РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2018 года г. Самара

Самарский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Коваленко О.П.,

при секретаре Сыгуровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1010/18 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, уплаченных по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, и компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, уплаченных по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика 95093,12 рублей, и компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей и штрафа в сумме 52546,56 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком - публичным акционерным обществом «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с условиями которого ответчик передал истцу заемные денежные средства в размере 795093 рублей сроком на 48 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 21,9% годовых.

При заключении кредитного договора обязательным условием предоставления кредита является заключение с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В связи с чем она была вынуждена написать заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, и из суммы кредита ответчиком была удержана сумма в размере 95093 рубля 12 копеек, которая была направлена на внесение платы за подключению к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.ДД.ММ.ГГГГ истцом было произведено полное погашение суммы кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами. Таким образом, с момента погашения истцом всей суммы кредита отпала возможность наступления риска, который обеспечивался заключением договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась в банк о возврате уплаченной за подключение к Программе страхования суммы. Однако истцу выплата так и не была произведена. 14.04.2018истец обратилась к ответчику и третьему лицу - ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с письменным заявлением о возврате суммы платы за подключение к программе страхования, однако третьим лицом истцу было разъяснено, что страхователем по соглашению об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3 от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО «Сбербанк», денежные средства, перечисленные с его расчетного счета составляли плату за подключению к договору страхования. Считает, что бездействием ответчиком нарушены ее права как потребителя. Просила иск удовлетворить.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержала по основаниям, изложенным в описательной части решения.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, просил в иске отказать по изложенным в возражениях основаниям.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Поволжским банком «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор в офертно- акцептной форме, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит 795093 рублей сроком на 48 месяцев под 21,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец изъявил желание через ПАО «Сбербанк» заключить с ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиям, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы». Срок действия страхования 48 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе. Страховая сумма –795093 рублей. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма* тариф за подключение к программе страхования *(количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе – 2,99% годовых. Истец согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 95093,12 рублей за весь срок страхования. Разъяснено, что плата к подключению к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк». 

Из текста договора также следует, что страхователь/застрахованный с условиями настоящего договора страхования и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных Условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил. 

Заявление лично подписано истцом. Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщика в пользу кредитной организации заключен с письменного согласия застрахованного лица (заемщика) ФИО1, что согласуется с положениями ст. 934 ГК РФ.

Текст кредитного договора не содержит условий обязательного подключения заемщика к Программе страхования, заявление на страхование. 

Таким образом, из анализа условий договора страхования, кредитного договора, истец добровольно, по своему усмотрению, заключил договор страхования, согласившись с его условиями. При заключении кредитного договора и подаче заявления о присоединении к Программе страхования истец не оспаривала условие о взимании платы за подключение к Программе страхования и ее размера и уплатила ее без возражений. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям о размере страховой суммы, о страховой премии, о плате за подключение к программе, о сроке действия договора, и данный договор является заключенным.

Плата за подключение к Программе страхования была уплачена истцом путем списания со счета ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования начался с ДД.ММ.ГГГГ, что также следует из выписки из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису №ДСЖ-03/1612 от ДД.ММ.ГГГГ). Дата окончания срока страхования ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ) заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423. ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае не приемлемости условий подключения к Программе страхования, заемщик вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было произведено полное погашение суммы кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами, что подтверждается справкой о задолженности заемщика п состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о незаконном отказе в возврате денежных средств в добровольном порядке суд не принимает во внимание в виду следующего.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страховою случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, в данном случае досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им инвалидности 1 группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Заключая договор страхования ФИО1 была ознакомлен и согласна с Условиями страхования, что подтверждается, собственноручно подписанным заявлением на страхование, в том числе и с тем, что в соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат платы за подключение к программе страхования осуществляется только в двух случаях:

- в случае подачи клиентом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дне с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования : отношении такого лица заключён;

- в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования

Если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении него был заключен договор страхования, сумма денежных средств возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % (п. 4.2 Условий).

Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно ФИО1 могла обратиться в банк с заявлением на отключение от программы страхования и возврате денежных средств в установленный Условиями срок, а именно: до 28.12.2016 г. включительно и получить сумму денежных средств с удержанием 13 % налога на доходы физических лиц (п. 4.2 Условий).

Доказательств того, что в установленный Условиями срок ФИО1, обратилась в банк с соответствующим заявлением, суду не представлено. Соответственно, основания для возврата денежных средств истцу на момент его обращения у банка отсутствовали, в связи с этим требования ФИО1 о взыскании денежных средств не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в иске, также не подлежат удовлетворению требования, производные от основных, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, уплаченных по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, и компенсации морального вреда и штрафа, -отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Самарского областного суда через Самарский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 09.07.2018.

Судья