Дело № 2-2411/2024

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

26 марта 2024 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе 

председательствующего судьи Федоровой А.В.,

при секретаре Кадырмаеве К.Ф.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Газпромбанку» (Акционерному обществу) о возложении обязанности восстановить процентную ставку по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что между ним и банком ... заключен договор о потребительском кредите N-..., по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме ... сроком ... индивидуальных условий Договора указано, что процентная ставка на дату его заключения составляет ... с предоставлением указанного ... 9 индивидуальных условий договора страхования. В обеспечение указанного кредитного договора в тот же день он заключил со страховой компанией АО «СОГАЗ» договор страхования № ... от .... Впоследствии по заявлению истца договор расторгнут. 

Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора ... истец оформил взамен расторгнутого договора страхования новый договор страхования (полис) ... со СПАО «Ингосстрах» с условиями о распространении действия договора на дату заключения Кредитного договора. Страховой полис представлен в банк. Однако ... в приложении банка он увидел изменение процентной ставки по своему потребительскому кредиту ....

С указанными действиями банка истец не согласился, направил в адрес ответчика претензию с требованием снизить размер процентной ставки, на которую банк ответил отказом со ссылкой на то, что договор (полис) личного страхования с СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям банка к условиям страхования.

Просит суд обязать ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору от ... N-...23, заключенному между ним (истцом) и ответчиком, в размере ... % годовых с ....

Истец ФИО1 в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика банка ГПБ (АО) ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве на иск. Указала, что процентная ставка по кредитному договору не может быть снижена, поскольку представленный истцом полис личного страхования не соответствует критериям, предъявляемым банком, с которыми согласился истец при заключении договора. 

Представители третьих лиц АО «СОГАЗ» и СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, извещены о рассмотрении дела. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей третьих лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... между ФИО1 и Банком ГПБ (АО) заключен договор о потребительском кредите N-..., по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме ...

В п. ... условий Договора указана процентная ставка по договору ... действующая в отсутствие указанного в ... индивидуальных условий договора страхования. В ... указанных условий установлено, что процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 индивидуальных условий договора страхования – ...

Обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки (п...

В силу пункта ... Общих условий кредитования заемщик вправе принять решение о заключении договора индивидуального личного страхования или договора добровольного страхования жизни и здоровья, и от потери работы на период действия кредитного договора. Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям кредитора, а также требования кредитора к страхованию доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте кредитора, на информационных стендах в офисе кредитора и местах обслуживания клиентов. Заемщик дает поручение кредитору на списание без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) согласие на перевод (списание) без его дополнительных распоряжений на основании расчетных документов, предусмотренных законодательством Российской Федерации, денежных средств со Счета погашения в очередности, установленной кредитным договором.

В ... Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае заключения договора личного страхования его условия должны соответствовать нижеуказанным требованиям:

1. Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора.

2. В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора такой договор личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (то есть, не пропорционально фактически уплаченой доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования.

3. Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

- утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

4. Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора.

5. Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случаях отбывания застрахованным лицом наказания).

6. Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.

7. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее двух рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора:

- о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

- о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования;

- о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования. 

На дату заключения кредитного договора от ... N-... между ФИО1 и АО «Согаз» заключен договор страхования (полис) № ... со страховыми рисками «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности ... в результате несчастного случая или болезни». 

Страховая сумма составила ...., страховая премия – .... Имеется указание, что страховая премия выплачивается страхователем единовременно в полном объеме в течение ... рабочих дней с даты выдачи полиса (оферты), указанной в преамбуле полиса.

Срок страхования установлен с момента уплаты страховой премии по ..., территория страхования – весь мир.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ФИО1 ... направил в адрес АО «Согаз» заявление об отказе от договора страхования и о возврате денежных средств, после чего на его счет были перечислены денежные средства, оплаченные за включение в число участников программы страхования.

В тот же день, ... между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования № ..., включающий следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни ...).

Страховая сумма составила ...., страховая премия – ... руб., срок действия договора с ... по ... включительно. Выгодоприобретателями по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» являются наследники застрахованного лица, по риску «инвалидность ... в результате несчастного случая или болезни» – застрахованное лицо. 

Страховая компания СПАО «Ингосстрах» включена в опубликованный Газпромбанком (АО) перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка.

ФИО1 ... проинформировал банк о заключении договора страхования в СПАО «Ингосстрах».

По итогам рассмотрения данного заявления банком дан ответ ..., направленный на адрес электронной почты истца, о том, что срок страхования должен быть установлен с даты заключения кредитного договора, в связи с чем должно быть заключено дополнительное соглашение, и документы должны быть направлены повторно.

ФИО1 в адрес ответчика ... направлен страховой полис СПАО «Ингосстрах», в котором указан тот же срок действия договора – с ... по ... включительно. При этом в разделе «Особые условия» указано: «Стороны договорились, что страхование, обусловленное настоящим договором, распространяет свое действие на отношения, возникшие с даты заключения кредитного договора, реквизиты кредитного договора. При этом, реквизиты кредитного договора (номер, дата заключения, стороны) в полисе не указаны.

Ответчиком в адрес истца направлено сообщение о том, что предоставленным полис не соответствует п. 9 кредитного договора N...

Впоследствии ответчиком произведено увеличение процентной ставки по кредитному договору до базовой (...).

Возражая против удовлетворения исковых требований ФИО1, «Газпромбанк» (АО) указал также, что представленный истцом страховой полис не содержит обязанности страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее двух рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, письменно уведомить о таком событии банк, а также уведомить о намерении страхователя отказаться от договора страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор страхования.

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что предоставленный ФИО1 договор страхования, заключенный со СПАО «Ингосстрах», не соответствует перечню требований к страхованию жизни и здоровья в рамках потребительского кредита, поскольку не соблюден критерий относительно сроков действия данного соглашения, не соблюдено требование об указании банка в качестве выгодоприобретателя по определенным рискам, помимо заемщика и его наследников, а также не указаны требования относительно извещения банка заемщиком о наступлении события, имеющего признаки страхового, а также о намерении заемщика расторгнуть либо изменить условия страхования.

Поскольку предоставленный истцом страховой полис не соответствовал критериям, установленным кредитором, суд считает действия банка по увеличению процентной ставки соответствующими условиям кредитного договора, с которыми ФИО1 согласился при его заключении, и которые не были им оспорены или признаны недействительными.

При таких обстоятельствах суд соглашается с доводами банка о том, что понуждение банка к принятию полисов страхования с произвольными условиями увеличит риски невозврата и возложит на банк дополнительные расходы, ранее не заложенные в расчет процентной ставки.

Доводы ФИО1, приведенные при рассмотрении дела судом, о том, что СПАО «Ингосстрах», включено в перечень страховщиков, отвечающих требованиям кредитной организации, не могут быть приняты во внимание, поскольку до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключить договор личного страхования на условиях, соответствующих требованиям банка к условиям предоставления страховой услуги.

Учитывая установленный факт информирования ФИО1 о том, что к правоотношениям сторон по кредитованию, помимо индивидуальных условий кредитного договора, применяются Общие условии потребительского кредита, регламентирующие порядок страхования, и сведения о размещении дополнительных сведений на официальном сайте Банка в сети «Интернет», а также исходя из условий заключенного кредитного договора, у банка отсутствовала обязанность извещения заемщика о предоставлении иного договора страхования. При этом, из имеющихся материалов дела видно, что на обращение истца от ... о замене договора страхования, банк направил ... на адрес электронной почты ФИО1 ответ о невозможности принятия предоставленного им ... договора страхования с указанием причин.

В связи с изложенным у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении требований ФИО1 к «Газпромбанку» (Акционерному обществу) о возложении обязанности восстановить процентную ставку по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Федорова

Решение судом в окончательной форме принято 19 апреля 2024 года