Дело № 2-2906/2017 26 октября 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Поликарповой С.В.

при секретаре Гуцал М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее – ОАО КБ «Пробизнесбанк», Банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитным договорам в сумме 501 000 рублей 00 копеек. 

В обоснование требований указано, что 03 февраля 2014 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №774-37649222-810/14ф о предоставлении 430 000 рублей на срок 60 месяцев под 0,0832% в день. 03 октября 2014 года ответчик вновь заключил с истцом кредитный договор №957-38579787-810/14ф о предоставлении 30 000 рублей с уплатой 54,75% в год сроком до 30 сентября 2019 года. Учитывая наличие длительной просрочки оплаты кредитов, ответчику были направлены требования о необходимости досрочного возврата задолженности по кредитным договорам. Однако требования банка ответчиком проигнорированы, обязательства не исполнены.

В ходе рассмотрения дела истец требования увеличил, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***>/14ф по состоянию на 26 июня 2017 года в размере 3 868 929 рублей 63 копейки, в том числе 390 392 рубля 99 копеек основного долга, 270 443 рубля 94 копейки процентов за пользование кредитом, 3 208 092 рубля 70 копеек штрафных санкций, а также задолженность по кредитному договору 

<

***>/14ф по состоянию на 28 июня 2017 года в размере 62 371 рубль 54 копейки, в том числе 25 997 рублей 00 копеек основного долга, 21 912 рублей 75 копеек процентов за пользование кредитом, 14 461 рубль 79 копеек штрафных санкций.

Стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились.

Представитель истца направил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Банка, в котором просит вынести решение об удовлетворении заявленных исковых требований.

Ответчик мотивированный отзыв относительно заявленных требований в материалы дела не направил.

Как следует из материалов дела, ответчик извещался судом о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в том числе заказным письмом с уведомлением о вручении, однако судебное извещение, направленное ответчику, было возвращено в адрес суда с отметкой почтовой связи «истек срок хранения».

В силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

При таком положении, в силу ч.1 ст.118 ГПК РФ, судебное извещение в адрес ответчика считается доставленным, в связи с чем суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о дате и времени рассмотрения заявленного требования.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Из материалов дела следует, что 03 февраля 2014 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №774-37649222-810/14ф. По условиям соглашения Банк предоставил заемщику кредитные средства в сумме 430 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 0,0832% в день. Кредит предоставлен заемщику путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика, открытый у истца, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.п.1.3 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать проценты в размере 0,0832 % в день. 

В силу п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Кредитным договором (п.п.4.2) также предусмотрена обязанность ответчика в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом уплачивать истцу пени за каждый день просрочки в размере 2% от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п.п. 3.1.1 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование производится заемщиком ежемесячными платежами до 22 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, вместе с тем, ответчиком платежи производились несвоевременно, последний платеж произведен 29 июля 2015 года. 

В силу п.4.3. договора, если суммы средств на счете заемщика недостаточно, образовавшаяся задолженность погашается в следующей очередности: в первую очередь – в возмещение расходов банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь – в погашение ежемесячных платежей, начиная с более раннего ежемесячного платежа по Графику платежей, при этом, если суммы средств недостаточно для погашения платежа в полном объеме, то сначала уплачиваются проценты в составе ежемесячного платежа, а оставшаяся часть направляется на погашение основного долга; в третью очередь – проценты по просроченной задолженности кредита; в четвертую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом; в пятую очередь – в погашение задолженности по кредиту. 

Кредитным договором, заключенным между сторонами, предусмотрено начисление процентов, пени за нарушение сроков внесения платежей. Изменения в кредитный договор в указанной части сторонами не вносились.

По состоянию на 26 июня 2017 года просроченная задолженность по основному долгу составляла 390 392 рубля 99 копеек, по процентам – 270 443 рубля 94 копейки, штраф за несвоевременное погашение ежемесячных платежей в сумме 3 208 092 рубля 70 копеек.

Доказательств, опровергающих представленные истцом расчеты суммы задолженности, ответчиком суду не представлено.

Также из материалов дела следует, что 03 октября 2014 года по кредитному договору 

<

***>/14ф ФИО1 была предоставлена кредитная карта без материального носителя, предназначенная для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет с лимитом кредитования 30 000 рублей сроком до 30 сентября 2019 года.Согласно п.п. 4 раздела 1 Индивидуальных условий кредитного договора в случае оплаты товаров и услуг через сеть Интернет с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 54,75% годовых.

Полная стоимость кредита 22,127% годовых указана в тексте кредитного договора. 

Согласно п.п. 6 раздела 1 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно: 2% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

Согласно п.п. 12 раздела 1 Индивидуальных условий кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей заемщик обязуется уплачивать Банку пени. 

Истец воспользовался предоставленным ему кредитом, что подтверждается выпиской по карте № 40817810409000612750.

Обязательства по возврату кредита ответчиком не исполняются, в связи с чем сумма долга по состоянию на 28 июня 2017 года составила 62 371 рубль 54 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в размере 25 997 рублей 00 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 21 912 рулей 75 копеек, неустойка – 14 461 рубль 79 копеек, что подтверждается представленным истцом расчетом. Контррасчет ответчиком не представлен.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по погашению кредитов в судебном заседании нашел свое подтверждение, в связи с чем требования истца о взыскании суммы задолженностей подлежат удовлетворению. Расчеты суммы задолженностей по кредитным договорам, процентов судом проверены и признаны правильными. 

Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение обязательств по кредитным договорам. Так, по кредитному договору 

<

***>/14ф размер суммы пени составляет 3 208 092 рубля 70 копеек. По кредитному договору 

<

***>/14ф сумма пени на просроченный основной долг составляет 5804 рубля 75 копеек, сумма пени на просроченные проценты – 8657 рублей 04 копейки.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу положений статьи 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 части 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения неустойки и ее соразмерность определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

В рассматриваемой ситуации суд полагает, что заявленная истцом неустойка по кредитному договору №774-37649222-810/14ф в размере 3 208 092 рубля 70 копеек при наличии по этому договору основного долга в размере 390 392 рублей 99 копеек будет не соответствовать критерию разумности, приведет к неосновательному обогащению истца, фактически является с его стороны злоупотреблением правом. Следовательно, суд полагает необходимым снизить её размер до суммы основного долга в размере 390 392 рублей 99 копеек.

Кроме того, согласно положениям ст.ст. 98, 102 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8210 рублей 00 копеек.

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5558 рублей 01 копейка.

Руководствуясь положениями ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по состоянию на 26 июня 2017 года по кредитному договору 

<

***>/14ф от 03 февраля 2014 года основной долг в размере 390 392 рубля 99 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 270 443 рубля 94 копейки, неустойку в сумме 390 392 рубля 99 копеек, по состоянию на 28 июня 2017 года по кредитному договору 

<

***>/14ф от 03 октября 2014 года основной долг в размере 25 997 рублей 00 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 21 912 рублей 75 копеек, неустойку в сумме 14 461 рубль 79 копеек, расходы по уплате государственной пошлине в сумме 8210 рублей 00 копеек, всего взыскать 1 121 811 рублей 46 копеек.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5558 рублей 01 копейка.

Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска.

Председательствующий С.В. Поликарпова