РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2020 года г. Усть-Илимск, Иркутская область

Резолютивная часть решения объявлена 10 сентября 2020 года. 

Полный текст решения изготовлен 11 сентября 2020 года.

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Степаненко Р.А.,

при секретаре судебного заседания Яковленко А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1890/2020 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований истец указал, что **.**.**** между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», истец, Банк) и ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик, заемщик) заключен договор кредитования ***, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, срок кредита *** месяцев, проценты за пользование кредитом установлены в размере *** % годовых, минимальный ежемесячный платеж 9 534 рублей 97 копеек, целевое назначение кредита на неотложные нужды. Обеспечение исполнения обязательства залог (ипотека) квартиры, общей площадью *** кв.м., расположенной по адресу: ****, кадастровый ***.

Между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 **.**.**** заключён договор ипотеки *** на основании которого у банка возникло право на залог квартиры, расположенной по адресу: ****, кадастровый ***.

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. 

По состоянию на **.**.**** размер задолженности по кредиту составил 325 008 рублей 31 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 277 700 рублей 08 копеек, задолженность по просроченным процентам – 46 001 рублей 28 копеек, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 399 рублей 69 копеек, неустойка за просроченные к уплате проценты – 907 рублей 26 копеек.

Просит суд расторгнуть с ФИО1 договор кредитования от **.**.**** ***, взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по договору кредитования от **.**.**** *** в размере 325 008 рублей 31 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 277 700 рублей 08 копеек, задолженность по просроченным процентам – 46 001 рублей 28 копеек, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 399 рублей 69 копеек, неустойка за просроченные к уплате проценты – 907 рублей 26 копеек; определить подлежащим взысканию с ФИО1 в пользу банка проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке *** % годовых на остаток задолженности по кредитному договору в размере 277 700 рублей 08 копеек начиная с **.**.**** по дату вступления в законную силу решения суда; обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов квартиры, расположенной по адресу: ****, кадастровый *** с установлением начальной продажной цены в размере 793 800 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 450 рублей.

Истец ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился. О времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, своевременно. Согласно заявлению просит дело рассмотреть в отсутствие своих представителей. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признали.

Исследовав и оценив с учетом положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство. При недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», истец, Банк) и ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик, заемщик) заключен договор кредитования ***, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, срок кредита 60 месяцев, проценты за пользование кредитом установлены в размере 29 % годовых, минимальный ежемесячный платеж 9 534 рублей 97 копеек, целевое назначение кредита на неотложные нужды. Обеспечение исполнения обязательства залог (ипотека) квартиры, общей площадью 35,8 кв.м., расположенной по адресу: ****, кадастровый ***.

Из п. 1.1.3. договора кредитования *** от **.**.**** следует, что схема погашения кредита – аннуитет 

В соответствии с п. 1.2.1. договора кредитования *** от **.**.**** Банк открывает текущий банковский счет и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества *** от **.**.**** с отметкой о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним в пользу банка на предмет залога. 

Между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 **.**.**** заключён договор ипотеки *** на основании которого у банка возникло право на залог квартиры, расположенной по адресу: ****, кадастровый ***. Данный договор прошел государственную регистрацию **.**.****, о чем свидетельствует штамп Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области.

Факт получения ответчиком денежных средств по указанному кредитному договору в размере 300 000 рублей **.**.**** подтверждается выпиской из лицевого счета за период с **.**.**** по **.**.**** по счету *** и ответчиками не оспорен.

Заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору производились платежи. Вместе с тем, из представленной выписки из лицевого счета следует, что ответчик взятые на себя обязательства по внесению платежей исполняет ненадлежащим образом, ответчиком нарушался установленный договором порядок погашения кредитной задолженности. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиком не представлено.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита объект недвижимости, находящийся по адресу: ****. 

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно статье 335 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. В случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364-367 настоящего Кодекса, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное.

Право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 **.**.**** заключён договор ипотеки *** на основании которого у банка возникло право на залог квартиры, расположенной по адресу: ****, кадастровый ***. Данный договор прошел государственную регистрацию **.**.****, о чем свидетельствует штамп Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области.

Как следует из выписки из лицевого счета за период с **.**.**** по **.**.**** по счету *** ФИО1 с **.**.**** года нарушает обязательства по полному и своевременному внесению минимальных платежей.

Согласно представленному суду расчету задолженность ответчика перед ПАО КБ «Восточный» по состоянию на **.**.**** размер задолженности по кредиту составил 325 008 рублей 31 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 277 700 рублей 08 копеек, задолженность по просроченным процентам – 46 001 рублей 28 копеек, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 399 рублей 69 копеек, неустойка за просроченные к уплате проценты – 907 рублей 26 копеек.

Ответчиком расчет сумм задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Своего расчета ответчик суду не представил. 

Таким образом, ответчик в соответствии с условиями кредитного договора является должником перед ПАО КБ «Восточный» по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Суд установил, что истец выполнил условия кредитного договора в полном объеме, ответчик в свою очередь принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом.

В соответствии с пунктом 4.1.9. в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 (шестидесяти) календарных дней в течении последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть Договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения заёмщиком требований Банка о досрочном исполнении обязательств либо при невыполнении заемщиком требований банка, со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения указанного в уведомлении банка.

С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договор, заключенный в обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед Банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора.

Из п. 5.2. договора кредитования *** от **.**.**** следует, что ФИО1 с содержанием условий кредитования ознакомлены и согласны. 

Истцом в адрес ответчиков **.**.**** направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 30 календарных дней после отправки. Фактическое направление требований подтверждается списком почтовых отправлений от **.**.**** ***и описью вложения с номером (идентификатором) почтового отправления 14575546538650. Однако требование банка ответчиком исполнено не было, кредитная задолженность погашена не была.

Согласно статьям 307, 309-310, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Установив в судебном заседании обстоятельства нарушения ответчиком условий кредитного договора, а именно систематическое невнесение текущих платежей по кредитному договору, внесение текущих платежей по кредитному договору в недостаточной сумме, суд пришел к выводу об обоснованности предъявленных исковых требований о расторжении кредитного договора.

Поскольку ответчик не представил суду доказательств надлежащего (в полном объеме) исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, исковые требования банка о взыскании задолженности подлежит удовлетворению.

Также в связи с растяжением кредитного договора и вступлением решения суда в законную силу требования истца об определении подлежащим взысканию с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 277 700 рублей 08 копеек, начиная с **.**.**** по дату вступления в законную силу решения суда подлежат удовлетворению.

Согласно статье 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 341 Гражданского кодекса Российской Федерации право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьями 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Учитывая, что в судебном заседании установлено нарушение ответчиком условий кредитного договора, установлено наличие залога, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору, которые не исполнены, оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога, предусмотренных частью 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется, требования истца в части обращения взыскания на недвижимое имущество подлежат удовлетворению. 

Между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 **.**.**** заключён договор ипотеки *** на основании которого у банка возникло право на залог квартиры, расположенной по адресу: ****, кадастровый ***.

Из п. 1.6. указанного договора следует, что по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 793 800 рублей.

Согласно части 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с частью 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Сторонами не представлено документов, свидетельствующих об изменении стоимости имущества, являющегося предметом залога, в связи с чем суд приходит к выводу о возможности установления начальной продажной цены при реализации заложенного имущества в соответствии с условиями кредитного договора в размере 793 800 рублей, способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

Согласно платежному поручению от **.**.**** *** истец уплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 18 450 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования **.**.**** ***, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договор кредитования **.**.**** *** в размере 325 008 рублей 31 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 277 700 рублей 08 копеек, задолженность по просроченным процентам – 46 001 рублей 28 копеек, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 399 рублей 69 копеек, неустойка за просроченные к уплате проценты – 907 рублей 26 копеек.

Определить подлежащим взысканию с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 277 700 рублей 08 копеек, начиная с **.**.**** по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 18 450 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество: объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: ****, кадастровый ***, принадлежащую ФИО1.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: ****, кадастровый ***, в размере 793 800 рублей. 

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Р.А. Степаненко