07RS0001-02-2021-000344-33

Дело №2-1745/21

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

04 марта 2021 года г. Нальчик

Нальчикский городской суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего, судьи – Биджиевой Э.А., при секретаре – Кумиковой А.А., с участием: 

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности,

установил:

Публичное акционерное общество Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании в их пользу задолженность по договору № в размере 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 

<

данные изъяты> рублей, задолженность по процентам 

<

данные изъяты> рублей, сумма пени – 

<

данные изъяты> рублей, а также судебные расходы в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал следующее.

21.03.2014 года между ОАО Банк «Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев, под 24,9% годовых.

Денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей были предоставлены ответчику, что подтверждается выписками со ссудного банковского счета должника. Согласно условиям договора ответчик обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами, в сроки, указанные в графике платежей.

Заемщик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем кредитор воспользовался своим правом потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы предоставленного кредита, известив об этом должника, направив ему уведомление с требованием о возврате всей задолженности по договору.

Требование кредитора о погашении задолженности по договору в установленный в уведомлении срок было оставлено должником без ответа и удовлетворения.

Задолженность, образовавшаяся за период с 21.09.2018 года по 10.12.2020 года, составила 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 

<

данные изъяты> рублей, задолженность по процентам – 

<

данные изъяты> рублей, сумма пени – 

<

данные изъяты> рублей.

ОАО Банк «Открытие» прекратило деятельность путем реорганизаций в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

Истец - ПАО Банк «ФК Открытие», извещенный о времени и месте слушания дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик – ФИО1 просил в удовлетворении иска отказать, пояснив, что действительно является заемщиком по кредиту, но в связи с тяжелой ситуацией, длительной болезнью, ему стало сложно оплачивать задолженность по кредитному договору. Кроме того, ответчик просил суд снизит размер неустойки, посчитав его чрезмерно завышенным. Представил в суд письменную позицию по делу и документы, подтверждающие длительное лечение.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 21.03.2014 года между ОАО Банк «Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев, под 24,9% годовых.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров (протокол №2 от 09.04.2014 года) наименование Банка изменено на Открытое акционерное общество Банка «Финансовая Корпорация Открытие» ОАО Банк «ФК Открытие».

В соответствии с решением Общего собрания акционеров (протокол №4 от 23.09.2014 года) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» ПАО Банк «ФК Открытие».

Согласно Условиям предоставления физическим лицам потребительских кредитов, с даты заключения договора у Заемщика возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. 

Как следует из материалов дела, Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №

Ответчик на день подписания заявления ознакомлен с Тарифами по Кредиту, Тарифами по текущему счету, а также с условиями Кредитного договора, их понимает и соглашается, информация о полной стоимости кредита доведена до ее сведения, она подтверждает наличие у нее второго экземпляра Заявления и Условий, экземпляра тарифов по Кредиту, тарифов по текущему счету и то, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в т.ч. о полной стоимости Кредита и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения Кредитного договора, что подтверждается ее подписью в Заявлении. 

Согласно п. 4.3. Условий, проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. При расчете процентов за пользование Кредитом используется фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и расчетном периоде.

Условиями предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется Заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей

Банк вправе по своему усмотрению потребовать от Заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности, в том числе, при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более чем 30 календарных дней (п. 5.9. Условий).

Требование о частичном или полном досрочном погашении задолженности направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично заемщику. Направление Требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством РФ или Кредитным договором (п.5.9.), обратиться в суд с требованиями к Заемщику о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору вне зависимости от направления заемщику Требования (п.5.10. Условий).

При этом пунктом 5.11. Условий предусмотрено, что неполучение заемщиком Требования по почте либо отказ от его получения не освобождает его от обязанности погасить задолженность в сроки, предусмотренные в Требовании.

Согласно п.7.1. Условий, исполнение обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору обеспечивается, неустойкой, предусмотренной Кредитным договором, возможностью получения Банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии Заемщика быть застрахованным по Договору индивидуального страхования НС и указания Банка в качестве выгодоприобретателя.

Заемщик отвечает по обязательствам всем своим имуществом в пределах полной суммы задолженности, издержек Банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению иных убытков Банка, связанных с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору (п. 7.2 Условий).

Пунктом 9.2. Условий предусмотрена обязанность Заемщика осуществлять погашение задолженности и иных платежей, предусмотренных Кредитным договором, а также возмещать Банку все издержки Банка по получению от Заемщика исполнения его обязательств по Кредитному договору.

В нарушение условий Кредитного договора, ответчиком не исполнялись обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, допущены просрочки в уплате ежемесячных платежей, что привело к образованию задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, общая задолженность ответчика по Кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составила 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 

<

данные изъяты> рублей, задолженность по процентам – 

<

данные изъяты> рублей.

В связи с образованием задолженности Банк направлял ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредиту, процентов, неустойки, однако указанное требование Банка, ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Предоставленный истцом расчет судом проверен и является арифметически верным, подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела: Графиком платежей, Заявлением, Условиями предоставления физическим лицам потребительских кредитов, выпиской из лицевого счета, Тарифами, Уведомлением о полной стоимости кредита и сомнений в своей правильности у суда не вызывает. 

В то же время суд находит обоснованными требования ответчика о снижении неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга 

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суд должен исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Разрешая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд пришел к выводу о том, что установленный размер неустойки превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

При изложенных обстоятельствах требования истца о взыскании неустойки за просроченные платежи в размере 

<

данные изъяты> рублей, суд считает явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, судом произведен самостоятельный расчет, в соответствии с которым, сумма неустойка составляет 

<

данные изъяты> рублей.

Устанавливая размер неустойки в указанном размере, суд руководствуется положениями ст. 395 ГК РФ и тем, что размер неустойки не может быть ниже процентов по ст. 395 ГК РФ в спорный период.

Итого общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика составляет 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 

<

данные изъяты> рублей, задолженность по процентам – 

<

данные изъяты> рублей, сумма пени – 

<

данные изъяты> рублей.

Таким образом, суд приходит к мнению об обоснованности заявленных Банком исковых требований и находит их подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 

<

данные изъяты> рублей, оплата расходов подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск Публичного Акционерного Общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу Публичного Акционерного Общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 

<

данные изъяты> рублей, задолженность по процентам – 

<

данные изъяты> рублей, сумма пени – 

<

данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей, всего 

<

данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд КБР в течение одного месяца со дня его вынесения.

Председательствующий 

Копия верна:

Судья Нальчикского городского суда Биджиева Э.А.

Решение вступило в законную силу «____»________________________________2021 года 

Судья Нальчикского городского суда Биджиева Э.А.