Дело № 2-390/2018 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 июля 2018 года город Карачев Брянской области 

Карачевский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Ковалева Ю.А., 

при секретаре судебного заседания Карташовой Н.Н., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Карачевский районный суд Брянской области с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что Приказом Банка России от 26 февраля 2016 года № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) с 26 февраля 2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года по делу №А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

07.12.2015 года между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 58746 рублей 12 копеек на потребительские цели. Срок возврата кредита – до 06.10.2016 г. Согласно договору, за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере 187,64% годовых с даты предоставления кредита по 24.12.2014г., далее с 25.12.2015г. по 06.10.2016г. – 26,00 % годовых.

Согласно кредитному договору количество платежей - 10. Периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 (ноль целых 1 десятая) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Просит расторгнуть Договор потребительского кредита № от 07.12.2015 г..

Взыскать в пользу Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ответчика ФИО1, задолженность по кредитному договору в сумме 74261 рублей 79 копеек, из которых: 44986 руб. 22 коп. - основной долг, 21045 руб. 32 коп. - задолженность по процентам, 4435 руб. 28 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 3794 руб. 97 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ответчика ФИО1, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2427 руб. 85 коп..

Определением от 29.06.2018г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен ООО «Русские Финансы Запад».

В судебное заседание представитель истца, представитель третьего лица ООО «Русские Финансы Запад» не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. 

В суд от истца Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судом приняты надлежащие меры по извещению ответчика ООО «Русские Финансы Запад» о месте и времени судебного разбирательства. 

При этом, почтовые конверты с судебными документами не возвращались в суд с отметкой почты об отсутствии адресата по указанному адресу.

Кроме того, при наличии государственной регистрации юридического лица заявитель должен обеспечить получение почтовой корреспонденции по адресу регистрации юридического лица.

Так, в силу подпункта «в» пункта 1 статьи 5 Федерального закона от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» адрес постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности) отражается в ЕГРЮЛ для целей осуществления связи с юридическим лицом.

По изложенным причинам, юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, поступивших по его адресу, указанному в ЕГРЮЛ, а также риск отсутствия по этому адресу своего представителя.

При таких обстоятельствах, суд руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, третьего лица.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласилась частично, пояснив, что денежные средства на оплату кредита ей вносились уполномоченному представителю Банка «Церих» - ООО «РФЗ», квитанции не сохранились, признает, что в связи с материальным положением платежи вносила не регулярно считает завышенными пени на сумму непогашенного основного долга и процентов.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частично удовлетворить исковые требования Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», по следующим основаниям. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица и граждане свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. № 395-1 с последующими изменениями и дополнениями, устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Согласно ст. 29 вышеуказанного Закона, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела 07.12.2015г. года между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 58746 руб. 12 коп. 

Срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты заемщиком всех причитающихся Банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей в пользу банка, а также возмещение расходов банка вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору. Срок возврата кредита: кредит должен быть погашен заемщиком не позднее 06.10.2016 г.

С существенными условиями договора ответчик ФИО1 была ознакомлена, понимала и обязалась неукоснительно их соблюдать, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 07.12.2015 года, в графике платежей по договору потребительского кредитования, в реквизитах для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, общих условиях договора потребительского кредита в банке «ЦЕРИХ» (ЗАО), анкете клиента – физического лица от 07.12.2015., согласии на обработку персональных данных от 07.12.2015г.

Тем самым, ФИО1 приняла на себя все права и обязанности, изложенные в договоре.

Сторонами согласованы следующие условия предоставления кредита: сумма кредита – 58746 руб. 12 коп., срок возврата кредита не позднее 06.10.2016г., постоянная процентная ставка – 187,64% годовых с даты предоставления кредита по 24.12.2015г. (ставка 1), 26,00% годовых с 25.12.2015г. по 06.10.2016г. (ставка 2), количество платежей - 10, периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Используя денежные средства, ответчик ФИО1 еще раз подтвердила своими действиями свое согласие с условиями договора.

Как видно из материалов дела банком выполнены обязательства по предоставлению кредита, при этом ФИО1 свои обязательства не исполняет.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26 февраля 2016 г. №ОД-674 отозвана с 26.02.2016г. лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Банк «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) (регистрационный номер Банка России 3278, дата регистрации – 16.11.1995).

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 г. по делу №А48-1180/2016 заявление Центрального Банка Российской Федерации в лице Отделения по Орловской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу о признании Банка «ЦЕРИХ» (Закрытого акционерного общества) (302030, 

<

...>, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) несостоятельным (банкротом) признано обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом). В отношении Банка «ЦЕРИХ» (Закрытого акционерного общества) открыто конкурсное производство сроком на один год (до 19.04.2017 г.). Исполнение обязанностей конкурсного управляющего Банка «ЦЕРИХ» (Закрытого акционерного общества) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (109240, 

<

...>; почтовый адрес: 127055, Москва, Лесная улица, д. 59, стр. 2). 

Из материалов дела следует, что заемщику ФИО1 направлялось заказным письмом уведомление исх. №41-09ИСХ-67949, от 16.05.2016г., в соответствии с которым предлагалось погасить просроченную задолженность.

Согласно расчету, предоставленному истцом по состоянию на 04.04.2018 г. задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № составляет 74261 руб. 79 коп., из которых: 44986 руб. 22 коп. - основной долг, 21045 руб. 32 коп. - задолженность по процентам, 4435 руб. 28 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 3794 руб. 97 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов.

Суд исходит из того, что обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц (ст. 37 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами.

Как указано в п.8 индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение обязательств заемщиком по договору (в том числе возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, осуществляющих прием наличных платежей (по месту нахождения заемщика), а также адреса касс банковского платежного агента (в том числе по месту нахождения заемщика) указываются в приложении №2 к настоящему договору.

В приложении №2 к договору потребительского кредитования № указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, в том числе указаны адреса пунктов приема оплаты платежей ООО «РФЗ».

Согласно графика платежей (Приложение № 1 к договору потребительского кредита) ежемесячные платежи по кредиту составляют по 6984 рубля 34 коп. и последний месяц – 6984 руб. 21 коп.

Таким образом, ФИО1 платежи по потребительскому кредиту не внесены.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд находит его обоснованным и соглашается с ним, так как приведенный истцом расчет задолженности, составлен в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом процентной ставки за пользование кредитом.

При указанных обстоятельствах требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны.

С учетом установленного, суд находит основания для уменьшения размера неустойки до 2000 рублей, поскольку сумма неустоек в размере 8230 рублей 25 коп. (4435,28 + 3794,97), по мнению суда, является не соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» с учетом сниженной судом задолженности по уплате неустойки задолженность по кредитному договору № от 07.12.2015г. по состоянию на 04.04.2018г. по основному долгу – 44986 руб. 22 коп., задолженность по процентам – 21045 руб. 32 коп., задолженность по неустойкам – 2000 рублей, а всего общую сумму задолженности в размере 68031 рубль 54 копейки.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока для возврата очередной части займа требовать от последнего возврата всей суммы займа с процентами или только просроченной части займа с процентами. 

Отсюда следует, что Кредитор вправе по своему выбору требовать возврата всей суммы задолженности по кредитному договору и уплаты процентов или уплаты только просроченной суммы основной задолженности и процентов, начисленных на нее.

Согласно ст.819 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочный возврат кредита либо процентов за пользование им как право на досрочное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке.

Согласно п.8 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 13 сентября 2011 года, воля кредитора заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

В силу подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о существенном нарушении договора ответчиком.

В силу изложенного, суд считает необходимым расторгнуть с 04.04.2018г. (дата на которую рассчитана задолженность) кредитный договор № от 07.12.2015 г. заключенный между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 

В остальной части исковых требований отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. 

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 2427 руб. 85 коп., что подтверждается платежным поручением от 23.04.2018г. №782.

Поскольку снижение судом суммы неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК Российской Федерации, не уменьшает общей цены иска, из которой подлежит исчислению государственная пошлина, а также с учетом правовой позиции, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», оснований для снижения размера государственной пошлины у суда не имеется. 

Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу истца Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2427 руб. 85 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть с 04.04.2018г. кредитный договор № от 07.12.2015 г. заключенный между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1.

Взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 сумму задолженности по состоянию на 04.04.2018г. в размере 70459 рублей 39 копеек, в том числе по основному долгу – 44986 руб. 22 коп., задолженность по процентам – 21045 руб. 32 коп., задолженность по неустойкам – 2000 рублей, а также 2427 руб. 85 коп. расходы по уплате государственной пошлины.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Карачевский районный суд Брянской области.

Председательствующий: . Ю.А. Ковалев 

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.