Дело №

УИД 40RS0001-01-2025-009854-86

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Калужский районный суд Калужской области 

в составе председательствующего судьи Панюшкиной О.П.,

при секретаре судебного заседания Бурлаку Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 18 августа 2025 года гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 и ФИО2 ФИО8 к ООО «РСХБ - Страхование жизни» о признании недействительным договора, взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

9 июля 2025 года истцы ФИО1 и ФИО2 обратились в суд с иском к ООО «РСХБ-Страхование жизни», в котором истец ФИО1 просила признать недействительным договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая № №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком и взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в ее пользу полученные по договору денежные средства в размере 500 000 рублей.

Истец ФИО2 просил признать недействительным договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком и взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в его пользу полученные по договору денежные средства в размере 500 000 рублей.

В обоснование требований указали, что оспариваемые договоры они заключили под влиянием заблуждения, поскольку имели намерение заключить не договор инвестиционного страхования, а договор банковского вклада.

Истцы ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, их представитель по доверенности ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Представитель ответчика ООО «РСХБ - Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Суд, выслушав участника процесса и изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 27 декабря 2021 года между ФИО1 и ответчиком заключен договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая №, сроком на 2 года и 1 день (с 10 января 2022 года по 10 января 2024 года).

27 декабря 2021 года между ФИО2 и ответчиком заключен договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая №, сроком на 2 года и 1 день (с 10 января 2022 года по 10 января 2024 года).

Указанные договоры были заключены в соответствии с Правилами страхования жизни № в редакции №3, утвержденными приказом генерального директора страховщика от 26 июля 2021 года №73-ОД (далее по тексту Правила страхования).

Страховая премия по каждому договору составила 500 000 рублей, период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Указанными договорами предусмотрены следующие страховые риски.

«Дожитие Застрахованного лица» до: ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ. - с установлением страховой суммы по указанным рискам в размере 125 рублей (по каждому страховому риску).

«Дожитие до окончания срока страхования» с выплатой страховой суммы в размере 5 000 рублей.

«Смерть застрахованного по любой причине» с выплатой страховой суммы в размере 5 000 рублей.

«Смерть застрахованного от несчастного случая» с выплатой страховой суммы в размере 600 000 рублей.

Согласно разделу 10 договора инвестиционного страхования жизни предусмотрен дополнительный инвестиционный доход, который может быть выплачен в случае его начисления в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие».

Выгодоприобретателями по договорам по соответствующим рискам указаны истцы, а в случае смерти - их наследники.

Согласно разделу 10 договоров «Особые условия» дополнительный инвестиционный доход 1 выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие». Дополнительный инвестиционный доход 2 может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине». 

Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода 1 и дополнительного инвестиционного дохода 2 установлен в Приложении №1 к договору «Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода».

Неотъемлемой частью каждого договора страхования являются заявление о заключении договора инвестиционного страхования жизни, Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода (приложение № 1), Информация об условиях договора добровольного страхования (договор инвестиционного страхования жизни) (приложение № 2).

Согласно Приложению № 2 к договору размер гарантированного инвестиционного дохода истцов установлен в размере 14 процентов годовых.

Из материалов дела также следует, что 27 декабря 2021 года истцы оплатили страховую премию в сумме по 500 000 рублей каждый, что подтверждается заявлениями на разовое перечисление денежных средств.

Таким образом, указанными договорами предусматривалась возможность получения страхователем в случае дожития до 10 января 2024 года получения указанных выше страховых выплат в размере 6 000 рублей (125х8+5000), а также дополнительного инвестиционного дохода при его наличии.

Договор страхования между сторонами был заключен путем принятия (акцепта) страхователем договора страхования (оферты).

Акцептом страхователя договора страхования явилась оплата страховой премии в сумме 500 000 рублей.

Согласно разделу 11 договора, составленного компьютерным способом, на последней странице которого имеется подпись страхователя, страхователь подтверждает, что прочитал договор страхования и получил от страховщика прилагаемые к нему документы, являющиеся неотъемлемой его частью, понимает свои действия. Заключение договора является добровольным решением страхователя и никак не влияет на оказание страхователю услуг третьими лицами.

Пунктом 9.1.5.1 Правил страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения с возвратом страхователю уплаченной страховой премии в полном объеме.

В иных случаях, не предусмотренных п. 9.1.5.1 Правилами страхования, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.9.2 Правил страхования).

3 февраля 2024 года истцы обратились к ответчику с заявлениями на страховую выплату по вышеуказанным договорам.

Ответчиком заявления истцов были оставлены без удовлетворения, страховых выплат и возврата уплаченной страховой премии не произведено.

29 мая 2025 года истцы направили в адрес ответчика досудебные претензии, в которых просили произвести страховую выплату по договору страхования в размере 500 000 рублей в пользу каждого из них.

2 июля 2025 года истцами были получены ответы на досудебные претензии, из которых следовало, что они удовлетворению не подлежат в связи с отсутствием инвестиционного дохода по договору страхования.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями, истцы указали, что они заблуждались относительно природы подписываемых ими договоров инвестиционного страхования жизни, полагая, что заключают с банком АО «Россельхозбанк» договоры банковского вклада под большой процент с гарантированной процентной ставкой 14 % годовых, поскольку заключение договора происходило в офисе указанного банка.

Из пояснений в суде представителя истца следует, что сотрудник банка настойчиво рекомендовал истцам заключить договоры инвестиционного страхования жизни под 14 % годовых. При этом истцы, в том числе в силу своего пожилого возраста (год рождения каждого из истцов ДД.ММ.ГГГГ год), были лишены возможности осознавать правовую природу сделки и последствия её заключения. То, что заключенный договор является договором инвестиционного страхования жизни и правовых последствий его заключения им разъяснено не было. При заключении договора истцам предлагалось заключить договор банковского вклада только на более выгодных условиях, с получением ежегодного дохода в размере 125 000 рублей. Если бы условия договора инвестиционного страхования были бы разъяснены истцам и им понятны, то они не стали бы заключать указанные договоры на тех условиях, которые в них указаны. Истцы, не обладая специальными познаниями в области финансов, с учетом состояния здоровья и пенсионного возраста, не понимали, что заключение указанного договора связано с инвестиционными рисками и может привести к финансовым потерям.

Разрешая заявленный спор, суд, оценив в совокупности все представленные доказательства, приходит к выводу об удовлетворении иска в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Статьей 3 названного выше закона предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Банк России в информационном письме от 13.01.2021 г. № ИН-01-59/2 «Информационное письмо об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей», в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии, либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалификационных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц рекомендовал страховым организациям воздержаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

Также, Банк России рекомендовал страховщикам не предлагать страховые продукты с инвестиционной составляющей гражданам, у которых нет специальных знаний в области финансов.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 6 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 указанного выше закона определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

По смыслу указанного закона, подлежат инвестированию собственные средства страховщика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 названного выше закона при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно пункту 7 статьи 10 названного выше закона при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страховщик при выплате выкупной суммы по договору страхования удерживает сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных страхователем по договору страхования за каждый календарный год, в котором страхователь имел право на получение социального налогового вычета (п.9.6 Правил страхования).

Из нормы пункта 7 статьи 10 указанного закона в системном толковании с вышеприведенными нормами данного закона следует, что страховщик по таким договорам обязан возвращать ранее уплаченные ему страховые премии.

В соответствии со ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме и объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона о защите прав потребителей.

Из приведенных выше правовых положений закона и их разъяснения, следует, что информация о предоставляемых услугах, доводимая до потребителя, должна быть понятной, позволяющей потребителю получить четкое представление о своих правах на нее в рамках действующего законодательства и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание приведенные выше правовые положения закона, суд приходит к выводу, что договоры инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая, заключенные с истцами, являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, а также то, что данные договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии и выплаты, по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначены для квалифицированных инвесторов.

В отношениях с потребителем-гражданином обязанность доказать надлежащее предоставление информации об услуге возложена на исполнителя.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена истцам при заключении договоров инвестиционного страхования полная и достоверная информация об услуге, в том числе о том, что предлагаемый финансовый продукт не гарантирует получение дохода, а также предусматривает возможность возврата гражданину средств не в полном объеме, суду не представлено и в материалах дела не содержится.

Суд полагает, что истцы, являясь пожилыми людьми (74 года), доверяя свои сбережения ответчику, ожидали такого же доверительного отношения к себе, не предполагающего совершения каких-либо действий вопреки их интересам. Они не могли без заблуждения заключить договоры инвестиционного страхования жизни, по которым им не гарантировался доход, а лишь страховая выплата за каждый год дожития и за дожитие до окончания срока договора, всего в размере 6 000 рублей, что составляет 0,1% от уплаченных ими каждым 500 000 рублей за весь срок действия договора и без возможности вернуть уплаченные ими в качестве страховой премии денежные средства.

Таким образом, с учетом изложенного, а также принимая во внимание положения ст.ст.167, 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании договоров недействительными и применении последствий их недействительности в полном объеме

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 25 000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО7 и ФИО2 ФИО8 удовлетворить.

Признать недействительным договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая № от 27 декабря 2021 года, заключенный между ФИО1 ФИО7 и ООО «РСХБ-Страхование жизни».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 ФИО7 (паспорт гражданина Российской Федерации №) денежные средства в размере 500 000 рублей.

Признать недействительным договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая № от 27 декабря 2021 года, заключенный между ФИО2 ФИО8 и ООО «РСХБ-Страхование жизни».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО2 ФИО8 (паспорт гражданина Российской Федерации №) денежные средства в размере 500 000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» (ИНН 

<

***>) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 25 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированное решение составлено 1 сентября 2025 года.