Дело № 2-2-171/2020

64RS0015-02-2020-000100-37

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 сентября 2020 года р.п. Дергачи

Ершовский районный суд Саратовской области в составе: 

председательствующего судьи Елтарёва Д.Г.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Дорошенко Е.В., секретарём судебного заседания Подоляко А.С.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1 - адвоката Карелова С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 175802 рубля 54 копейки, включающей просроченный основной долг в размере 125664 рубля 38 копеек, просроченные проценты в размере 46008 рублей 16 копеек, штрафные проценты в размере 4130 рублей, 

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту также - истец, кредитор, АО «Тинькофф Банк») обратилось в Ершовский районный суд Саратовской области с иском о взыскании с ФИО1 (далее по тексту также - ответчик, должник, заёмщик) задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 175802 рубля 54 копейки, включающей просроченный основной долг в размере 125664 рубля 38 копеек, просроченные проценты в размере 46008 рублей 16 копеек, штрафные проценты в размере 4130 рублей.

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» обосновало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 116000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3. Общих условий комплексного банковского обслуживания), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого договора являются Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») (в зависимости от даты заключения договора). Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), считается момент активации кредитной карты. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско - правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ФИО1 до заключения договора был проинформирован банком о полной стоимости кредита. При этом в соответствии с пунктом 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от клиента. Информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам банка путём размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями договора, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно пункту 1.8 Положения Банка России № 266-П от 24 декабря 2004 года «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковский счёта, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ФИО1 В свою очередь, ФИО1 при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства. Банк, надлежащим образом исполнив свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ФИО1 счета - выписки, то есть документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях / платах / штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия договора (пункт 5.6 Общих Условий (пункт 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих Условий (пунктом 9.1 Общих условий УКБО) 16 июня 2019 года расторг договор путём выставления в адрес ФИО1 заключительного счёта, что является подтверждением соблюдения порядка досудебного урегулирования (потовый идентификатор: 4571336430449). На момент расторжения договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте. В соответствии с пунктом 7.4 Общих Условий (пунктом 5.1 2. Общих условий УКБО), заключительный счёт подлежит оплате в течение тридцати дней после даты его формирования. Однако ФИО1 не погасил задолженность в установленный договором срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ФИО1 перед банком составила 175802 рублей 54 копейки, из которых: 125664 рубля 38 копеек - просроченный основной долг; 46008 рублей 16 копеек - просроченные проценты; 4130 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истцом - Акционерным обществом «Тинькофф Банк», извещённым о месте, дате и времени судебного заседания, в том числе в порядке и в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, как предусмотрено частями 2.1, 3 и 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) (т. 1, л.д. 78; 80; 88; 90, 91; 95, 96), представлены заявления с просьбой рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца в судебном заседании (т. 1, л.д. 10; 13).

При таком положении неявка представителя АО «Тинькофф Банк» не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на положениях части 5 статьи 167 ГПК РФ, определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца в судебном заседании.

Местонахождение ответчика ФИО1 неизвестно, о чём свидетельствуют полученные из органов, осуществляющих миграционный контроль, сведения, из которых явствует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ снят с регистрационного учёта по месту жительства по адресу: 

<

адрес>, и по месту жительства не зарегистрирован (т. 1, л.д. 63; 64, 65). 

Определением Ершовского районного суда Саратовской области от 13 августа 2020 года ответчику был назначен представитель из числа адвокатов.

При таком положении, в силу статьи 119 ГПК РФ, отсутствие ФИО1 не препятствует судебному разбирательству, в связи с чем, определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело без участия ответчика в судебном заседании.

Представитель ответчика ФИО1 - адвокат Карелов С.А. в судебном заседании заявил, что оснований для удовлетворения иска не имеется, сославшись на отсутствие сведений о причинах неисполнения ответчиком обязательств по договору кредитной карты.

Изучив сведения и доводы, изложенные в исковом заявлении АО «Тинькофф Банк» (т. 1, л.д. 8-10), выслушав объяснения и мнение представителя ответчика ФИО1 - адвоката Карелова С.А., исследовав путём оглашения в судебном заседании письменные доказательства, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, а также их достаточность и взаимную связь, руководствуясь законом и совестью, суд в процессе разбирательства гражданского дела установил нижеследующие обстоятельства.

Исполняя процессуальную функцию, возложенную частью 1 статьи 196 ГПК РФ, определяя правоотношения сторон спора и законы, подлежащие применению, суд отмечает, что, в силу пунктов 1 и 2 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), договорные и иные обязательства регулируются гражданским законодательством.

По общему правилу, сформулированному в пункте 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства (обязанность совершить в пользу другого лица какое-либо действие, а равно право требования исполнения обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ)) возникают, в том числе, вследствие договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1).

Таким образом, заключение договора являет собой юридический факт, порождающий связанные с ним гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из содержания пункта 1 статьи 809 ГК РФ в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ, следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 2 статьи 809 ГК РФ в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ).

Указанные положения в полной мере применимы к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Статьёй 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что: договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий; договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (часть 1); к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяется статья 428 ГК РФ (часть 2); общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3); индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально (часть 9).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из содержания пункта 1 статьи 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой и залогом.

Неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Из содержания части 1 статьи 56 ГПК РФ следует, что каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования обязательств и неисполнение или ненадлежащее исполнение их ответчиком, а на стороне ответчиков - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

Применительно к изложенному, суд, рассматривая дело, установил следующее.

Устав и лицензии на осуществление банковских операций свидетельствуют, что Акционерное общество «Тинькофф Банк» является юридическим лицом - кредитной организацией (банком), обладающим, при наличии лицензии на осуществление банковских операций, правом осуществлять, в том числе, такие банковские операции, как размещение привлечённых денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности (части первая и вторая статьи 1, пункт 2 части первой статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности») (т. 1, л.д. 15; 19, 20).

Из содержания частей первой и второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьями 420 и 421 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из содержания пункта 1 статьи 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Соглашение о неустойке также должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, при том, что несоблюдение такой формы влечёт недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путём обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

ДД.ММ.ГГГГ Акционерное общество «Тинькофф Банк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) в письменной офертно - акцептной форме совершили договор кредитной карты с номером 0201146248 путём подписания ФИО1 Заявления - Анкеты о предоставлении кредита и выпуске банковской карты, составляющего в совокупности с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), Тарифами по кредитным картам (тарифный план - ТП 7.42 (Рубли РФ)) кредитный договор, по которому АО «Тинькофф Банк» обязалось предоставить ФИО1 кредит с лимитом задолженности, определяемым банком в одностороннем порядке в соответствии с пунктом 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), под 34,9 процентов годовых с уплатой ежемесячного взноса, включающего часть основного долга и начисленные проценты, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором (т. 1, л.д. 31; 32; 33-35; 36-39).

При совершении смешанного договора (далее по тексту в целом - кредитный договор №) стороны предусмотрели условия, не противоречащие закону.

В соответствии с императивным предписанием пункта 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

При этом, согласно пункту 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор содержит все согласованные сторонами существенные условия, указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как предусмотрено статьёй 861 ГК РФ, расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Согласно пункту 1 статьи 862 ГК РФ в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ, при осуществлении безналичных расчётов допускаются расчёты платёжными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчёты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Частью первой статьи 31 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предписано, что кредитная организация осуществляет расчёты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчётов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчётов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

В силу пункта 4 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», установление правил осуществления расчётов в Российской Федерации отнесено к компетенции Центрального банка Российской Федерации.

Пунктом 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» установлено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. При этом, расчётная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).

В соответствии со статьёй 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счёта не предусмотрено иное (пункт 2).

Из содержания пункта 1.8 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» следует, что: конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (абзац первый (в редакции Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 23 сентября 2008 года № 2073-У)); предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (абзац четвёртый (в редакции Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 21 сентября 2006 года № 1725-У)); предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам; документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (абзац пятый (в редакции Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 10 августа 2012 года № 2862-У)).

Исходя из положений пункта 2.2 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключённым с момента поступления в банк первого реестра платежей (т. 1, л.д. 36-39).

По Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество): банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (пункт 5.1); лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (пункт 5.3); клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 5.5).

Применительно к этому документ, а именно история операций по кредитному договору 

<

***>, свидетельствует, что во исполнение условий договора АО «Тинькофф Банк» выпустило на имя ответчика банковскую карту, которая впоследствии была активирована и ФИО1 совершены операции по карте, связанные с использованием денег банка (т. 1, л.д. 26-28).

Оценив содержание истории операций по договору, суд приходит к выводу, что банк предоставил (передал, вручил) заёмщику ФИО1 деньги в размере и способом, оговорёнными в кредитном договоре №.

Поэтому суд признаёт доказанным факт заключения между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 кредитного договора №, по которому банк надлежаще исполнил свои обязательства, что повлекло возникновение у ФИО1 обязанностей по возврату полученной суммы кредита, уплате причитающихся процентов, а также иных предусмотренных договором платежей (комиссий).

Пунктом 5.11 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) предусмотрено, что при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (т. 1, л.д. 36-39).

Тарифами по кредитным картам (тарифный план - ТП 7.42 (Рубли РФ)) предусмотрено, что штраф за неуплату минимального платежа, совершённую первый раз, составляет 590 рублей, второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 рублей (т. 1, л.д. 33-35).

Следовательно, исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору обеспечено неустойкой, соглашение о которой отвечает требованиям статей 330, 331, 434, 435 и 438 ГК РФ.

Таким образом, банк доказал существование основного (кредитного) и акцессорного (обеспечивающего основное) обязательств, возникших из смешанного договора, заключённого в требуемой законом форме.

Определяя объём обязательств заёмщика, суд учитывает следующее. 

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькоф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество): банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт - выписку; о числе месяца, в которое формируется счёт - выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты; в сформированной счёт - выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счёта - выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (дефиниция в разделе 1, пункт 5.7); сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (пункт 5.8); клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счёте - выписке, полученной от банка (пункт 5.11).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом (статья 309 ГК РФ).

Обязательство прекращается исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Однако, из содержания искового заявления, а также такого документа, как история операций по кредитному договору №, следует, что ФИО1 с декабря 2018 года по июнь 2019 года неоднократно допускал просрочку по возврату частей основного долга, уплате процентов за пользование кредитом (т. 1, л.д. 26-28).

С учётом изложенного, принимая во внимание, что доказательств обратного стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о доказанности по делу того обстоятельства, что ФИО1 неоднократно нарушал порядок и сроки исполнения обязательств по кредитному договору № в части возврата основного долга по кредиту и уплаты процентов.

Поскольку должник по денежному обязательству (заёмщик) не исполнял в срок свои обязательства по кредитному договору, за которые он отвечал, начисление и требование банком неустойки является правомерным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (абзац второй пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

Из содержания части второй статьи 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абзац второй пункта 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Эти правила применимы к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

По условиям кредитного договора № (пункт 9.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькоф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счёта, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, о размере задолженности по кредиту.

Следовательно, в кредитном договоре № нет положений, препятствующих применению правила, содержащегося в пункте 2 статьи 811 ГК РФ.

Поскольку ФИО1, нарушая условия договора, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, банк в соответствии с пунктом 9.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькоф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта, согласно которому ответчику необходимо погасить общую сумму долга в размере 175802 рубля 54 копейки (т. 1, л.д. 42).

Пунктом 5.12 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькоф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) срок возврата кредита и уплаты процентов определён датой формирования заключительного счёта, направляемого клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования; клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение тридцати календарных дней с даты его формирования.

Однако исковое заявление, не доверять содержанию которого нет оснований, а также фактические обстоятельства дела свидетельствуют, что ни в установленный договором срок после выставления заключительного счёта, ни после предъявления иска, ни на момент рассмотрения дела заёмщик свои обязательства по кредитному договору № не исполнил, сумму долга не уплатил.

Доказательств, опровергающих доводы истца, и подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств, стороной ответчика суду не представлено.

Так как в добровольном порядке ответчик обоснованные требования кредитора не удовлетворил и, тем самым, не исполнил принятые на себя обязательства, он являются просрочившим должником.

Следовательно, ответчиком нарушено право АО «Тинькофф Банк» на получение суммы долга по кредитному договору №.

Проверив представленные АО «Тинькофф Банк» сведения о задолженности и соглашаясь с ними, суд признаёт, что таковая составила 175802 рубля 54 копейки, из которых: 125664 рубля 38 копеек - просроченный основной долг; 46008 рублей 16 копеек - просроченные проценты; 4130 рублей - штрафные проценты (т. 1, л.д. 11; 22-25).

Представленный истцом расчёт, вопреки мнению представителя ответчика, верен, при его составлении учтены суммы уплаченных заёмщиком частей основного долга по кредиту, процентов и комиссий.

В силу пункта 1 статьи 11 и статьи 12 ГК РФ, защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом, в том числе, путём присуждения к исполнению обязанности в натуре, взыскания неустойки, а также способами, предусмотренными законом.

При таком положении суд признаёт исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению, при том, что требуемая неустойка соразмерна допущенным нарушениям, а также объёму не исполненных в срок обязательств.

В соответствии с частью 1 статьи 88, статьёй 94 и частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны все понесённые судебные расходы.

Расходы истца, которые он просит взыскать в его пользу с ответчика, выразились в уплате государственной пошлины в размере 4716 рублей 5 копеек, что подтверждено документами - платёжными поручениями (т. 1, л.д. 6; 7).

Поэтому, так как решение принимается судом не в пользу ответчика, суд взыскивает с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» 4716 рублей 5 копеек в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а именно просроченный основной долг в размере 125664 рубля 38 копеек, просроченные проценты в размере 46008 рублей 16 копеек, штрафные проценты в размере 4130 рублей, а всего 175802 (сто семьдесят пять тысяч восемьсот два) рубля 54 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» 4716 (четыре тысячи семьсот шестнадцать) рублей 5 копеек в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

Отложить составление мотивированного решения суда на срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела, не включая нерабочие дни, а именно до 5 октября 2020 года.

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путём подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Ершовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв

Решение суда в окончательной форме (мотивированное решение) составлено 5 октября 2020 года. 

Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв