Дело № 2-241/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 февраля 2018 года Железнодорожный районный суд г. Воронеж в составе:

председательствующего судьи Скулковой Л.И.,

при секретаре Коротковой Н.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 28.10.2014 года истец заключил договор потребительского кредита № ....., состоящий из индивидуальных условий договора, договора комплексного банковского обслуживания, договора обслуживания счета с использованием банковских карт. Договор заключен на сумму 361993,33 рубля сроком на 5 лет, с уплатой 25% годовых. Истец обратился в Банк только за получением кредита, в иных услугах не нуждался. Озвученные представителем организации условия о процентной ставке, сроке кредитования и размере кредита истца устраивали. Истцу была выдана стандартная разработанная Банком Анкета-заявление. Поскольку истец не обладал специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора исходил из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому поставил подписи во всех разделах, где ему было указано представителем ответчика. Далее выяснилось, что помимо кредита Банк навязал дополнительный «пакет банковских услуг - «Универсальный»». Без данного пакета банковских услуг получить кредит было невозможно. Представитель организации при заключении сделки сообщил, что кредит предоставляется только на определенных в Анкете - заявлении стандартных условиях. Полные сведения о размере платежа за «пакет банковских услуг» истцу стали известны только при получении выписки по счету, после заключения кредитного договора. В услугах, указанных в пакете «универсальный» истец не нуждался, пользоваться ими не умеет, ему нужны были только денежные средства. Намерений отдать банку сразу четверть кредитных средств и пять лет платить на недополученную сумму проценты у истца не было. Выяснилось, что плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составляет в размере 91398,33 рублей, которые взимаются единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору, в день выдачи кредита. В пакет банковских услуг «Универсальный» входит: доступ к карточному счету при помощи Интернет (система «Телебанк-лайт») и мобильного телефона «СМС-банк» в течение срока действия кредитного соглашения; участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка; предоставление справки о кредитной истории физического лица неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного соглашения. При этом за участие в коллективном страховании истцом было оплачено отдельно. Информация о цене каждой из услуг, возможности выбора или отказа от услуг (и), указанной в Анкете-заявлении, до истца доведена не была. Кроме того, после заключения договора выяснилось, что Банк увеличил сумму кредита на сумму единовременного платежа за «пакет банковских услуг». В результате помимо оплаты дополнительных услуг, истец должен оплатить проценты по кредиту на данную сумму. Общий размер дополнительных платежей составил в размере 91398,33 рублей. В случае, если бы в момент заключения договора истцу была предоставлена необходимая информация о цене дополнительных услуг и было предоставлено право выбора, истец бы отказался от дополнительных навязанных ему услуг. Фактически навязанными услугами в рамках пакета истец не пользовался, 08.09.2017г. он передал в Банк заявление об отказе от услуг и возврате удержанной за них суммы. Указанное в совокупности свидетельствует о допущенных банком нарушениях ст. ст. 10, 12, 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", что влечет недействительность договора в указанной части. Требования истца в добровольном порядке не удовлетворены, действия банка причинили истцу нравственные страдания. Просил взыскать с ПАО «УБРиР» в его пользу убытки, причиненные в результате нарушения Банком права потребителя на получение информации о дополнительных услугах, обуславливания кредитования оказанием иных услуг, взимания платежей, которые он не вправе взимать в рамках закона, в размере 159947,08 руб. в том числе: 91398,33 руб. - единовременный платеж за пакет банковских услуг»; 68548,75 руб. - проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24557,19 руб., проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 63064,85 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф в размере 126284,56 руб. Исключить из условий кредитного договора № ..... от 28.10.2014г., заключенного между ФИО1 и ПАО «УБРиР» условия о включении платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный». Исключить из графика платежей по вышеуказанному кредитному договору часть платежа, которая должна вноситься в качестве процентов за сумму стоимости пакета «Универсальный» - 91398,33 руб. Обязать ответчика заключить с истцом дополнительное соглашение к кредитному договору № ..... от 28.10.2014г., в котором будет прописан график платежей с учетом вышеуказанных требований.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 80).

Представитель истца по доверенности ФИО2 (л.д.7) полностью поддержал исковые требования, просил их удовлетворить.

Представитель ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск (л.д.32-37,75).

При таких обстоятельствах, в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Представитель ПАО «Уральский банк реконструкции и развития». 

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 17 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указанный Закон вступил в силу с 01.07.2014. В силу ч. 2 ст. 17 указанного Закона, его положения применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, а потому указанный Закон подлежит применению к спорным правоотношениям.

Согласно п. 16 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

28.10.2014 года истец ФИО1 обратился в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 361993 рубля 33 копейки сроком на 60 месяцев, а также выразил согласие на оформление дополнительных услуг в виде пакета банковских услуг «Универсальный», в состав которого входят подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк, перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, СМС-банк (информирование и управление карточным счетом) (л.д.38, 47).

Из указанного заявления следует, что заемщик оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании заявления о предоставлении кредита.

ФИО1 подтвердил, что проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете по отдельности, а также её стоимости, согласно тарифам ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, тарифам на услуги, проводимые по распоряжению клиентов – физических лиц (без учета карточных счетов), о возможности оплаты комиссий Банка, как в наличной, так и безналичной форме, о том, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, предоставленными в местах общего доступа клиентов, а также проинформирован о том, что с Общими условиями договора потребительского кредита может бесплатно ознакомиться на интернет-сайте Банка. Выразил свое согласие на заключение с Банком договора, необходимых для заключения договора потребительского кредита, а именно: договор обслуживания счета с использованием банковских карт, договор комплексного банковского обслуживания.

Судом установлено и никем не оспорено, что указанное заявление подписано лично ФИО1

Таким образом, согласно заявлению о предоставлении кредита от 28.10.2014 года ФИО1 выразил согласие на предоставление дополнительных услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный». Форма заявления предусматривает возможность отказа от дополнительных услуг, оно содержит стоимость предоставляемых услуг, а также подтверждение, что истец проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности, о ее стоимости согласно тарифам ПАО КБ «УБРиР», о возможности оплаты комиссий банка, как в наличной, так и в безналичной форме.

28.10.2014 года между сторонами были подписаны анкета-заявление № ......1, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, на согласованных сторонами условиях (л.д. 62 - 70).

Также между сторонами заключен договор комплексного банковского обслуживания (л.д.71-72).

Судом установлено и никем не оспорено, что аналогичные положения о согласии на оформление дополнительных услуг в виде пакета банковских услуг «Универсальный», содержатся в анкете-заявлении 2000171844/01.1 от 28.10.2014 года, индивидуальных условиях договора потребительского кредита № ..... от 28.10.2014 года.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита № ..... от 28.10.2014 года содержат график платежей по данному договору.

Из пункта 14 данных условий следует, что с общими условиями ДПК, графиком платежей ознакомлен и согласен, проинформирован о том, что Общие условия ДПК размещены для ознакомления в местах общего доступа для клиентов, а также на интернет-сайте Банка (л.д.69).

ФИО1 своей подписью подтвердил, что представление Пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию (л.д.69,65).

Выдача кредита Заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты (п.19). 

Судом установлено и никем не оспорено, что истцу был зачислен кредит в сумме 361993 рубля 33 копейки.

Судом установлено и никем не оспорено, что в дату договора истцом произведена оплата спорных услуг в сумме 91398 рублей 33 копейки.

Таким образом, ФИО1 лично выразил желание на заключение кредитного договора и увеличение суммы запрашиваемого кредита на стоимость дополнительных услуг.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита № ..... выражено согласие истца на предоставление пакета банковских услуг "Универсальный".

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без предоставления дополнительных услуг.

Согласно тексту указанного заявления заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании с оформлением пакета банковских услуг.

Доказательств того, что ФИО1 было отказано в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не предоставлено.

Из указанных обстоятельств следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразил свое волеизъявление на получение дополнительных платных банковских услуг в рамках пакета «Универсальный».

Указанные услуги в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не относятся к числу обязательных услуг Банка, оказываемых последним при заключении кредитного договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Действия Банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям ч. 18 ст. 5, а также ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Своей подписью в указанных выше заявлении, анкете-заявлении, индивидуальных условиях потребительского кредита от 28.10.2014 года истец подтвердил свое желание на получение дополнительных услуг банка в рамках оспариваемого пакета, аналогично в договоре потребительского кредита подтвердил доведение информации о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности, а также ее стоимости, согласно Тарифам ПАО КБ "УБРиР" на операции, проводимые с использованием системы "Интернет-Банк", о возможности оплаты комиссии в наличном и безналичном порядке, о производстве расчета стоимости пакета банковских услуг в соответствии с Тарифами на услуги по предоставлению пакета "Универсальный". Иных услуг, кроме перечисленных выше, истец не оплачивал. Кредитный договор в указанной части содержит указание на организованный Банком способ предоставления доступа ко всем спорным услугам.

Перечисленные выше услуги не относятся к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении оспариваемого договора, в связи с чем, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата, а потому указанное, применительно к положениям п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", прав истца не нарушает.

Кроме того, в соответствии с ч. 7 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) истец был проинформирован о его праве сообщить Банку согласие на получение кредита, на условиях, предложенных Банком, в срок с 28.10.2014 года по 06.11.2014 года включительно (л.д.69). 

Однако истец таким правом не воспользовался и подписал договор непосредственно в день предоставления анкеты-заявления, что свидетельствует о том, что вся необходимая информация до заемщика была доведена и заемщик с условиями кредитного договора был согласен.

Таким образом, услуг, которые заемщик был обязан оплатить в связи с договором потребительского кредита, необходимых для его заключения, о чем имеется запрет в п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей", Банк истцу не навязывал.

Поскольку исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, об исключении из условий кредитного договора № ..... от 28.10.2014г. о включении платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», исключении из графика платежей по кредитному договору части платежа, об обязании заключить дополнительное соглашение к кредитному договору № ..... от 28.10.2014г. производны от требований о взыскании убытков, суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования истца являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании убытков в размере 159947 рублей 08 копеек, в том числе: единовременный платеж за пакет банковских услуг в размере 91398 рублей 33 копейки, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг в размере 68548 рублей 75 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 24557 рублей 19 копеек, процентов за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 63064 рубля 85 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 126284 рублей 56 копеек, об исключении из условий кредитного договора KD 56996000013397 от 28.10.2014г. о включении платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», исключении из графика платежей по кредитному договору часть платежа, которая должна вноситься в качестве процентов на сумму стоимости пакета «Универсальный» в размере 91398 рублей 33 копейки, об обязании заключить дополнительное соглашение к кредитному договору № ..... от 28.10.2014г. – отказать.

Решение может быть обжаловано, в Воронежский областной суд через районный суд в апелляционном порядке в месячный срок.

Председательствующий Л.И. Скулкова

Решение суда изготовлено в окончательной форме 19.02.2018 года.