный) № ***, путём реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 880 000 рублей. 

Разъяснить ответчику право подачи в Слюдянский районный суд заявления об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения копии настоящего решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: 

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2019г.