16RS0036-01-2019-001672-98

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Альметьевск

16 мая 2019 года дело № 2-1519

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Шарифуллин Ш.Н., при секретаре Гайфуллиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что 30 октября 2018 года в автосалоне «Автосоюз» он приобрел автомобиль стоимостью 443900 руб. При покупке половину стоимости автомобиля оплатил наличными, на остальные 221900 руб. с ответчиком заключил договор потребительского кредита №*** от 30.10.2018г. При оформлении кредита ответчик навязал ему включить в стоимость кредита всевозможные страховки на общую сумму 68885 руб. 25 коп.: страхование жизни 22681 руб. 25 коп., страхование КАСКО 16448 руб., страхование ДМС 12000 руб., страхование GAP 17756 руб. В результате сумма кредита составила 291088 руб. 90 коп. (в том числе: кредит 290785 руб. 25 коп. и проценты 0,1% - 303 руб. 66 коп.). До истечения 14 дней со дня заключения договоров всем страховым компаниям: ООО СК GRANTA 09.11.2018г., ПАО СК «Росгосстрах» 09.11.2018г., ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» 09.11.2018г., ООО «Сосьете Женераль Страхование» 08.11.2018г. почтовыми уведомлениями о получении, истец отправил заявление об отказе от договоров страхования и с просьбой вернуть уплаченные премии. 26 ноября 2018 года страховая компания «GRANTA» вернула страховую премию за страхование КАСКО в размере 15997 руб. 37 коп. 07 декабря 2018 года от СК ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» получил ответ с отказом, которая обосновала свой отказ тем, что истцом не предоставлено подтверждения досрочного погашения задолженности по кредиту. Согласно закону, страхование жизни тоже является навязанной услугой и не является обязательным условием получения кредита. 30 ноября 2018г. ответчик отправил СМС- сообщение об изменении графика погашений. Изучив историю погашений, стало известно, что СК ООО «Сосьете Женераль Страхование» вернул страховую премию за GAP в размере 17737 руб. 68 коп.и банк включил эту сумму в погашение долга. Таким образом, аффилированные банку страховые компании признали незаконность своих услуг. Но несмотря на это ответчик изменил график погашений, увеличив процентную ставку от 0,1% до 15,5% составил новый график, который безусловно является незаконным. В новом графике погашений и в истории погашений ответчик даже не учел его первый взнос, который он внес согласно первоначальному графику погашений в размере 12130 руб. 21 ноября 2018г. В результате, согласно незаконному завышению процентной ставки (0.1% до 15.5%) общая сумма погашения по договору завышена на 50552 руб. 29 коп.

Просит обязать ответчика ООО «Русфинанс Банк» уменьшить процентную ставку до 0,1%; обязать ответчика ООО «Русфинанс Банк» составить новый график погашений с учетом первого взноса 12300 руб. и четырех взносов по 13800 руб. с уменьшенным процентом (0.1%); взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и вреда здоровью из-за стресса в сумме 35000 руб. 

Истец в судебном заседании иск поддержал. 

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк»

Выслушав мнение явившихся сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором. Указанный перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.

В силу п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения договора займа может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как инвалидность заемщика, смерть.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 30 октября 2018 года между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №***, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 290 785 руб. 55 коп.на 24 месяца, до 30 октября 2020 года включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом (л.д.6-13).

Согласно п. 11 Договора, кредит был предоставлен на приобретение транспортного средства и оплату страховых премий.

В соответствии с п.9 Договора заемщик обязан заключить: договор банковского счета, Договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, Договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, Договор Страхования жизни и здоровья, Договор страхования GAP.

Согласно заявлению о предоставлении кредита ООО «Русфинанс Банк» № *** от 30.10.2018г., истец выразил согласие на оказание услуг и просил включить их стоимость в сумму кредита: страхование жизни и здоровья стоимостью 22681 руб. 25 коп., КАСКО стоимостью 16448 руб., GAP стоимостью 17756 руб., ДМС стоимостью 12000 руб., подтвердил, что ознакомлен с тем, что услуга, указанная в п.9.2 является добровольной и не является обязательным условием для получения кредита (п.9 заявления). 

Истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления потребительского кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита от 30 октября 2018 года (п.3 заявления), кредитном договоре от 30 октября 2018 года (п.4 Договора кредитования).

До истечения 14 дней со дня заключения договоров всем страховым компаниям: ООО СК GRANTA 09.11.2018г., ПАО СК «Росгосстрах» 09.11.2018г., ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» 09.11.2018г., ООО «Сосьете Женераль Страхование» 08.11.2018г. почтовыми уведомлениями о получении, истец отправил заявление об отказе от договоров страхования и с просьбой вернуть уплаченные премии. 

26 ноября 2018 года страховая компания «GRANTA» вернула страховую премию за страхование КАСКО в размере 15997 руб. 37 коп. 

07 декабря 2018 года от СК ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» истец получил ответ с отказом.

30 ноября 2018г. ответчик отправил СМС- сообщение об изменении графика погашений. Изучив историю погашений, истцу стало известно, что СК ООО «Сосьете Женераль Страхование» вернуло страховую премию за GAP в размере 17737 руб. 68 коп.и банк включил эту сумму в погашение долга.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 ГК РФ установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Заключая кредитный договор №1683078-Ф от 30 октября 2018 года, стороны согласовали процентную ставку 0.10% годовых (п.4); в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.1.4, п.п.9.1.5 настоящего Договора, к настоящему Договору, применяется ставка, которая составит 15,50% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию; новый размер процентной ставки применяется к настоящему договору с даты, обозначенной в Графике погашений месяца следующего за месяцем, в котором Кредитором было направлено уведомление в адрес Заемщика об изменении процентной ставки.

Заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, изъявил желание на оказание услуг страхования и включение их стоимости в сумму кредита, при этом, истец при заключении кредитного договора избрал вариант уменьшения процентной ставки при условии исполнения обязанности по страхованию.

Указанное подтверждает, что заемщику предлагались два варианта кредитования. В случае, если заемщиком выбирается вариант кредитования без обязательного заключения договора страхования (т.е. когда страхование указанных выше рисков не применяется в качестве меры по минимизации риска невозврата кредита), то по кредитному договору применяется стандартная процентная ставка для потребительских кредитов без обеспечения. В том случае, если заемщиком выбран вариант кредитования с обязательным заключением договора страхования, что, соответственно, влечет уменьшение риска невозврата кредита, то по кредиту применяется пониженная процентная ставка (в рассматриваемом случае – 0,10% годовых и 15.50% годовых соответственно).

Согласно п. 4 Обзора Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации), а включение в кредитный договор условия, предусматривающего возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье и, соответственно перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются обоснованными.

При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового обеспечения.

Никаких доказательств, обратного суду не представлено и истцом не подтверждено. Истец воспользовался своим правом - объективной возможностью выбора варианта кредитования.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст. 12. 56 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» об уменьшении процентной ставки, обязании составления нового графика платежей и компенсации морального вреда отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия.

Судья: