Дело № 2-338/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть решения объявлена 11.10.2018 года 

Мотивированное решение составлено 15.10.2018 года 

Прокопьевский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Данченко А.Б.,

при секретаре Голубцовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске 

11 октября 2018 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 обратился в суд с иском к ответчику Великодной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Свои требования мотивирует тем, что между истцом и А был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 436000,00 руб. на срок 60 месяцев под 19,5% годовых. Согласно прилагаемому расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 23759,24 руб., из них: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) - 19758,393 руб., просроченная задолженность по процентам - 4000,31 руб. Заемщик А, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти. ДД.ММ.ГГГГ Банк получил сумму страховки в размере 283823,71 руб., однако сумма не покрыла долг перед банком. Банк полагает, что начисление процентов после смерти заемщика является законным, поскольку со смертью А, обязательства по договору не прекратились, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследнику - ответчику по делу. ФИО1 (супруга) является наследником первой очереди, соответственно, в случае принятия наследства, отвечает по долгам А Согласно сведениям реестра наследственных дел после смерти А заведено наследственное дело № нотариусом Б Из выписки из ЕГРН видно, что ФИО1 приняла наследственное имущество в виде: 

<

данные изъяты> в праве собственности на квартиру расположенную по адресу: 

<

адрес> Истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 23759,24 руб., а также в возмещение расходы по уплате госпошлины в сумме 912,78 руб.

Представитель истца Кемеровского отделения № 8615 ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям указанным в исковом заявлении и пояснила, что в соответствии с заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ А выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья (далее - договор страхования заемщика в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО Сбербанк России» (далее по тексту - Условия участия в Программе страхования) в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц. Согласно условиям участия в Программе страхования (пункт 3.1.) в рамках программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней Клиента (который является Застрахованным лицом) на срок страхования, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем произвести страховую выплату Выгодоприобретателю. В соответствии с пунктом 3.8. Условий участия в Программе страхования Страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения документов, указанных в п. 3.4.1, 3.4.2 настоящих Условий участия в программе страхования. Согласно пункту 3.9. Условий участия в Программе страхования Страховщик производит страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты признания события страховым случаем. Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (пункт 3.2.6 Условия участия). Страховое событие - предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование. Страховой случай - совершившееся страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Таким образом, в силу вышеперечисленных условий участия в программе страхования, обязанность Страховщика (страховой компании) по выплате страховой выплаты возникает после получения полного пакета документов, указанных в п. 3.4.1, 3.4.2 Условий страхования, после принятия решения о признании Страхового события Страховым случаем, в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем. Заемщик А умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №. На дату смерти Заемщика А (ДД.ММ.ГГГГ) размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составлял 283 723,71 руб., в том числе:

Ссудная задолженность - 283 672,55 руб.

Проценты за кредит - 151,16 руб.

Согласно сведениям ООО «Сбербанк страхование жизни» заявление о наступившем событии зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ от Великодной Н.В., предоставлен не полный пакет документов. Выплата произведена ДД.ММ.ГГГГ (платежное поручение № на сумму 283 823,71 рублей). Согласно данным ПАО Сбербанк и представленному в материалы дела расчету задолженности указанная сумма (страховая выплата) поступила в гашение задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с пунктом 3.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Поскольку со смертью Заемщика обязательства по кредитному договору не прекратились, а в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ перешли в порядке универсального правопреемства к его наследнику - ответчику по делу, с даты смерти Заемщика (ДД.ММ.ГГГГ) по дату фактической выплаты Страховщиком страховой выплаты (ДД.ММ.ГГГГ) согласно условиям кредитного договора были начислены срочные проценты. На дату ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составлял 303 582,64 рублей, в том числе:

- ссудная задолженность - 255 723,69 руб.;

- просроченная ссудная задолженность - 27 948,86 руб.;

- срочные проценты за кредит - 3137,05 руб.;

- просроченные проценты - 16 773,04 руб.

Поступившая страховая выплата согласно условиям кредитного договора (пункт 3.12) была распределена в первую очередь в гашение задолженности по пророченным процентам, просроченной ссудной задолженности по кредиту, затем на уплату срочных процентов, срочной (текущей) ссудной задолженности по кредиту.

Указанная сумма согласно расчету задолженности поступила в оплату:

16 773,04 руб. - в просроченные проценты; 3 137,05 руб. - срочные проценты за кредит

27 948,86 руб. - просроченная ссудная задолженность; 235 964,76 руб. - ссудная задолженность. (303 582,64 руб. - 283 723,71 руб.) = 19 758,93.

Таким образом, 19 758,93 рублей - размер ссудной задолженности, оставшейся после осуществления страховой выплаты ДД.ММ.ГГГГ, который на настоящее время остается непогашенным.

На указанный размер остатка ссудной задолженности в соответствии с условиями кредитного договора на ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты за кредит в размере 4 000,31 руб., которые также на настоящее время не погашены.

С учетом совокупности предоставленных банком в материалы дела доказательств, с учетом вышеизложенных пояснений, представитель ФИО3 считает исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что на момент смерти супруга А обращалась в ПАО "Сбербанк", специалист пояснил, какие документы необходимо собрать. Заявление о страховом случае было передано специалисту ПАО "Сбербанк". После чего ФИО1 сдала необходимые документы в банк. Факт подачи в банк документов может подтвердить только своими словами. При обращении в ПАО "Сбербанк", в страховую компанию ей неоднократно поясняли, что документы по страховке еще не готовы. Специалист страховой компании посоветовал собрать документы и обратиться непосредственно в страховую компанию. В октябре 2016 г. ФИО1 собрала документы и обратилась непосредственно в страховую компанию. После обращалась в ПАО "Сбербанк", специалист пояснял, что страховка перекрыла кредит. По истечении почти двух лет после смерти супруга ПАО "Сбербанк" присылает письмо о наличие задолженности по кредиту и о необходимости погашения Великодной Н.В. задолженности.

Представитель ответчика Великодной Н.В. - ФИО4, действующая на основании доверенности, поддержала доводы ответчика Великодной Н.В., просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование", извещенный надлежаще, в суд не явился. 

Выслушав представителя истца, ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из системного толкования приведенных норм права следует, что договор займа является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи заемщику денег либо иных вещей. Без передачи имущества реальный договор займа не может считаться состоявшимся и порождающим какие-либо правовые последствия, реальный договор связывает стороны лишь после передачи соответствующего имущества, возникновение правоотношений из договора займа без совершения соответствующего действия (передачи вещи) оказывается невозможным.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, между истцом и А был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 436000,00 руб. на срок 60 месяцев под 19,5% годовых. Согласно прилагаемой справке (л.д.4) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 23759,24 руб., из них: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) - 19758,393 руб., просроченная задолженность по процентам - 4000,31 руб. 

Заемщик А, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ Банк получил сумму страховки в размере 283823,71 руб., однако сумма не покрыла долг перед банком. Как усматривается из искового заявления, Банк полагает, что начисление процентов после смерти заемщика является законным, поскольку со смертью А, обязательства по договору не прекратились, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследнику - ответчику по делу. ФИО1 (супруга) является наследником первой очереди, соответственно, в случае принятия наследства, отвечает по долгам А Согласно сведениям реестра наследственных дел после смерти А заведено наследственное дело № нотариусом Б Из выписки из ЕГРН видно, что ФИО1 приняла наследственное имущество а именно 

<

данные изъяты> в праве собственности на автомобиль 

<

данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес> счета в ПАО "Сбербанк"( л.д.35, 41-76).

В соответствии с п. 3.1 – 3.2 договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в те же сроки и одновременно с погашением кредита. В соответствии с п. 3.5 договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится безакцептным списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). Кредит был выдан без обеспечения. Согласно п. 3.3 договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления просроченной задолженности (включительно). 

Согласно п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по кредитному договору по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

В соответствии с пунктом 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Судом установлено, что умерший заемщик А являлся участником Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Заявление на страхование подписано ДД.ММ.ГГГГ. Плата за подключение к программе страхования составила 36000 руб.

Страховщиком является СК «Сбербанк страхование жизни»; страхователем и выгодоприобретателем является Банк- ОАО "Сбербанк России". Как усматривается из заявления заемщика, он был согласен с тем, что ОАО "Сбербанк России" будет являться выгодоприобететелем по договору страхования при наступлении страхового случая, что согласуется с п. 3.4 Соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ. 

Из буквального толкования условий п. 9.6.1 Соглашения усматривается, что именно на истце как на страхователе и выгодоприобретателе лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить необходимые документы для получения страхового возмещения.

Как усматривается из пояснения Великодной Н.В., она обратилась в Банк с заявлением о приостановке начисления процентов, пени и т.д. в связи со смертью А Великодной Н.В. предоставили список документов, которые она должна была представить в страховую компанию. Она собрала все необходимые документы и направила их в страховую компанию. ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата была произведена банку. Она обращалась в банк с целью узнать, не имеются ли задолженности. Ей пояснили, что задолженности не имеется. Однако по истечении почти двух лет со смерти супруга ей сообщили по телефону о задолженности, каким образом образовалась задолженность, не пояснили. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Великодной Н.В. поступило уведомление, что задолженность составляет 20764,73 руб.

Согласно п.9.6 Соглашения Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно.

Из п. 9.7 Соглашения видно, что при наступлении страхового случая Страхователь должен представить необходимые документы, указанные в п. 9.8 Соглашения. При этом, если Страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц ( в том числе в соответствии с подп.9.10.1 Соглашения), получение таких документов Страховщиком снимает со Страхователя обязанность по их предоставлению Страховщику, обязанность страхователя считается исполненной.

П.9.10.1 Соглашения предусматривает, что если Выгодоприобретатель/Страхователь не имеет возможности представить запрошенные документы и Страховщик не может принять решение о признании или непризнании события страховым случаем, то Страховщик запрашивает необходимые документы. 

Согласно п.9.12 Страховщик обязан оказывать Страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы местного самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждениям, организациям всех форм собственности) при наличии обращения, указанного в абз. в) подп. 9.8.3 Соглашения.

П.9.14 предусматривает, что Страховщик, при наличии оснований, обязан принять решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения последнего из всех необходимых и достаточных Страховщику документов (в т.ч., в ряде случаев, после получения отказов уполномоченных государственных органов, органов местного самоуправления, иных третьих лиц в предоставлении документов, необходимых Страховщику). Решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате оформляется страховым актом. Страховщик производит страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем и страховой выплате.

Пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству. 

Указанное согласуется с положениями ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающими, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункты 1, 3, 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусматривает, что установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, оценивая их в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что фактические обстоятельства в полной мере свидетельствуют о злоупотреблении Банком в данном деле своими правами, поскольку, формально опираясь на предоставленное законом право, действия кредитора при конкретной реализации права приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов. наследника.

Как усматривается из пояснения к исковому заявлению представителя истца ФИО3 заявление о наступлении события- смерти должника от Великодной Н.В. зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, представлен неполный пакет документов. Однако каких- либо документов, подтверждающих данное обстоятельство суду не представлено

На момент смерти заемщика размер задолженности составляет 283823,71 руб. Выплата произведена Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ ( платежное поручение № на сумму 283823,71 руб. Указанная сумма поступила в гашение задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. 

На л.д. 20 имеется копия свидетельства о смерти А, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, которое зарегистрировано ведущим специалистом ДД.ММ.ГГГГ Данное обстоятельство свидетельствует о том, что банку стало известно о смерти должника ДД.ММ.ГГГГ.

Защита имущественных рисков кредитора была обеспечена личным страхованием заемщика, размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая не превышал размер страхового возмещения, наследник своевременно уведомила кредитора о смерти заемщика и представила необходимые документы для возможности обращения Банка к страховщику за страховым возмещением. 

С учетом присоединения заемщика к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, наследник заемщика вправе была рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком считались бы исполненными. Доказательств обращения истца за страховой выплатой к Страхователю в определенные сроки истцом суду не представлено. 

Реализовав свое право на обращение за страховой выплатой, Банк по истечении срока, предусмотренного пунктами 9.14 Условий для рассмотрения документов и принятия решения страховщиком, необходимых и действенным мер для выяснения сведений о признании либо непризнании случая страховым не предпринял. 

Вместе с тем Банк, как выгодоприобретатель, вправе был своевременно затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, получив надлежащим образом оформленный отказ в выплате, имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке. В данном случае ПАО «Сбербанк» несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования. Предлагая заемщику заключить договор страхования, Банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как у выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав. Таким образом, суд приходит к выводу, что у ответчика не возникла обязанность по оплате задолженности, поскольку если бы Банк своевременно и надлежащим образом исполнил обязательства по договору страхования, то необходимость в начислении задолженности, в том числе по начислению процентов, не возникла. 

Судом учитывается также срок не обращения истца в суд за защитой нарушенного права, поскольку достоверно зная о том, что ФИО1 является наследником заемщика А, умершего ДД.ММ.ГГГГ, банк обращается в суд с иском только ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).

В материалы дела не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что истец, узнав о смерти должника, предпринимал своевременные действия по направлению документов для признания страховым случаем, получал ли ответ от страховой компании, соблюдены ли сроки страховой компанией, при не получении ответа о признании либо непризнании случая страховым от страховщика, не представил доказательства о том, предлагал ли ответчику как наследнику погасить задолженность, уведомление о наличии долга направил только ДД.ММ.ГГГГ, указав задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 

Данные обстоятельства свидетельствуют о недобросовестности действий истца. Банк злоупотребил своим правом на своевременное предъявление требований к наследникам об исполнении обязательств, вытекающих из кредитного договора наследодателя. С учетом установленных выше обстоятельств взыскание задолженности по кредиту с наследника заемщика приведет к нарушению прав наследника, а потому исковые требования ПАО «Сбербанк России» не подлежат удовлетворению. Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, правовых оснований для возмещения судебных расходов с ответчика не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23759,24 руб., государственной пошлины в размере 912,78 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий:/подпись/ А.Б. Данченко