Гражданское дело № 2-1056/2021

УИД 42RS0037-01-2021-001163-81

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Королько Е.В

при секретаре судебного заседания Кузнецовой Е.И., 

05 июля 2021 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрга Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец – Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России») обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования мотивированы следующим. ПАО «Сбербанк России» и ЗДР (далее – Заемщик) заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора Заемщику была выдана кредитная карта *** по эмиссионному контракту ***-*** от ***. Заемщику был открыт счет ***, для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. 

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее – Условия), в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее – Памятка по безопасности), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы банка), являются заключенным между Заемщиком и ПАО Сбербанк Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор). Со всеми вышеуказанными документами Заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты. 

В соответствии с пунктом 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом 17,9 % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата общей суммы задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии в Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 35,8 % годовых. 

В соответствии с пунктом 3.10 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.

По состоянию на 25.02.2020 г. задолженность Заемщика по счету *** банковской карты ПАО Сбербанк составляет 536 313,55 рублей, в том числе: просроченный основной долг по кредиту в размере 424947,78 рублей, просроченные проценты в размере 111 365,77 рублей. 

Заемщик ЗДР, *** года рождения, умер ***., согласно свидетельству о смерти от ***. *** ***. 

Обязательство, возникшее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства. 

По данным истца наследниками заемщика являются ФИО1, ФИО2, которые в случае принятия наследства отвечают по долгам ЗДР.

Просят взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность в размере принятого наследства по кредитной карте по счету *** по состоянию на 25.02.2020 г. в размере 536313,55 рублей, в том числе: просроченный основной долг по кредиту в размере 424 947,78 рублей, просроченные проценты в размере 111 365,77 рублей, а также взыскать расходы за уплаченную государственную пошлину в размере 8 563,78 рублей (л.д. 5-6).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 139), в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 6).

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 136-138). Ответчик ФИО1 представила письменные возражения, где просит рассмотреть дело без ее участия, указывает, что ею действительно принято наследство в виде 1/2 доли в квартире, расположенной по адресу: ***, общая стоимость квартиры составляет 800 000 рублей, 1/2 доли соответственно 400 000 рублей. В настоящее время ею оплачен долг мужа в размере 314 471,99 рублей, взысканным Юргинским городским судом по делу № 2-829/2018 решением от 20.07.2018 г. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Также решением Юргинского городского суда от 25.11.2020 по делу № 2-1524/2020 с нее взыскано по долгам супруга в пользу ПАО «Сбербанк Россия» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 13.06.2013 г., основной долг в размере 88 385,91 рублей, просроченные проценты в размере 10 815,97 рублей. Таким образом, взысканные с нее суммы (413 619,87 рублей) превышают стоимость перешедшего к ней наследственного имущества. Кроме того, ФИО1 полагает, что поскольку заемщик ЗДР умер *** с учетом пункта 3 статьи 1175 ГК РФ, срок исковой давности, на момент подачи иска, истек. В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению решения судом об отказе в иске. ФИО1 известно со слов заемщика, что при жизни между ним и Банком был заключен договор страхования, в обеспечение которого заемщик был включен в число участников коллективного страхования в рамках страхового продукта, либо иным образом была застрахована его жизнь и здоровье. Считает, что смерть заемщика является страховым случаем, и обязательства по кредитному договору должны быть исполнены за счет страховой суммы (л.д. 124).

Представитель ПАО «Сбербанк России» представил отзыв на возражение ФИО1, просит иск удовлетворить (л.д.127).

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. 

В силу п. 1 со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Судом установлено, что *** ЗДР обратился с заявлением в ОАО «Сбербанк России», в котором содержалась его просьба на открытие счета и выдачу кредитной карты с лимитом кредита 600000,00 рублей (л.д. 33-34).

На основании заявления была выдана кредитная карта ПАО Сбербанк с номером счета кредитной карты *** с разрешенным лимитом кредита 600 000,00 рублей.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия), в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее – Памятка по безопасности), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы банка), являются заключенным между Заемщиком и ОАО Сбербанк (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор) (л.д. 23-29, 30, 33, 34). Со всеми вышеуказанными документами Заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты (л.д. 33).

Таким образом, между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ЗДР. был заключен договор путем присоединения в соответствии со статьей 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. 

По общим Условиям держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (Раздел 5 Общих условий).

Заемщик ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, кредитный лимит 600 000 рублей, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,9 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5,% от размера задолженности, платеж осуществляется не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Указано, что кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на три года. Задолженность погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа (л.д. 34).

Тарифами Банка установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 17,9 % годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 35,8 % годовых (л.д. 30).

Как следует из расчета задолженности (л.д. 7-19), задолженность по счету *** по состоянию на 25.02.2020 г. составляет 536 313,55 рублей, в том числе: 424947,78 руб. - просроченный основной долг по кредиту; 111365,77 руб. - просроченные проценты.

Из копии свидетельства о смерти следует, что заемщик ЗДР, *** года рождения, умер *** в городе ***, актовая запись о смерти *** (л.д. 107-оборот).

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Так, в силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В силу ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса РФ не следует иное.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. 

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения кредитного договора, и эта обязанность переходит в неизменном виде.

По имеющимся сведениям, УВМ ГУ МВД России по Кемеровской области гражданин ФИО2 *** г.р., уроженец: *** ***, зарегистрирован по месту жительства: *** ***. Согласно полученным из адресной службы сведениям ФИО1, *** г.р., уроженка ***, ***. снята с регистрационного учета с адреса: *** *** убыла в *** *** (л.д. 89). В настоящее время проживает по адресу: *** (л.д. 120).

В силу ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

К имуществу умершего ЗДР. открыто наследственное дело ***, наследственное дело начато *** (л.д. 106, 107-121). 

Согласно копии свидетельства о регистрации брака ЗДР и ФИО3. заключили брак, жене присвоена фамилия «Зайцева» (л.д. 110).

Как следует из представленных материалов наследственного дела, с заявлением о принятии наследства после смерти заемщика 

<

ФИО>2 обратилась его супруга – ФИО1, *** года рождения, ей выдано свидетельства о праве на наследство по закону на 1/2 доли в праве на квартиру, расположенную по адресу: *** *** *** (л.д. 108, 120).

При этом сын заемщика ФИО2, *** года рождения, отказался от причитающейся ему доли на наследство после умершего *** отца ЗДР (л.д. 109-оборот ).

Кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: *** ***, на дату смерти ЗДР., умершего ***, составляет 1 690 927,27 рублей (л.д. 98). 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 60 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В пункте 61 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Таким образом, ответственность по долгам наследодателя ЗДР по эмиссионному контракту ***-*** от *** несет его наследник – супруга ФИО4, которая отвечает в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснений, данных в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Истец ПАО «Сбербанк России» 01.04.2021 г. обратился в Юргинский городской суд Кемеровской области с настоящим исковым заявлением путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (л.д. 5).

Поскольку по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, дата фиксации просроченных сумм указана истцом 20.11.2017 г. (л.д. 7), в расчете указано, что период просрочки на 25.02.2020 г. уже составил 963 дня (л.д. 19), то на момент обращения в суд с данным иском 01.04.2021 г. трехлетний срок исковой давности является пропущенным.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности по счету *** банковской карты ПАО Сбербанк истек, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ответчику ФИО1, сделавшей заявление о пропуске срока исковой давности.

В удовлетворении исковых требований истца к ответчику ФИО2 суд отказывает, поскольку он отказался от причитающейся ему доли на наследство после смерти заемщика ФИО5

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько 

Решение принято в окончательной форме 27 октября 2021 года 

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько