Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2020 года

Первомайский районный суд г. Пензы 

в составе председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Егоровой Т.А., с участием:

представителя истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело №2-41/2020 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам. 05.12.2014 наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк». 01.06.2019 между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №2244940405, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 253 387, 15 руб. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №2244940405 целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №2244940405. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога (п.2.1) обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира общей площадью 46,8 кв.м, расположенная по адресу: ... кадастровый ..., принадлежащая ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежашим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Пунктом 7.4.3. договора предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Пунктом 8.1 договора залога предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога в момент заключения договора составляет 510 000 руб. Поскольку заключенный между банком и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, банк вправе требовать с ответчика установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по договору возникла 02.07.2019, на 06.11.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 02.07.2019, на 06.11.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 8 082,16 руб. По состоянию на 06.11.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 271 009,17 руб., из них просроченная ссуда 250 762, 86 руб., просроченные проценты – 14 703, 61 руб., проценты по просроченной ссуде 396, 49 руб., неустойка по ссудному договору 4 836, 49 руб., неустойка на просроченную ссуду 160, 72 руб., комиссия за смс-информирование -149,00 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не исполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просил расторгнуть кредитный договор №2244940405, заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 271 009,17 руб., расходы по госпошлине 17 910,09 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 07.11.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 07.11.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартира, общая площадью 46,8 кв.м, расположенная по адресу: ..., кадастровый ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 510 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО1, действующая на основании доверенности от 21.05.2019, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Ответчик ФИО2 с исковыми требованиями согласилась, пояснив, что обязательства исполняла ненадлежащим образом в связи с трудным материальным положением. Размер задолженности и стоимость залогового имущества не оспаривает. 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ч.1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии с п. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что 01.06.2019 между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №2244940405, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 253 387,15 руб. под 18,90% годовых на срок 60 месяцев. 

Согласно п. 4.1.7 договора залога №2244940444 целевое назначение кредита - на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №2244940405. 

Кредитор исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, передав заемщику денежные средства в размере 253 387,15 руб., что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога (п.2.1) обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира общей площадью 46,8 кв.м, расположенная по адресу: ..., кадастровый ..., принадлежащая ответчику на праве собственности. 

Ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными банком выписками по счетам ответчика. 

Пунктом 7.4.3. договора предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. 

Пунктом 8.1 договора залога предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. 

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. 

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога в момент заключения договора составляет 510 000 руб.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 8 082,16 руб.

Просроченная задолженность по договору возникла с 02.07.2019, на 06.11.2019 суммарная продолжительность просрочки составила 98 дней. По состоянию на 06.11.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 271 009,17 руб., из них просроченная ссуда - 250 762, 86 руб., просроченные проценты – 14 703, 61 руб., проценты по просроченной ссуде 396, 49 руб., неустойка по ссудному договору 4 836, 49 руб., неустойка на просроченную ссуду 160, 72 руб., комиссия за смс-информирование -149,00 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Указанный размер задолженности ответчика по кредитному договору проверен судом, признан достоверным, рассчитанным в соответствии с условиями договора.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств, кредитором в адрес заемщика была направлена претензия с требованием о досрочном возврате кредита в связи с неисполнением договора. Однако претензия оставлена ответчиком без удовлетворения, сумма задолженности не погашена.

Таким образом, суд, исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, ФИО2 не исполняет условия кредитного договора, считает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №2244940405 от 01.06.2019 является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. 

Поскольку со стороны банка доказано исполнение взятых на себя обязательств в виде предоставления кредита, тогда как со стороны ответчика нарушены условия кредитного договора, а именно допущена просрочка внесения платежей, у истца возникло право в силу ст. 811 ГК РФ требовать расторжения кредитного договора, досрочного возврата суммы кредита, уплаты начисленных процентов, неустойки.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГПК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга 250 762, 86 руб., с 07.11.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленная на сумму 07.11.2019 по дату вступления решения суда в законную силу. 

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В обеспечение исполнения обязательств по договору между банком и ФИО2 заключен договор залога (ипотеки) №2244940444, в соответствии с п.п.1.1 которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, указанное в приложении №1, являющемся неотъемлемой частью договора в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №2244940405, заключенному между залогодержателем и залогодателем в г.Пензе 01.06.2019. 

Предметом залога является квартира, общая площадь 46,8 кв.м, расположенная по адресу: ..., кадастровый .... 

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 510 000 руб.

Пунктом 7.4.3. кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Учитывая факт неоднократного нарушения ответчиком условий договора, наличие задолженности по кредитному договору и ее размер, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на предмет залога. 

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку ответчик ФИО2 возражений относительно установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, доказательств иной оценки имущества, кроме установленной договором, не представила, ходатайства о назначении по делу судебной экспертизы не заявляла, в связи с чем, начальная продажная стоимость указанной квартиры подлежит установлению в размере, согласованном между сторонами в договоре залога, что составляет 510 000 руб. 

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, то в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по госпошлине, понесенные первым при подаче иска в суд, а именно в сумме 17 910,09 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ... г.рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ... в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> дата регистрации 01.09.2014, юридический адрес: 

<

...>) сумму задолженности по кредитному договору №2244940405 от 01.06.2019 в размере 271 009 (двухсот семидесяти одной тысячи девяти) руб.17 коп., из которых: просроченная ссуда 250 762,86 руб., просроченные проценты 14 703,61 руб., проценты по просроченной ссуде 396,49 руб., неустойка по ссудному договору 4 836,49 руб., неустойка на просроченную ссуду 160,72 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб., в возврат госпошлины – 17 910 (семнадцать тысяч девятьсот десять) руб. 09 коп.

Взыскать с ФИО2, ... г.рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ..., в пользу ПАО «Совкомбанк» » (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> дата регистрации 01.09.2014, юридический адрес: 

<

...>) проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в сумме 250 762,86 руб., с 07 ноября 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2, ... г.рождения, уроженки ..., зарегистрированной по адресу: ..., в пользу ПАО «Совкомбанк» » (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> дата регистрации 01.09.2014, юридический адрес: 

<

...>) неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 07 ноября 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, а именно на квартиру общей площадью 46,8 кв.м., с кадастровым ..., расположенную по адресу: ... установив способ реализации заложенного имущества – путем проведения публичных торгов с установлением первоначальной продажной цены в размере 510 000 (пятисот десяти тысяч) рублей.

Расторгнуть кредитный договор №2244940405 от 01 июня 2019 года, заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 17 января 2020 года.

Судья: ...

...

...