Дело № 2-4889/2020

УИД 78RS0015-01-2020-004009-38 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2020 год Санкт-Петербург

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи В.В. Черниковой,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

при секретаре А.Г. Карпушиной, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просила взыскать в свою пользу страховое возмещение в размере 263587,22 рублей, неустойку в размере 172691 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком был заключен договор добровольного страхования транспортного средства «Мерседес Бенц», вид страхования – КАСКО, действующий с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с договором истица оплатила страховую сумму в размере 172691 рубль. По условиям договора, выплата страхового возмещения по риску «Ущерб» производится ответчиком без учета износа заменяемых деталей и запасных частей на официальном дилере. Договором установлена франшиза в размере 15000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ автомобиль истицы получил повреждения в ДТП. Истица ДД.ММ.ГГГГ обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, представив необходимые документы. ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказался производить выплату. 

Истица полагает, что правовых оснований для отказа в выплате страхового возмещения у страховщика не имелось, т.к. вопрос о лицах, допущенных к управлению транспортным средством, не относится к страхованию имущества, а относится к страхованию гражданской ответственности. 

С целью определения ущерба истица обратилась в ООО «Авто-АЗМ». Согласно отчету №, стоимость восстановительного ремонта без учета износа составила 278587,22 рублей. Учитывая размер франшизы, страховщик обязан оплатить страховое возмещение в размере 263587,22 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с досудебной претензией. ДД.ММ.ГГГГ ответчик ответил отказом. Истица обратилась к финансовому уполномоченному, который ДД.ММ.ГГГГ вынес решение об отказе в удовлетворении заявления.

За невыплату страхового возмещения страховщик в соответствии с пунктом 1 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязан выплатить неустойку, которая составляет 243494,31 рубля, размер данной неустойки истица ограничивает размером страховой премии 172691 рубль. Также действиями ответчика истицей был причинен моральный вред.

В судебном заседании представитель истицы ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2 возражала против удовлетворения иска по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д. 60-62).

Суд, исследовав материалы гражданского дела, материалы ДТП, изучив позиции сторон, иные представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что между ФИО3 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства «Мерседес Бенц», VIN №, г.р.з. №, принадлежащего истице (л.д. 19-20), по рискам «Ущерб» и «Хищение», о чем в материалы дела представлен страховой полис КАСКО серии 7100 № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 23:59 ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с договором страховая сумма составила 172691 рубль (л.д. 97).

ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, произошел страховой случай – ДТП по адресу: 

<

адрес>, с участием ФИО4, управлявшего автомобилем «Мерседес Бенц», г.р.з. №.

В соответствии с определением инспектора ДПС ОР ДПС ОГИБДД УМВД России по Невскому району Санкт-Петербурга от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4, управляя транспортным средством, при движении задним ходом не убедился в безопасности маневра, не прибегнул к помощи других лиц, совершил наезд на стоящее транспортное средство. Определением было отказано в возбуждении дела об административном правонарушении, т.к. ответственность за данные действия Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях не предусмотрена (л.д. 7). 

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 95-96).

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком было направлено письмо, в котором было отказано в признании случая страховым со ссылкой на то, что в момент ДТП автомобилем «Мерседес Бенц», г.р.з. Х 763 РТ 178, управлял ФИО4, который не является лицом, указанным в договоре страхования и допущенным к управлению транспортным средством (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ истица направила ответчику досудебную претензию (л.д. 37-39). 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил об отказе в выплате страхового возмещения (л.д. 40).

Истица обратилась с обращением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления истицы о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения было отказано (л.д. 41-48).

Суд не согласен с позицией истицы и ее представителя по следующим основаниям. 

В соответствии с частью первой статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся, в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в страховом полисе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ № 4015-1), добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, а также содержащих положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Договор страхования серии 7100 № 2486875 от 05 ноября 2018 года был заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (единые (типовые)) № 171 в редакции, действовавшей на момент заключения Договора страхования, то есть в редакции Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (единые (типовые)) № 171 (далее - Правила страхования), утвержденных Приказом ООО «Росгосстрах» (л.д. 68-94). В договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ имеется ссылка на применение вышеуказанных Правил страхования и содержится собственноручная подпись страхователя, подтверждающая, что с Правилами страхования он ознакомлен, согласен и обязуется выполнять их условия, текст Правил страхования ему вручен (л.д. 97).

Таким образом, истица при заключении договора страхования получила Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования и условия которых являются обязательными для нее.

Воспользовавшись принципом диспозитивности воли и предоставленным законодателем правом на заключение добровольного договора на подлежащих согласованию условиях, истицей был заключен вышеназванный договор страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования является двухсторонней сделкой, где права и обязанности возникают как у страхователя, так и у страховщика. Обязанность по выплате страхового возмещения у страховщика является встречным обязательством по отношению к другой стороне и возникает только при исполнении страхователем надлежащим образом взятых на себя обязательств.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона РФ № 4015-1, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В силу статьи 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Правил страхования они в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Согласно пункту 2.4 Правил страхования, лицо, допущенное к управлению, - это собственник транспортного средства, лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на управление транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче ему транспортного средства и др.), указанные в договоре страхования как лица, допущенные к управлению (л.д. 69).

Пунктом 3.1 Правил страхования (Приложение № 1 АвтоКАСКО) установлено, что в соответствии с настоящими Правилами страхования, страховым случаем признается утрата, гибель, или повреждение застрахованного ТС, не относящегося к категориям, указанным в пункте 2.2 настоящего Приложения, произошедшее на территории страхования в период действия страхования по Договору страхования в результате прямого и непосредственного воздействия события (страхового риска), предусмотренного настоящим Приложением (пункт 3.2) и Договором страхования, с наступлением которого наступает обязанность страховщика возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки, или понесенные страхователем (выгодоприобретателем) расходы (произвести выплату страхового возмещения) в пределах определенной в договоре страховой суммы, в порядке и объеме, установленном настоящими Правилами (л.д. 77).

Пунктом 3.2.1 Приложения № 1 к Правилам страхования предусмотрено, что страхование производится по следующим рискам:

«Ущерб» - возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного транспортного средства или приобретения имущества, аналогичного утраченному, в случаях, когда оно произошло в пределах Территории страхования в результате наступления следующих событий (одного, нескольких или всех), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов:

а) дорожное происшествие - внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов как ДТП, на застрахованное транспортное средство в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующие право на управление транспортным средством соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования (л.д. 78).

Таким образом, условиями заключенного сторонами договора страхования предусмотрено, что к страховым рискам относятся только ДТП, в которых застрахованным транспортным средством управляло лицо, владеющее транспортным средством на законном основании и которое указано в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению.

Лицом, допущенным к управлению транспортным средством, согласно договору страхования, является ФИО3 (л.д. 97). В момент заявленного события застрахованным автомобилем управлял ФИО4, который не указан в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.

При заключении договора страхования, указывая ФИО3 как лицо, допущенных к управлению транспортным средством на законном основании, истица не могла не знать, что по условиям договора страхования не влечет обязанности страховщика выплатить страховое возмещение за получение повреждений застрахованным автомобилем в результате дорожного происшествия, в котором застрахованным транспортным средством управляло лицо, не указанное в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению застрахованным автомобилем. Истица самостоятельно указала в договоре страхования, что лицами, допущенным к управлению транспортным средством, согласно договору страхования, является только она сама. После заключения договора страхования истица не исполнила обязанность, предусмотренную подпунктом «з» пункта 4.1 Приложения № 1 к Правилам страхования об извещении страховщика о передаче застрахованного автомобиля лицу, не указанному в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению застрахованным автомобилем.

Поскольку повреждение застрахованного транспортного средства имело место результате ДТП под управлением лица, не указанного в договоре страхования, то такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, и обязанность по уплате истице страхового возмещения у страховщика не возникла в силу подпункта «г» пункта 12.1 Приложения № 1 к Правилам Страхования.

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения возможно только по основаниям, предусмотренным статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Данные нормы устанавливают случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай, предусмотренный договором страхования, наступил. В настоящем же споре страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для применения указанных норм материального закона не имеется.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 указанной статьи никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения приведенных выше требований, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

На основании изложенного суд не находит оснований для удовлетворения требований истицы о взыскании страхового возмещения. 

Поскольку требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в их удовлетворении также надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.В. Черникова