Дело № 2-502/2019

Решение

 

Именем Российской Федерации

г. Старая Русса 13 августа 2019 года

Старорусский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Комлевой Н.С.,

при секретаре Староверовой О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 488 руб. 90 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 309 руб. 78 коп. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 121 617 руб. 66 коп. сроком до востребования, а ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Заемщик брал на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил взятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 155 488 руб. 90 коп.

Истец ПАО КБ «Восточный» извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии его представителя.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, не оспаривала, что она заключала с истцом кредитный договор, получила денежные средства в кредит, первоначально вносила платежи в погашение задолженности. Поддержала представленные письменные отзывы. Дополнительно пояснила, что ею в апреле - июле ... года были внесены платежи в погашение задолженности по кредитному договору на общую сумму 12 518 руб. 12 коп.

Из отзывов ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ следует, что до ... года выполняла свои обязательства по кредитному договору, затем не смогла надлежащим образом выплачивать кредит, поскольку прекратила трудовую деятельность (будучи на пенсии) по причине ухудшения здоровья, в связи с чем ее материальное положение значительно ухудшилось. Полагает, что при расчете задолженности по процентам за пользование кредитом банк с ДД.ММ.ГГГГ не правомерно применил ставку 40,5 %, поскольку такой процент кредитным договором не предусмотрен. Полагает, что в действиях истца имеются признаки злоупотребления правом. Истец намерено тянул с обращением в суд 3 года, чтобы насчитать большие проценты за пользование кредитом с целью обогащения. В части страхования ее от несчастных случаев и болезней указала, что оно является дополнительной услугой. Действия банка в части предоставления дополнительных услуг противоречат ч.18 ст. 5, ч.2 ст. 7 Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции действовавшей на момент заключения кредита). Она как заемщик банка свое согласие на страхование не давала, собственноручную подпись в строке напротив текста «согласие на страхование» в бланке согласия на дополнительные услуги не ставила. Банк же проигнорировав ее несогласие, оформил ей страховку. Страховой договор или полис ей выдан не был, документ, подтверждающий оплату страховой премии страховой компании в приложениях на выдачу кредита ей не представлен. Таким образом услуга по взиманию платы за страхование является навязанной и незаконной, ущемляют ее права как потребителя. Полагает, что оплата страховой премии включена в тело кредита и на нее начислены проценты за пользование кредитом. 

Из отзыва истца ПАО КБ «Восточный» на возражения ответчика следует, что истец не может согласиться с возражениями ответчика по следующим основаниям. ФИО1 заполнила заявку на кредит, была предупреждена, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Если при этом банк, проверив кредитоспособность заявителя, согласится выдать ссуду, то никакого дополнительного соглашения не требуется: оферта будет акцептована, клиенту откроют счет, и на него будет зачислена требуемая сумма. Из данного заявления усматривается, что ФИО1, понимая и осознавая, выразила собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику. Стороны свободны в заключении договора. Истец считает, что заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнение обязательств в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. Ответчик имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования. Услуги, оказанные в полном объеме должны быть оплачены в полном объеме, в соответствии со ст. 781 Гражданского кодекса РФ. Подписав заявление, истец подтвердил, что он ознакомлен с условиями страхования, которые являются общедоступными. В соответствии с условиями подключения к программе страхования, а также на основании заявления на присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности банк осуществляет оплату страховой премии путем перечисления собственных денежных средств за присоединение к программе страхования, таких как консультирование, сбор информации, обработка данной информации, техническая передача информации о застрахованном лице, оказание банком клиенту услуги по предоставлению рассрочки по оплате присоединения к программе страхования, оказание услуг по хранение информации о застрахованном лице на протяжении всего срока присоединения к программе страхования, размещение полной и достоверной информации о страховании, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страхового случая. Данные услуги предоставляются клиенту в комплексе, использование всего объема услуг зависит полностью от волеизъявления клиента по желанию получить определенную услугу от банка, а также от наступления определенных событий в жизни клиента, причем какой-либо дополнительной оплаты не предусмотрено. 

Третье лицо ООО «Альфа Страхование Жизнь» в судебное заседание не явилось, извещено о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не представило.

Выслушав объяснения ответчика, и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Как следует из п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. К таковым относятся условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из материалов дела следует, что на основании заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ посредством акцептирования оферты в соответствии с ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении ФИО1 о заключении договора кредитования, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка.

Подпись ответчика в заявлении о заключении договора кредитования доказывает, что ФИО1 была ознакомлена со всеми существенными условиями договора.

Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 предлагает банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, а также просит установить ей Индивидуальные условия кредитования для кредита ЕДИНЫЙ-ТОП ПЛЮС: ЖИЗНЬ. 

Согласно исследованным документам, ФИО1 был предоставлен кредит в размере 121 618 руб. сроком до востребования под 29% годовых (за проведение безналичных операций), под 29,8 % годовых (за проведение наличных операций), размер минимального обязательного платежа - 5 152 руб. 04 коп.

Выдача кредита ответчику ФИО1 подтверждается представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющимися составной частью кредитного договора, заемщик должен был возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме. Из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 155 488 руб. 90 коп., в том числе по основному долгу - 85 317 руб. 49 коп., по процентам за пользование кредитом - 70 171 руб. 41 коп.

Вместе с тем, суд не может согласиться с представленным истцом расчетом задолженности.

Из расчета следует, что проценты за пользование кредитом исчислены банком из расчета 29 % годовых при проведении безналичных операций, из расчета 29,8 % годовых при проведении наличных операций, вместе с тем со ДД.ММ.ГГГГ истцом ежемесячно рассчитывались проценты за пользование кредитом из расчета 40,5 % годовых.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитования следует, что процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 29 % годовых; процентная ставка за проведение наличных операций - 29,8 % годовых. Также ответчик указала, что она понимает и соглашается с тем, что банк вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, информация об измененном размере процентной ставки будет доведена до заемщика путем направления SMS-уведомления на его номер телефона сотовой связи.

Пункт 12 Индивидуальных условий кредитования (ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора) также не содержит право банка рассчитывать проценты из расчета ставки 40,5 % годовых.

Согласно представленному по запросу суда тарифному плану «Единый-ТОП плюс», процентная ставка по наличным операциям для модификации «Единый-ТОП плюс» по ставке 2 (ППР: ПК + сумма на руки) при сумме кредита 100 001 - 300 000 руб. составляет: минимальная ставка 29 %, максимальная ставка - 38,6%, рекомендуемая ставка - 38,6 %. Процентная ставка по безналичным операциям для суммы кредита от 30 001 до 750 000 руб. составляет 29 % (устанавливается индивидуально каждому клиенту), по наличным операциям - 36% (устанавливается индивидуально каждому клиенту), уплата просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 38,6 - 59 % (устанавливается индивидуально каждому клиенту). Процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта: 600 руб. за факт образования просрочки 1 раз4, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 руб. за факт образования просрочки 2 раза и более раз4, но нее более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Иные пункты тарифов также не содержат право банка рассчитывать проценты из расчета ставки 40,5 % годовых.

Иных доказательств обоснованности начисления процентов по ставке 40,5 %годовых истцом не представлено, в том числе при направлении судом соответствующих запросов. 

Поскольку истцом ПАО КБ «Восточный» не представлено доказательств в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ обоснованности начисления процентов за пользование кредитными средствами за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из ставки 40,5 % годовых, суд полагает необходимым исключить из расчета задолженности процентов за пользование кредитными средствами проценты, рассчитанные из ставки 40,5 %, в размере 23 732 руб. 30 коп. Таким образом, проценты за пользование кредитными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляют 46 439 руб. 11 коп.

Из представленных ответчиком ФИО1 выписок по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ внесены платежи ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 129 руб. 53 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 129 руб. 53 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 129 руб. 53 коп., ДД.ММ.ГГГГ - 3 129 руб. 53 коп., а всего 12 518 руб. 12 коп.

В силу ст. 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

На основании изложенного в связи с частичным погашением ответчиком ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размер процентов за пользование кредитом подлежит уменьшению на 12 518 руб. 12 коп. и составляет 33 920 руб. 99 коп.

Суд принимает довод ответчика ФИО1 о том, что она договор страхования не заключала, при этом исходит из следующего.

В соответствии с нормами ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 было заполнено согласие на дополнительные услуги - заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, где в поле «несогласие на страхование» проставлена отметка и подпись ответчика. Таким образом, поскольку ответчик ФИО1 не дала свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, удержание банком страховой премии за страхование жизни в размере 21 751 руб. является неправомерным, в связи с чем задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ должна быть уменьшена на удержанную банком сумму страховой премии.

Вместе с тем, суд не принимает довод ответчика о злоупотреблении правом со стороны истца ввиду обращения его в суд спустя почти 3 года с момента прекращения выплат, не может быть принято во внимание, поскольку истец вправе обратиться в суд в любое время, но в пределах трехлетнего срока исковой давности.

На основании вышеизложенного, поскольку факт неуплаты ФИО1 очередных платежей по кредиту и процентов за пользование им в судебном заседании установлен, требование истца о взыскании задолженности по уплате основного долга в размере 85 317 руб. 49 коп., процентов за пользование кредитом в размере 12 169 руб. 99 коп., а всего 97 487 руб. 48 коп. подлежит удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 3 124 руб. 62 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в размере 85 317 руб. 49 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 12 169 руб. 99 коп., всего 97 487 руб. 48 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 124 руб. 62 коп.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Старорусский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения - с 19 августа 2019 года.

Судья Н.С. Комлева