Дело № 2-1301/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2017 года г. Сокол

Вологодская область

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Мокиевской С.Н.,

при секретаре Цой Е.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчиков ПАО «БАНК СГБ» по доверенности и дополнительного офиса № 1 «Сокол» ПАО «БАНК СГБ» - начальника дополнительного офиса ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «БАНК СГБ» и дополнительному офису № 1 «Сокол» публичного акционерного общества «БАНК СГБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «БАНК СГБ» (далее – ПАО «БАНК СГБ», банк) и дополнительному офису № 1 «Сокол» ПАО «БАНК СГБ» о защите прав потребителя.

Требования мотивировала тем, что 13 февраля 2017 года ею и дополнительным офисом № 1 «Сокол» ПАО «БАНК СГБ» заключен договор потребительского кредита № на сумму 300 000 рублей под 17 % годовых сроком на 48 месяцев, 07 апреля 2017 года и 13 апреля 2017 года в счет досрочного погашения по кредиту внесены денежные средства, вместе с тем, банком начислены проценты на сумму займа при отсутствии в графике платежей подлежащей уплате суммы основного долга.

13 апреля 2017 года истец обратилась в Банк с заявлением об исключении из графика платежей по кредиту излишне начисленных процентов по договору, ответ на которое не поступил.

Просила суд признать действия ПАО «БАНК СГБ» по договору потребительского кредита № от 13 февраля 2017 года по начислению процентов по досрочно погашенной части основного займа в период с мая 2017 года по апрель 2018 года незаконными, обязать ПАО «БАНК СГБ» в графике платежей по договору исключить начисление процентов по досрочно погашенной части основного займа в указанный период и выдать новый график платежей, взыскать неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования об исключении начисления процентов по досрочно погашенной части основного займа в период с мая 2017 года по апрель 2018 года в размере 57 130 рублей 00 копеек, а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в обоснование иска, указала, что уплата процентов за пользование кредитом при отсутствии ежемесячного платежа по погашению основного долга противоречит действующему законодательству и нарушает ее права как потребителя. 

Представитель ответчиков ПАО «БАНК СГБ» по доверенности и дополнительного офиса № 1 «Сокол» ПАО «БАНК СГБ» - начальник дополнительного офиса ФИО2 в судебном заседании выразил несогласие с иском в полном объеме по доводам, изложенным в отзыве на иск, указал, что условия договора не предусматривают освобождение заемщика от уплаты процентов в периоде, погашение основного долга в котором не производится, поскольку проценты начисляются за период фактического пользования суммой займа. 

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Истцом заявлены требования к ПАО «БАНК СГБ» и дополнительному офису № 1 данного банка, вместе с тем, согласно выписке из ЕГРЮЛ дополнительный офис № 1 « Сокол» не является филиалом ПАО «БАНК СГБ», следовательно, в силу действующего гражданского законодательства надлежащим ответчиком по делу является ПАО «БАНК СГБ». 

В судебном заседании установлено, что 13 февраля 2017 года истцом и ответчиком - дополнительный офис № 1 «Сокол» ПАО «БАНК СГБ» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен потребительский кредит в размере 300 000 рублей 00 копеек под 17,0 % годовых с установлением окончательной даты последнего платежа по кредиту - 12 февраля 2021 года. 

В силу пункта 6 кредитного договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей по кредиту определены графиком платежей.

При частичном досрочном возврате кредита заемщиком кредитор производит перерасчет платежей; изменение количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика в таком случае оформляется подписанием графика платежей в новой редакции (пункт 7 кредитного договора). 

В соответствии с пунктом 6.1.1 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «БАНК СГБ», с которыми истец ознакомлена при заключении кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в договоре, за пользование предоставленными денежными средствами заемщик уплачивает кредитору проценты.

Начисление процентов по потребительскому кредиту производится с даты, следующей за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 6.2.1 Общих условий).

Проценты за пользование потребительским кредитом начисляются ежемесячно на остаток ссудной задолженности за фактическое время пользования кредитом, включая выходные и праздничные дни, и рассчитываются на базе года, равного 365 (366) дням (пункт 6.2.2 Общих условий). 

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора (пункт 7.3.1 Общих условий); при досрочном возврате части кредита кредитор по требованию заемщика предоставляет полную стоимость кредита, а также график платежей в новой редакции (пункт 7.3.2 Общих условий). 

В силу пункта 10.2.2 Общих условий кредитор не вправе требовать от заемщика уплаты по договору кредита платежей, не указанных в Индивидуальных условиях. 

Согласно графику платежей, подписанному сторонами при заключении кредитного договора, ежемесячный платеж составляет 8 725 рублей 89 копеек, последний платеж составляет 5 014 рублей 81 копеек и подлежит уплате 12 февраля 2021 года.

07 апреля 2017 года ФИО1 в счет погашения основного долга по кредитному обязательству внесены денежные средства в размере 39 743 рубля 14 копеек (приходный кассовый ордер № от 07 апреля 2017 года); банком истцу выдан график платежей в новой редакции с учетом досрочного погашения кредитного обязательства, в соответствии с которым с 25 мая 2017 года по 25 ноября 2017 года предусмотрен обязательный платеж в счет погашения процентов по кредиту.

13 апреля 2017 года истцом вновь в счет досрочного погашения кредитного обязательства (основного долга) уплачены денежные средства в размере 25 000 рублей 00 копеек (приходный кассовый ордер № от 13 апреля 2017 года), согласно графику платежей в новой редакции ежемесячный платеж в период с 25 мая 2017 года по 25 апреля 2018 года состоит из процентов за пользование займом.

14 апреля 2017 года ФИО1 обратилась в дополнительный офис № 1 «Сокол» ПАО «БАНК СГБ» с заявлением о разъяснении порядка начисления процентов по кредиту за период с 25 мая 2017 года по 25 ноября 2017 года с учетом суммы, внесенной в счет погашения основного долга. 

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 1, статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 9 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Исходя из системного анализа указанных правовых норм следует, что проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа, а взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом в обоснование заявленных требований указано на незаконное начисление банком процентов за пользование займом в периоды, когда в ежемесячном платеже по кредиту отсутствует платеж в счет погашения основного долга. 

Данный вывод судом отвергается как противоречащий вышеизложенным правовым нормам и обстоятельствам дела.

Так, согласно графику платежей проценты начисляются на оставшуюся сумму долга и не являются одинаковыми по сумме ежемесячно при изменяющейся сумме основного долга ежемесячно в сторону ее уменьшения. 

Судом произведена проверка графика платежей погашения задолженности, в соответствии с которым в течение периода пользования кредитом происходит поэтапный возврат истцом основного долга, доля которого в составе дифференцированного платежа увеличивается с каждым месяцем, соответственно – уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами. Аналогичным образом происходит расчет процентов за пользование кредитом за каждый последующий месяц.

Расчет процентов за пользование кредитом произведен ответчиком верно, в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации на остаток суммы основного долга по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлены доказательства начисления банком процентов за период времени, когда пользование заемными денежными средствами фактически не осуществлялось ввиду полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о признании незаконными действий ПАО «БАНК СГБ» по начислению процентов по досрочно погашенной части основного займа в период с мая 2017 года по апрель 2018 года, равно как и производных от него требований о возложении на банк обязанности исключить начисление указанных процентов, выдать новый график платежей, взыскании неустойки и компенсации морального вреда. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «БАНК СГБ» и дополнительному офису № 1 «Сокол» публичного акционерного общества «БАНК СГБ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 26.09.2017 года.

Судья С.Н. Мокиевская