Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2018 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гомер О.А.,

при секретаре Берстеневой В.В.,

с участием третьего лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в лице Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в лице ПАО «Банк ВТБ» обратилось в Тальменский районный суд Алтайского края с иском к ФИО2 и ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 113484 руб. 71 коп., обращении взыскания на заложенное имущество, а также о взыскании расходов по госпошлине. В обоснование требований истец ссылается на то, что 05.09.2006 между ООО Коммерческий банк «Алтайкапиталбанк» с одной стороны, и ФИО2, ФИО3, с другой стороны, был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщикам кредит в сумме 315000 руб. сроком на 180 месяцев под 14 процентов годовых, с размером ежемесячного платежа - 4208 руб. 96 коп., в целях приобретения в общую долевую собственность ответчиков в равных долах квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>. Исполнение обязательств по кредитного договору обеспечено ипотекой указанного недвижимого имущества. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, перечислив 19.09.2006 на счет заемщика сумму кредита. 13.09.2006 ответчики заключили договор купли-продажи вышеуказанного недвижимого имущества с использованием кредитных средств (возникновение ипотеки в силу закона), который 15.09.2006 был зарегистрирован в Росреестре. Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, законным владельцем которой в настоящее время является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». По условиям кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора неуплаченных процентов и суммы неустойки, в случае просрочки осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная, а также обратить взыскание на недвижимое имущество при неисполнении требований кредитора. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств предоставленных кредитным договором 23.11.2017, истец направил ответчикам требование о полном досрочном исполнении кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 21.12.2017 задолженность по кредитному договору составила 113484 руб. 71 коп., в том числе: основной долг – 108535 руб. 84 коп., начисленные проценты за пользование кредитом – 2120 руб. 78 коп., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 492 руб. 95 коп., пени за пользование кредитом – 2335 руб. 14 коп.. Кроме того, начиная с 22.12.2017 до вступления решения суда в законную силу, на остаток основного долга подлежат начислению проценты в размере 14 процентов годовых. На основании изложенного, истец просит взыскать с заемщиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 113484 рубля 71 коп., расходы по госпошлине в сумме 9469 рублей 69 коп., обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры - 385000 руб., земельного участка – 457000 руб.; начиная с 22.12.2017 до вступления решения суда в законную силу, установить подлежащими уплате проценты в размере 14 % годовых, начисляемых на остаток основного долга. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились. Конверты с судебными извещениями, направленными по установленным материалами дела адресам регистрации и проживания ответчиков, возвратились с отметкой «истек срок хранения», в связи с чем судом приняты меры по их извещению посредством телефонограммы и смс-уведомления. При таких обстоятельствах, руководствуясь ч.ч. 1, 4 ст. 113 ГПК РФ, разделом 3 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденных приказом ФГУП «Почта России» от 05.12.2014 № 423-п, суд считает, что ответчики извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Привлеченная к участию в качестве в качестве третьего лица ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, в ходе производства по делу, в том числе, будучи допрошенной в качестве свидетеля, суду пояснила, что проживает и зарегистрирована в квартире, являющей предметом ипотеки, принадлежащей ее родителям – ответчикам, с июля 2017 года фактически исполняет обязательство по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору. В связи с возникшими в декабре 2017 года финансовыми затруднениями, произошла просрочка, однако просроченная задолженность ею погашена в ходе рассмотрении дела в полном объеме, она вошла в график платежей.

На основании ч.ч. 1, 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав пояснения третьего лица, исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807, ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Судом установлено, что 05.09.2006 между ООО КБ «Алтайкапиталбанк» и ФИО2 и ФИО3 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставляет ответчикам, путем зачисления в безналичной форме на счет ФИО2, кредит в размере 315000 руб. на 180 месяцев под 14 % годовых, для приобретения жилого дома с земельным участком по адресу: 

<

адрес>. Ответчики обязуются возвратить кредит и оплатить начисленные проценты, путем обеспечения наличия на счете ФИО2 не позднее даты последнего числа каждого календарного месяца суммы денежных средств, достаточной для погашения ежемесячного платежа в размере, установленном графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ФИО3 за счет собственных денежных средств и за счет кредитных денежных средств, предоставляемых ООО КБ «Алтайкапиталбанк» согласно кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, приобрели в общую долевую собственность в равных долях по договору купли-продажи квартиру с земельным участком, находящиеся по адресу: 

<

адрес>, по цене 350000 руб., при этом окончательный расчет в сумме 315000 руб. производится после госрегистрации перехода права собственности на недвижимое имущество к покупателю за счет кредитных средств, после получения ипотечного кредита.

Переход права собственности к ответчикам и ипотека недвижимого имущества в силу закона зарегистрированы 15.09.2006. Права кредитора как залогодержателя удостоверяет закладная, держателем которой является в настоящее время АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Факт перечисления банком суммы кредита в размере 315000 руб. на счет ФИО2 подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

По графику платежей к Кредитному договору по декабрь 2010 года размер ежемесячного платежа составлял 4208 руб. 96 коп., в связи с внесением досрочного платежа в размере 87716 руб. 04 коп. с января 2011 года размер ежемесячного платежа уменьшен до 2942 руб. 88 коп..

Согласно расчету задолженности, на котором АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» отражается движение денежных средств клиентов, поскольку общество не является банковской организацией, осуществляющей ведение счетов и движение по ним денежных средств, ответчиками допускались случаи не обеспечения наличия на банковском счете ФИО2 денежных средств в размере достаточном для списания ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей. Так, не обеспечено наличие на счете средств в размере ежемесячного платежа за август 2014 года, апрель и ноябрь 2017 года. Кроме того, в сентябре, октябре, декабре 2017 года средства на счет ФИО2 для списания ежемесячного платежа зачислены через другой банк в последнее число (рабочий день) месяца без учета положений ст. 31 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и п. 2 ст. 849 ГК РФ о том, что кредитная организация обязана осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позднее следующего операционного дня, в результате чего средств на счет ответчика поступали на следующий рабочий день, т.е. по окончанию платежного периода. В январе-марте 2018 года обязательство ответчиками не исполнялось.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 4.4.1 кредитного договора, стороны договора установили, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и пеней в случае просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2.3 определении от 15.01.2009 № 243-О-О, разъясняя конституционный смысл п. 2 ст. 811 ГК РФ, указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (ч. 1 ст. 19 Конституции РФ).

Согласно представленному истцом расчету на момент принятия решения о взыскании долга в судебном порядке на 21.12.2017 задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 113484 руб. 71 коп., в том числе: основной долг – 108535 руб. 84 коп., начисленные проценты за пользование кредитом – 2120 руб. 78 коп., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 492 руб. 95 коп., пени за пользование кредитом – 2335 руб. 14 коп.. 

Как следует из материалов дела, ответчики от выплаты кредита не отказывались, ими принимались меры к погашению возникшей задолженности в добровольном порядке. Из представленных в суд квитанций, писем истца, расчетов задолженности следует, что в период с момента принятия истцом решения о подачи иска ответчиками в счет погашении задолженности внесены денежные средства на общую сумму 25842 руб. 88 коп.. По состоянию на 18.05.2018 просроченной задолженности по основному долгу и процентам не имеется, остаток долга по неустойке (пени) составляет 1459 руб. 03 коп..

В соответствии п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения закреплены в ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, долгосрочность кредита, принятие ответчиками мер по погашению просроченной задолженности и процентов за пользование кредитом в добровольном порядке в полном объеме, т.е. вхождение в согласованный сторонами график платежей, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку удовлетворение требований истца являлось бы явно несоразмерным допущенному ответчиками нарушению предусмотренного кредитным договором обязательства и его последствиям. Кроме того, учитывая, что защита нарушенного права должна носить компенсационный характер, суд принял во внимание необходимость установления баланса интересов между нарушителями - заемщиками, для которых жилое помещение имеет исключительный и более важный характер, и кредитором, являющимся коммерческой организацией, деятельность которого направлена на извлечение прибыли.

Кроме того, отказ в удовлетворении заявленных требований в данном случае не нарушает прав истца, который не лишен возможности при вновь образовавшейся задолженности повторно обратиться в суд с требованиями о досрочном взыскании задолженности и об обращении взыскания на предмет залога.

Руководствуясь положениями ст. 329, п. 1 ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание, что ответчиками в добровольном порядке уплачена неустойка за ненадлежащее исполнение обязательства на общую сумму 1333 руб. 06 коп. из 2828 руб. 09 коп., заявленных к взысканию, что следует из расчетов задолженности и писем истца, учитывая период просрочки, размер исполненного по кредитному договору обязательства, сопоставляя ее размер с суммой задолженности по кредиту и процентами, а также учитывая размер неустойки, установленный п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (20 % годовых) и требование о предельном снижении размера неустойки, предусмотренное ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу, что размер, уплаченной ответчиками в добровольном порядке неустойки, соразмерен последствиям нарушения обязательства. В этой связи оснований для взыскания остатка суммы неустойки в размере 1459 руб. 03 коп. не имеется.

При заключении договора сторонами достигнуто соглашение, что за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых, начисляемых кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату по день окончательного возврата кредита включительно (3.1, 3.2 Кредитного договора).

Указанные условия кредитного договора сторонами не оспорены, являются действительными.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание установление судом отсутствия на день вынесения решения просроченной задолженности, вхождение ответчиков в согласованный сторонами график платежей, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для дополнительного установления в судебном порядке по требованию кредитора начисления процентов за пользование займом в размере 14 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по день вступления решения суда в законную силу.

Руководствуясь положениями ст. 98 ГПК РФ и разъяснениям, данными в п. абз. 4 п. 21, абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в размере 9469 руб. 69 коп., поскольку основанием для отказа в удовлетворении требований истца явилось добровольное удовлетворение их ответчиками после обращения истца в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в лице Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в лице Публичного акционерного общества «ВТБ» в солидарном порядке расходы по госпошлине в размере 9469 руб. 69 коп..

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия. 

Судья Гомер О.А.