Дело № 2-6017/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2017 года

Вахитовский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Давлетшиной А.Ф.,

при секретаре Валиуллиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1, Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ЮниКредит Банк» (далее по тексту – Истец, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, АО «СК «МетЛайф» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указав, что ... между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор, состоящий, в том числе, из заявления на получение кредита на приобретение автомобиля, содержащего следующие условия кредитования: цель приобретения кредита: покупка автомобиля NissanX-Trail, (VIN) ..., 2012 года выпуска, цвет – черный, сумма кредита 305812 руб. 96 коп., срок кредита – до ..., процентная ставка – 13% годовых, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 10305 руб. по 28 календарному дню каждого месяца; неустойка – 0,5 % за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту. В целях обеспечения исполнения обязательств, в соответствии с условиями кредитного договора, транспортное средство передается в залог Банку. 

В соответствии с имеющейся у банка информацией, ФИО2 умер. 

ФИО2 был застрахован в ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (в настоящее время – АО «Страховая компания МЕТЛАЙФ»), в том число по риску «смерть застрахованного лица». Выплаты по страховому сертификату истцу не поступали. 

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ... сумма задолженности составляет 295 480 руб. 69 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 208 560 руб. 72 коп., начисленные проценты в размере 28 214 руб. 46 коп., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке в размере 58705 руб. 51 коп.

Просит суд взыскать с наследника ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 295480 руб. 69 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 154 руб. 81 коп.; обратить взыскание на автомобиль NissanX-Trail, (VIN) ..., 2012 года выпуска, цвет – черный, установив начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере 597611 руб. 04 коп. 

Протокольным определением суда от ... к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «СК «МетЛайф». 

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, ходатайствовала о применении срока исковой давности, указав, что последний платеж по кредитному договору был в августе 2013 года.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания МЕТЛАЙФ» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Третьи лица без самостоятельных требований относительно предмета спора - ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. 

Заслушав представителя ответчика ФИО1, изучив доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

По правилам статей 934, 943 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ... между истцом и КамалиевымНаиломМасхутовичем заключен кредитный договор, состоящий, в том числе, из заявления на получение кредита на приобретение автомобиля, содержащего следующие условия кредитования: цель приобретения кредита: покупка автомобиля NissanX-Trail, (VIN) ..., 2012 года выпуска, цвет – черный, сумма кредита 305812 руб. 96 коп., срок кредита – до ..., процентная ставка – 13% годовых, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 10305 руб. по 28 календарному дню каждого месяца; неустойка – 0,5 % за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту. Договор содержал условия об обеспечении исполнения кредитных обязательств залогом приобретаемого транспортного средства и страхованием жизни и здоровья ФИО2 

Факт заключения договора о предоставлении кредита, а также получения и использования кредита подтверждаются выпиской по счету заемщика, и договором купли-продажи автомобиля от .... 

... ФИО2 был приобретен спорный автомобиль, и передан банку в залог.

Кроме того, между ФИО2 и ЗАО "Страховая компания «АЛИКО», в настоящее время АО «Страховая компания МетЛайф», заключен договор страхования жизни, от несчастных случаев и болезней. Период страхования с ... по ....

Из условий договора (страховой сертификат № RNFNew12159) следует, что выгодоприобретателем по договору в случае наступления смерти заемщика является АО "ЮниКредит Банк".

Договор страхования содержит ссылку на обязательное применение Полисных условий страхования.

Страховая премия на весь период страхования определена в размере 16840 рублей 96 копеек, внесена заемщиком ..., что не оспаривалось лицами, участвующими в деле.

Согласно справке о смерти ... от ..., ФИО2 скончался .... 

... Нотариусом нотариального округа ... РТ по факту смерти ФИО2 открыто наследственное дело ....

Из договора страхования и Полисных условий страхования, утвержденных Приказом Президента ЗАО "Страховая компания АЛИКО" от ..., следует, что в случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель предоставляет в страховую компанию заявление о наступлении страхового события, оригинал страхового сертификата, выписку с указанием цели кредита, размера задолженности на дату наступления страхового случая, первоначальный график платежей, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти заемщика, официальный документ с указанием причин смерти застрахованного, справку о смерти, если смерть произошла в результате заболевания - официальный медицинский документ о состоянии здоровья застрахованного до страхового случая (анамнез), копию амбулаторной карты застрахованного и/или выписку из стационарной карты.

Из материалов дела также следует, что банку было известно о смерти заемщика, поскольку последний, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного с ФИО2, обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате, приложив справку о размере задолженности на день наступления страхового случая.

Иных документов банк в страховую компанию не предоставлял, что последним не оспаривалось. Материалы дела не содержат доказательств того, что банк принимал меры к истребованию необходимых для предоставления в страховую компанию документов.

Таким образом, несмотря на своевременное обращение банка к страховщику с заявлением о страховой выплате, последний не исполнил обязанности по предоставлению необходимых документов, что не позволило страховой компании произвести выплату своевременно, способствовало увеличению убытков банка в виде начисленных процентов и штрафных санкций.

Страховым случаем, согласно Полисных условий страхования, признается, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия договора страхования. Под болезнью признается любое нарушение здоровья, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования.

При этом, имеются исключения для признания смерти застрахованного от болезни страховым случаем.

Такими исключениями, в том числе, являются: смерть застрахованного от физического заболевания, которым (ми) он болел, по поводу которого консультировался, получал медицинскую помощь до заключения договора страхования; наличие условно-патогенной инфекции или злокачественной опухоли, если на момент ущерба застрахованное лицо имело Синдром приобретенного Иммунодифицита; алкогольное опьянение или отравление застрахованного лица, либо наличие у него токсического или наркотического опьянения и/или отравления в результате употребления им наркотических, сильнодействующих или психотропных веществ без предписания врача.

Из медицинского свидетельства о смерти серии 92 ... следует, что причиной смертиФИО2 явились: острое нарушение кровообращения в сердечной мышце.

При таких обстоятельствах суд полагает, что смерть ФИО2 является страховым случаем. Доказательств обратного ответчик АО «Страховая компания МетЛайф», суду не представило.

Учитывая, что АО «Страховая компания МетЛайф» привлечена к участию в деле в качестве соответчика, суд, определяя надлежащего ответчика, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению за счет страховой выплаты.

Определяя размер страховой выплаты суд, руководствуясь нормами действующего законодательства, Полисными условиями страхования, полагает его равным сумме 208560 руб. 72 коп. 

При этом, судне находит оснований для взыскания с АО «Страховая компания МетЛайф» суммы в размере 86 919 руб. 97 коп., поскольку указанных убытков в виде процентов и штрафных санкций истцу не было причинено страховой компанией. При надлежащем обращении банка к страховщику размер задолженности по кредитному договору был бы оплачен в полном объеме, что исключило бы начисление процентов по договору и штрафных санкций. Из документов, представленных в материалы дела стороной истца, следует, что просроченной задолженности по кредитному договору на момент смерти ФИО2 не имелось.

В соответствии с положениями статьи 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследником умершего заемщика являются его супруга ФИО1, которая приняла наследство, что не оспаривается.

Вместе с тем суд не находит оснований для взыскания с ответчика ФИО1 суммы задолженности, заявленной истцом ни полностью, ни в части.

Из материалов дела усматривается, что о смерти заемщика банку стало известно своевременно, соответственно размер задолженности мог быть погашен в полном объеме в августе 2013 года. Однако истцом не было принято мер к получению страховой выплаты, к сбору и предоставлению в страховую компанию необходимых документов, что повлекло начисление процентов по кредитному договору и штрафных санкций до настоящего времени. При этом банк не обращался и не сообщал наследникам о наличии кредитных обязательств, отсутствии выплаты страхового возмещения, либо с целью привлечения последних к сбору необходимых для получения страховой выплаты документов.

Таким образом, бездействие кредитора способствовало возникновению задолженности по кредитному договору свыше суммы страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, с учетом положений статей 10, 15, 406Гражданского кодекса РФ, убытки банка в виде начисленных процентов по кредитному договору и неустойки не подлежат возмещению последнему, не могут быть взысканы с наследников.

Оснований для взыскания задолженности с супруги умершего заемщика судне усматривает.

С учетом изложенного выше суд не находит оснований для удовлетворения требований для обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль NissanX-Trail, (VIN) ..., 2012 года выпуска, цвет – черный, государственный регистрационный номерК 001 СА 116 RUS. В случае своевременного, надлежащего обращения банка в страховую компанию прав на обращения взыскания на заложенное имущество у истца возникнуть не должно.

Оценивая вышеуказанные обстоятельства и представленные сторонами доказательства в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, судполагает необходимым взыскать с ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» в пользу истца страховую выплату в сумме 208560 руб. 72 коп. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» в пользу АО «ЮниКредит Банк» следует взыскать в возврат уплаченной государственной пошлины 5285 руб. 61 коп. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 197-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «МетЛайф» в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» страховую выплату в сумме 208560 руб. 72 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5285 руб. 61 коп. 

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2017 года. 

Судья А.Ф. Давлетшина