Гражданское дело № 2-385/2018

Решение

Именем Российской Федерации

21 июня 2018 года а.Адыге-Хабль, КЧР

Адыге-Хабльский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе председательствующего судьи Калмыковой А.А.,

при секретаре судебного заседания Эскиндаровой З.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Еврокоммерц» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование заявленных требований указал, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 11 декабря 2015 года ПАО КБ «Еврокоммерц» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г.Москвы от 01.02.2018 года конкурсное производство в отношении ПАО КБ «Еврокоммерц» продлено на шесть месяцев. 

В соответствии с подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО КБ «Еврокоммерц» и ФИО1 заключен кредитный договор __№__ в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ года, а заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом. Согласно условиям договора за пользование кредитными денежными средствами заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 0,26%. Ответчик не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем все обязательства по договору являются просроченными. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, а также выплате неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, однако до настоящего момента задолженность ответчика по договору не была погашена. Задолженность ответчика перед ПАО КБ «Еврокоммерц» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составила 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: 

<

данные изъяты> руб. - общая задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> руб. - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. Ссылаясь на положения п.1 ст.ст.819, 307, 309, 310 ГК РФ, ст. 98 ГПК РФ, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Представитель истца извещённый надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебном заседании не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещеный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, доказательств уважительности причин неявки не представил, об отложении рассмотрения дела не просил, в связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя Банка и ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В силу п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, между ОАО КБ «Еврокоммерц» и ФИО1 заключен кредитный договор №3003-13-294-13 от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ года под годовую процентную ставку 26%.

В соответствии с п.1.2 кредитного договора кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке. Представление кредита осуществляется банком не позднее 5 рабочих дней, с даты заключения настоящего договора и предоставления заемщиком полного пакета документов. 

Согласно п.2.1 договора исполнение обязательств заемщика обеспечивается договором страхования жизни __№__ от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно п.3.1 договора заемщик обязуется возвращать предоставленный ему Кредит и выплачивать начисленные по нему проценты ежемесячно, равными аннуитетными платежами, в сумме и в срок, указанные в Графике платежей. Если соответствующий календарный день месяца приходится на нерабочий день, то дата платежа переносится на ближайший следующий за ним рабочий день. 

В соответствии с п.3.5 указанного договора, заемщик имеет право осуществить полное или частичное досрочное погашение задолженности по Договору. 

В соответствии с п.4.1.8 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно распоряжению бухгалтерии на перечисление средств __№__ от ДД.ММ.ГГГГ года денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей перечислены ФИО1 на ссудный счет __№__

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 11 декабря 2015 года ПАО КБ «Еврокоммерц» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда г.Москвы от 01.02.2018 года конкурсное производство в отношении ПАО КБ « Еврокоммерц» продлено на шесть месяцев.

Из представленного истцом расчета установлено, что сумма задолженности ответчика перед банком по рассматриваемому кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в общей сумме 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: 

<

данные изъяты> рублей - общая задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом; о взыскании суммы в размере 

<

данные изъяты> руб. - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. 

Представленный истцом расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела, и сомнений в своей правильности у суда не вызывает, ответчиком не оспорен.

Доказательств того, что заемщик исполнил обязательства по кредитному договору, суду не представлено. 

Требованием от ДД.ММ.ГГГГ года истец потребовал от ФИО1 погасить по кредитному договору __№__ от ДД.ММ.ГГГГ года задолженность перед ПАО КБ «Еврокоммерц», образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в общей сумме 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: 

<

данные изъяты> рублей - общая задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом; о взыскании суммы в размере 

<

данные изъяты> руб. - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом, в требовании не указано. В указанном требовании отражены реквизиты, по которым необходимо должнику исполнить обязательства по кредитному договору. 

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о получении ответчиком ФИО1 требования и информации о реквизитах, куда следует перечислять суммы по кредиту, суду стороной истца не представлено.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из изложенного, суд полагает исковые требования по делу в части взыскания с ответчика указанных сумм задолженности по основному долгу и процентам подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем, рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно требованиям статей 189.77, 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является «Агентство по страхованию вкладов». Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего через назначенного им из числа своих служащих представителя, действующего на основании доверенности. Конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 статьи 189.78 Федерального закона установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 189.74 Закона о банкротстве конкурсный управляющий в течение пяти рабочих дней со дня представления им в Банк России документов, подтверждающих его право совершать операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом (либо в случае осуществления полномочий конкурсного управляющего Агентством - со дня открытия основного счета кредитной организации в ходе конкурсного производства), включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и направляет для опубликования в официальное издание, определенное Правительством Российской Федерации, "Вестник Банка России" объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Наряду с иными опубликованию подлежат сведения о конкурсном управляющем, включающие в себя наименование и адрес конкурсного управляющего, для направления ему корреспонденции (пп. 7 п. 2 ст. 189.74 Закона).

Согласно пункту 1 статьи 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Согласно п.1 и п.2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Пункт 3 статьи 406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств. Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора.

Согласно приказу Банка России от 23.10.2015 года №ОД-2889 у кредитной организации ПАО КБ "Еврокоммерц" с 23 октября 2015 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций (регистрационный номер Банка России 1777, дата регистрации - 20.04.1992).

Обстоятельство надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплаты процентов до отзыва у банка лицензии подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, из которого усматривается, что до марта 2015 года платежи по договору осуществлялись в соответствии с графиком платежей и просрочка платежей началась с апреля 2015 года, когда должен быть осуществлен очередной платеж.

Таким образом, просрочка по кредитному договору совпадает с датой отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций.

Как разъяснено в п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Учитывая положения законодательства о банкротстве, у ПАО КБ «Еврокоммерц» существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства заемщика, и конкурсный управляющий в силу пункта 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику.

Однако конкурсный управляющий с момента прекращения ответчиком ФИО1 исполнения обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом не предпринимал активных действий по предоставлению ответчику сведений о реквизитах счета, на который последний должен был производить платежи в счет погашения задолженности по кредитам.

Следовательно, вины ФИО1 в допущенной просрочке погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не имеется.

Учитывая, что основанием гражданско-правовой ответственности по общему правилу является вина нарушителя обязательства, то при отсутствии вины отсутствуют основания для возложения на ФИО1 ответственности в виде уплаты штрафных санкций.

Суд так же учитывает компенсационный характер неустойки, которая является отражением минимального размера потерь, понесенных кредитором в связи с неисполнением должником обязательства, и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения кредитора, а также отсутствие сведений о потерях, понесенных истцом по делу в связи с несвоевременной уплатой ответчиком задолженности и непринятие истцом мер по ускорению взыскания задолженности.

При таких обстоятельствах и в соответствии с вышеприведенными нормами ст.401 и ст.406 ГК РФ, требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.

В то же время освобождение ответчика от ответственности в виде уплаты пеней (неустойки) не освобождает его от обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, так как уплата таких процентов не является ответственностью за нарушение обязательства.

Принимая во внимание положение ст.98 ГПК РФ, а также то, что иск удовлетворен частично, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Еврокоммерц» понесенные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям истца, т.е. в размере 

<

данные изъяты> рублей, исходя из размера взысканной судом суммы задолженности и с учетом отказа в удовлетворении в остальной части.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору __№__ от ДД.ММ.ГГГГ года перед ПАО КБ «Еврокоммерц», образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в общей сумме - 

<

данные изъяты>, в том числе:

<

данные изъяты> рублей - общая задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Исковые требования Публичного акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в размере 464058,12 рублей, оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КЧР через Адыге-Хабльский районный суд КЧР в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 25 июня 2018 года.

Судья 

Адыге-Хабльского районного суда Калмыкова А.А.