Дело № 2-895/2023

УИД75RS0003-01-2023-001254-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2023 года г. Чита

Железнодорожный районный суд города Читы в составе:

Председательствующего судьи Лытневой Ж.Н., 

При секретаре Елисеевой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «Сбербанк Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, 

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к ФИО1, ссылаясь на то, что 21.10.2022 г. между ФИО1 и Страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни .... Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четка указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью Страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ. При заключении договора страхования Страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица. В соответствии с декларацией застрахованного лица, Страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно Справки ГУЗ «Забайкальский краевой онкологический диспансер» следует, что до заключения Договора страхования Страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: 17.08.2022 г. .... Таким образом, на момент заключения Договора страхования у Застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. Так, согласно условиям договора страхования, а также Правил страхования, если будет установлено, что Страхователь сообщил заведомо ложные и недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска. Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным. Ссылаясь на положения п.п. 1,2 ст. 166, п. 1,2 ст. 167, п. 3 ст. 944, п. 1 ст. 431.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил признать недействительным договор страхования ... заключенный между Страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применить последствия недействительности сделки к договору страхования ... в виде возврата денежных средств в счёт уплаты страховой премии. 

Протокольным определением от 10.08.2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО Сбербанк.

Истец ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, ранее опрошенная не оспаривала факты, изложенные в иске, в письменном заявлении оставила разрешение вопроса на усмотрение суда. 

Третье лицо ПАО Сбербанк, надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, ходатайства об отложении дела не заявило.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Таким образом, по смыслу указанной нормы на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки. Таким образом, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Судом установлено, что 21.10.2022 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 был заключен Договор (Полис) страхования ... при ипотечном кредитовании ..., в соответствии с которым выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк. Объектом страхования является имущественный интерес страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица, указанного в п. 2. настоящего Договора Согласно п. 4.1. договора страховым случаем является смерть застрахованного лица 9п. 4.1.1.1.), несчастный случай (п. 4.1.1.2.), диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (п. 4.1.1.3.), установление федеральным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы (п. 4.1.1.4.), несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования, повлекшего установление федеральным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы (пункт 4.1.1.5.), диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (п. 4.1.1.6.). 

Аналогичные положения закреплены в Правилах страхования ....СЖ.01.001 (далее – Правила страхования).

Согласно разделу 5 Правил страхования, исключением из страхования, в том числе, события, наступившие в результате профессионального или общего заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до даты заключения Договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом до даты заключения Договора страхования, за исключением случаев, когда Страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний/ несчастного случая при заключении договора страхования (пункт 5.1.5. Правил страхования).

В связи с поступление документов о заболевании ответчика, в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было направлено заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования ..., а также справка-расчет о выплате страхового возмещения. 

...

... 

20.02.2023 г. на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико – социальной экспертизы, ФИО1 установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается протоколом медико-социальной экспертизы, справкой серии МСЭ-2020 ....

Анализируя установленные по делу фактические обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования ответчик, в нарушение ст. 944 ГК РФ, не сообщила все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что не отрицалось самой ФИО1 в ходе рассмотрения дела. 

Вместе с тем, среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ). Неисполнение этой обязанности в силу пункта 3 статьи 944 ГК РФ может повлечь предусмотренные пунктом 1 статьи 179 указанного Кодекса последствия. При разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. К существенным обстоятельствам отнесены обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944). В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ, к существенным относятся все те условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Такой же критерий существенности условий заложен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 Кодекса.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ответчик достоверно знала о наличии у нее хронического заболевания на момент заключения договора страхования, однако не сообщила об этом страховщику, таким образом, намеренно умолчала об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

По изложенным основаниям суд признаёт договор страхования от 21.10.2022 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 недействительно сделкой, совершенной под влиянием обмана.

Учитывая, что договор страхования, заключенный между сторонами, признан недействительным, имеются основания для применения последствий недействительности сделки в виде возложения на ООО СК «Сбербанк Страхование» по возврату ФИО1 страховой премии в размере 5 194,65 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 6 000 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд р е ш и л:

Исковые требования ООО СК «Сбербанк Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования ..., заключенный между ООО СК «Сбербанк Страхование» (ИНН 

<

***>) и ФИО1 ... 

Обязать ООО СК «Сбербанк Страхование» (ИНН 

<

***>) возвратить ФИО1 (...) страховую премию в сумме 5 194,65 руб.

Взыскать с ФИО1 ... в пользу ООО СК «Сбербанк Страхование» (ИНН 

<

***>) расходы по уплате госпошлины в размере 6 000 руб. 

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, с подачей жалобы через суд вынесший решение.

Судья Лытнева Ж.Н.

Мотивированное решение составлено 11 сентября 2023 г.