Дело № 2-375/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 ноября 2017 г. с. Смоленское 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре Петухове А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк», действуя через своего представителя по доверенности ФИО3, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между истцом и ответчиком было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 50000 рублей, а заёмщик обязался возвратить банку полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком погашения кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчёта процентной ставки в размере 19 % годовых. При заключении соглашения ответчик присоединился к Правилам предоставления потребительского кредита физическим лицам без обеспечения «Потребительский нецелевой кредит» №. Между сторонами достигнуто соглашение о неустойке (п. 6 Правил). Пунктом 6.1 Правил предусмотрено, что банк вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заёмщик не исполнит и (или) исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и (или) уплатить банку денежные средства, а заёмщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном разделом 6 Правил. Размер неустойки (пени и (или) штрафа) определяется банком на основании договора и указывается в требовании. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате задолженности. В установленный в требовании срок кредитные средства не были возвращены, проценты за пользование кредитом не уплачены. В связи с вышеизложенным, истец считает возможным и необходимым взыскать всю сумму невозвращённого кредита, а также неуплаченные проценты за пользование кредитом и неустойку за просрочку возврата процентов. Таким образом, сумма просроченной задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 54935 рублей80 копеек, в том числе: основной долг - 29166 рублей 75 копеек, неуплаченные проценты в размере 379 рублей 57 копеек, просроченные проценты в размере 14546 рублей 12 копеек, неустойка на основной долг в размере 7048 рублей 10 копеек; неустойка на проценты в размере 3795 рублей 26 копеек. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Таки образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом начисляемые по ставке 19% годовых на сумму основного долга (остатка неисполненных обязательств), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту. 

Просили взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному соглашению в размере 54935 рублей 80 копеек и расходы по уплате госпошлины в размере 1848 рублей 07 копеек и проценты, начисляемые на сумму основного долга по ставке 19 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, суд о причинах неявки не известил. Суд, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком ФИО1 был заключён в письменной форме и подписан сторонами.

Согласно соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-19) ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (в настоящее время АО «Россельхозбанк») (кредитор) в лице управляющего дополнительным офисом Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № ФИО4 с одной стороны и ФИО1 (заёмщик) с другой стороны заключили соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит в размере 50000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых. Кредит предоставлен на неотложные нужды. Датой платежа является 10 число каждого месяца. Полная стоимость кредита по настоящему кредитному договору составляет 20,73% годовых в случае подтверждения заёмщиком целевого использования кредита 20,73% - в случае не подтверждения целевого использования кредита. Заёмщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с размером полной стоимости кредита. 

Как следует из п.п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, «Потребительский нецелевой кредит» № погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита являющимся приложением 1 к соглашению. В соответствии с п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. В силу п. 4.3 Правил возвраткредита и уплата процентов за пользование производится путём списания банком в даты совершения каждого платежа, в соответствии с графиками возврата кредита и уплаты процентов в безакцептном порядке средств со счёта заёмщика. Заёмщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счёте заёмщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (л.д. 14 оборот- 15). 

Согласно п. 4.7 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае: если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

Всоответствии с п. 6.1 Правил, кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки в случае, если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства, а заёмщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в размере указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящим разделом. Пеня начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени составляет действующую в это время удвоенную ставку рефинансирования Банка России. При неисполнении и (или) ненадлежащим исполнении заёмщиком обязательств, предусмотренных пунктами 5.3, 5.8 Правил, банк вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки (штрафа) в размере 10 МРОТ, установленных законодательством РФ на дату заключения договора, за каждый факт неисполнения и (или) ненадлежащее исполнение обязательства, а заёмщик обязуется уплатить неустойку (штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (п. 6.2). 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денег по соглашению представлен: банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на л.д. 9.

Таким образом, согласно представленных истцом письменных документов, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме.

Как установлено в судебном заседании из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме.

Согласно расчёту, представленному истцом (л.д. 10), графику погашения кредита (л.д. 20), ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашено основного долга в сумме 20833 рубля 25 копеек. 

Отсюда задолженность основного долга на ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта, указанная в иске) составляет 29166 рублей 75 копеек (50000 - 20833,25 = 29166,75). 

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов в размере 30580 рублей 56 копеек, уплачено в размере 15654 рубля 87 копеек. Остаток общей задолженности по процентам составляет 14925 рублей 69 копеек, из них просроченные 14546,12 рублей + неуплаченные 379,57 рублей (14546,12 + 379,57 = 14925, 69). 

Таким образом, расчёт, произведённый истцом по выплате просроченного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченных и неуплаченных процентов по кредиту судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался и, указанные суммы подлежат взысканию, поскольку в соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании процентов по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 % годовых, начисленных на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В связи с чем, истец вправе требовать взыскание процентов на будущее до дня возврата суммы кредита, поскольку обязанность по уплате процентов по день полного погашения суммы основного долга по кредиту предусмотрена кредитным соглашением.

Согласно расчёту, представленному истцом на л.д. 11 неустойка (штраф) по просроченной ссуде начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7048 рублей 10 копеек, не оплачена.

Неустойка по просроченным процентам начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3795 рублей 26 копеек, не оплачена. Общая сумма неустойки составляет 10843 рубля 36 копеек. 

Таким образом, расчёт представленный истцом по неустойке, судом проверен, является арифметически верным.

Обсуждая вопрос о соразмерности, исчисленной истцом неустойки, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как видно из материалов дела, общая сумма неустойки по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, заявленная к взысканию, составляет 10843 рубля 36 копеек. Сумма основного долга и процентов, подлежащая взысканию с ответчика составляет 44092 рубля 44 копейки. 

Исходя из чего, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом к взысканию неустойка не является несоразмерной последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, так как является значительно меньше тех сумм, которые предъявлены к взысканию, как суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также учитывая длительность неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем, требования истца о взыскании неустойки по кредитному договору суд находит подлежащими удовлетворению в заявленном размере в общей сумме 10843 рубля 36 копеек. Размер неустойки не оспаривался ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству и не заявлялось ходатайство о её снижении.

Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик ФИО1 не надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к заёмщику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору основаны, как на законе (п. 2 ст. 811 ГК РФ), так и договоре (п. 4.7) и подлежат удовлетворению в размере, заявленном истцом. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном размере, в связи с чем, возмещению подлежит государственная пошлина в уплаченном истцом размере - в сумме 1848 рублей 07 копеек, расходы по несению которой подтверждаются представленным суду платёжным поручением на л. д. 4.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» долг по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54935 рублей 80 копеек, в том числе: основной долг по кредиту в сумме 29166 рублей 75 копеек; проценты в общей сумме 14925 рублей 69 копеек; неустойку на основную задолженность в размере 7048 рублей 10 копеек; неустойку на просроченные проценты в размере 3795 рублей 26 копеек и уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 1848 рублей 07 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 % годовых, начисляемые на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

Судья В.Д. Прохорова