Дело № 2-234/2021

22RS0040-01-2021-000345-63

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июля 2021 г. с. Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего Ершовой И.В., при секретаре Юдиной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № с лимитом задолженности 35 000 рублей. 

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора образовалась задолженность. Банк расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет с требованием погасить задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком, на основании договора уступки прав (требований) и акта приема-передачи прав требований. После передачи прав требования истец направил уведомление ответчику о переходе прав требования задолженности по договору и необходимости ее погасить.

По состоянию на дату перехода прав требований задолженность составляла 56 352,17 рублей. До настоящего времени требования истца в добровольном порядке не исполнены, денежные средства в счет погашения долга ответчиком не возвращены. 

На основании изложенного истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору в размере 56 352,17 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 890,57 рублей.

Истец ООО «Феникс» извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства. Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, также просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что с иском она не согласна, заявила о применении срока исковой давности. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, что не противоречит ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 809 – 811 ГК РФ, согласно которым, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением (офертой) в АО «Тинькофф Банк» о заключении кредитного договора и получении кредитной карты с тарифным планом ТП 1.0 с лимитом задолженности.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) кредитный договор включает в себя соответствующие заявку, тарифы и Общие условия кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество). Общие условия являются приложением к настоящим Условиям. 

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды допуска и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.10). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом и не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неуплате минимального платежа клиент должен уплатить банку штраф (п. 5.11). 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту (п. 9.1).

Согласно Тарифному плану ТП 1.0 беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка по кредиту – 12,9% годовых; плата за обслуживание основной кредитной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 рублей, плата за предоставление услуги смс-банк – 39 рублей; минимальный платеж – не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей. Кроме этого установлен штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неуплате минимального платежа – 0,20% в день. Плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным банку, - 2,9% плюс 390 рублей. 

Анкета-заявление ФИО1 была принята банком и предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 35 000 рублей. 

Фактическое предоставление кредита подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается ответчиком.

Согласно представленной истцом выписке по счету первая операция по карте совершена ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком осуществлялось пользование картой, производились платежи в погашение основного долга, процентов, комиссий. После указанной даты заемщику начислялись только проценты, комиссии и штрафы за нарушение условий договора. ДД.ММ.ГГГГ произведено последнее пополнение счета.

В связи с тем, что заемщик несвоевременно и не в полном объеме производила платежи по возврату кредита и уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 57 788,92 рублей, в том числе: основной долг – 35 758,76 рублей, проценты – 13 822,84 рублей, иные платы и штрафы – 8 207,32 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) выставил и направил в адрес ФИО1 заключительный счет, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасила сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, в размере 57 788,92 рублей, что подтверждается договором уступки прав требований (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ №/ТКС, дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи права требований к договору уступки прав (цессии).

Согласно п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено право банка уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору.

После уступки прав требования платежи в счет погашения данной задолженности ответчиком не производились. 

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он составлен с учетом всех произведенных ответчиком платежей, является арифметически верным. От ответчика также возражений по расчету задолженности не поступило. 

Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. 

Разрешая ходатайство ответчика о применения срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как следует из выписки по лицевому счету, от ответчика последний платеж по возврату кредита (пополнение счета) поступил ДД.ММ.ГГГГ. 

Заключительный счет выставлен банком ДД.ММ.ГГГГ, который подлежал оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12 Общих условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. п. 24, 26 указанного Постановления).

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему их исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу. 

Из содержания заявления на получение кредита следует, что сторонами срок действия кредитного договора согласован не был. 

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного договора банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашение задолженности в полном объеме.

Как следует из выписки по лицевому счету и расчету задолженности, от ответчика последний платеж по возврату кредита поступил ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность в размере 57 788,92 рублей образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заключительный счет о возврате суммы задолженности и расторжении договора сформирован и направлен ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты в соответствии с п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт – 30 дней с даты его формирования. 

Соответственно, срок исковой давности по требованию кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в заключительном требовании, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку с указанного момента кредитор узнал о нарушении своих прав в отношении указанной задолженности, и в данном случае срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ.

При этом пополнение счета ДД.ММ.ГГГГ не прервало течение срока исковой давности, поскольку в силу ст. 203 ГК РФ, п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). 

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. 

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно приведенному выше п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо непосредственного в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18 Постановления Пленума ВС РФ).

ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю), то есть за пределами срока исковой давности, ООО «Феникс» обратилось в судебный участок №2 Поспелихинского района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности в размере 57 788,92 рублей, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Поспелихинского района Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании указанной выше суммы задолженности. 

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений ответчика. 

С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю), то есть за пределами срока исковой давности.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению, поскольку истцом без уважительных причин пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за указанный выше период. Оснований для восстановления срока исковой давности нет.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку исковые требования удовлетворению не подлежат, отсутствуют и основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по данному делу. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Ершова

Мотивированное решение составлено 21 июля 2021 г.