Дело № 2-209/2021

УИД 22RS0025-01-2021-000215-84

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации 

с. Косиха 09 июля 2021 года 

Косихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Максачук А.И., при секретаре Орликовой С.Н., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в Косихинский районный суд с иском к ФИО1, о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указывает, что 05.12.2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 181800 руб. 00 коп. сроком до востребования. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 09.09.2019 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 217146 руб. 04 коп. и рассчитывается следующим образом: 163877,23 руб. задолженность по основному долгу + 53268,81 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами = 217146 руб. 04 коп.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору № от 05.12.2017 года в размере 217146 руб. 04 коп, в том числе: 163877 рублей 23 коп. – задолженность по основному долгу; 53268 рублей 81 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5371 рубля 46 коп. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» был извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил суд рассматривать дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривая факт заключения кредитного договора с ПАО КБ «Восточный», исковые требования не признала, заявила о необходимости применения более низкой процентной ставки, указав, что банк навязал ей кредитный договор на условиях, которых она исполнить не может, с высокой процентной ставкой. Просит значительно снизить размер задолженности подлежащей взысканию в пользу банка. Суду пояснила, что она не производит оплаты по кредитному договору, в связи с тем, что ей не позволяет материальное положение, единственным источником дохода является пенсия, ею оплачиваются текущие платежи, налоги.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Из положений п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных материалов, ФИО1 05 декабря 2017 года обратилась с анкетой - заявлением о предоставлении кредита в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 23-24).

В соответствии с Общими условиями потребительского и банковского специального счета (л.д. 25-26) 05 декабря 2017 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в Анкете - заявлении. По условиям договора кредитования банк предоставил ответчику кредит с лимитом в сумме 181800 руб. 00 коп., срок возврата кредита – до востребования, под 23,8% годовых за проведение безналичных операций и под 55% годовых за проведение наличных операций. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться в соответствии с Договором, минимальный обязательный платеж в сумме 12316 руб. (л.д. 13-16).

Согласно п. 6 договор кредитования, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме, не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на текущий банковский счет денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на счете остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа.

Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа – 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 9694 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца, с даты заключения договора. Банк направляет заемщику смс - уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 8 договора).

В соответствии с п. 12 договора кредитования, за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик несет ответственность: штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, и составляет: штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50000 рублей: 590 рублей за каждое нарушение, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; при сумме кредита от 50001 рубль до 100000 рублей: 600 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1000 рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; при сумме кредита от 100001 рубля: 800 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1300 рублей за нарушение 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1800 рублей за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа.

Как следует из п. 15 договор кредитования, заемщик дала согласие на выпуск банком карты «Visa Instant Issue/Visa Classic». Кроме того, заемщик уведомлена о платах: плата за оформление карты – 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты – 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue – 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic – 400 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка: 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков – 4,9 % от суммы плюс 399 рублей (сторонние банки вправе дополнительно устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах и кассах). Плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков – 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка – 6,5 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента через ВСП банка – 4,9 % от суммы плюс 399 рублей.

Предоставление кредита осуществляется банком на текущий банковский счет № (п. 17 договора).

При заключении договора кредитования ответчик ФИО1 дала свое согласие на предоставление дополнительных услуг: страхование по программе страхования жизни и трудоустройства заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», предоставление информации об исполнении кредитных обязательств с оплатой комиссии в размере 450 рублей за счет кредитных средств, оформление услуги Юридические консультации от ООО «Правовая помощь онлайн» и оплату услуги за счет кредитных средств в размере 3500 рублей единовременно, путем безналичного перечисления (л.д.17-18).

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 36 месяцев от 05 декабря 2017 года (л.д. 19-20), ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 39269 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1091руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 12216 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2623 рублей.

При этом, обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Ответчик согласилась с тем, что плата подлежит внесению на текущий банковский счет в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа, списывается банком в дату внесения платы на текущий банковский счет, также дано согласие банку (заранее данный акцепт) на списание с текущего банковского счета платы за страхование.

Подписав договор кредитования, ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Также ФИО1 согласилась с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном общими условиями, Правилами законом. При этом, ответчик гарантировала своевременный возврат кредита и уплату процентов, согласилась нести ответственность за просрочку платежей.

Во исполнение условий кредитного договора Банк открыл заемщику текущий банковский счет № и выдал кредитную карту, что не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению заемщику кредита исполнил надлежащим образом.

Из материалов дела (выписки из лицевого счета заемщика за период с 05 декабря 2017 года по 09 сентября 2019 года) усматривается, что ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи в счет погашения ссуды производились ею несвоевременно, не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу и процентам (л.д. 9-10).

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 309, 310, п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу данной нормы нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Изложенное свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора ответчиком (заемщиком) ФИО1, что дает право истцу на основании п.2 ст. 811 ГК РФ требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету задолженности, сумма задолженности ФИО1 по основному долгу и договорным процентам перед ПАО КБ «Восточный» по состоянию на 09 сентября 2019 года составляет 217146 руб. 04 коп., из которых: 163877 рублей 23 коп. – задолженность по основному долгу (в пределах лимита кредитования), 53268 рублей 81 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом произведен с учетом условий кредитного договора, с которыми заемщик ФИО1 была ознакомлена перед подписанием и согласилась в момент подписания договора.

Представленный истцом расчет задолженности, суд находит обоснованным и арифметически верным. Данные расчеты подтверждаются выпиской по счету, соответствуют Условиям кредитования. Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено. Суд также принимает во внимание, что от ответчика не поступило возражений либо замечаний по представленному истцом расчету цены иска.

Доводы ответчика ФИО1 о необходимости применения более низкой процентной ставки суд считает несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права и условий кредитного договора. Оснований для освобождения от уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами, действующее законодательство не предусматривает.

Из расчета банка, согласующегося с содержанием выписки по счету заемщика, следует, что заемщиком осуществлялось снятие денежных средств наличными, на которые в дальнейшем банк по условиям договор начислял проценты по ставке 55 % годовых, что соответствует согласованным сторонами условиям кредитного договора (пункт 4 договора кредитования от 05 декабря 2017 года), которые заемщиком не оспаривались, недействительными в судебном порядке не признавались. В то же время, со счета заемщика за счет кредитных средств в безналичном порядке были произведены оплаты комиссий, предусмотренные условиями договора, в том числе за выдачу карты, на которые в дальнейшем начислялись проценты по ставке 23,8 %, что также соответствует условиям договора. Начисленные на сумму просроченного долга проценты по договору предусмотрены условиями заключенного между сторонами договора кредитования, с которыми ответчик согласилась. Оснований для освобождения от их уплаты действующее законодательство не предусматривает.

Тогда как в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она допустила просрочки по погашению кредита в связи с ее тяжелым материальным положением, суд считает несостоятельными, поскольку изменение материального положения ответчика не освобождает ее по кредитному договору от исполнения взятых на себя в рамках договора обязательств. Ухудшение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ответчик, как заемщик, несет при заключении кредитного договора.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору от 05 декабря 2017 года, наличия задолженности по договору, обоснованность начисления процентов за пользование кредитом, суд, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований и взыскания с заемщика ФИО1 заявленной истцом суммы основного долга в размере 163877 рублей 23 коп., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 53268 рублей 81 коп.

Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5371 руб. 46 коп. (л.д. 3). 

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5371 руб. 46 коп., размер которой подтвержден платежным поручением от 17.09.2019 года №.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 05 декабря 2017 года в размере 217146 рублей 04 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 163877 рублей 23 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 53268 рублей 81 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5371 рубль 46 коп., итого взыскать 222517 (двести двадцать две тысячи пятьсот семнадцать) рублей 50 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 14 июля 2021 года.

Судья А.И. Максачук