Дело № 2-2110/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2018 года г. Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Топорова А.А.,

при секретаре Набока Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указывает, что 10.12.2009 ответчика была выдана международная карта ОАО «Сбербанк России» Visa Electron с № договора .... с разрешенным лимитом 0. В соответствии с этим Банком отрыт банковский счет №. В результате технического сбоя программы Банком были предоставлены денежные средства на карту ответчика в размере 28 713,75 руб. как неразрешенный овердрафт. Указанные денежные средства сняты ответчиком. В соответствии с условиями на сумму основного долга были начислены проценты за пользование неразрешенным овердрафтом на условиях, определенных тарифами. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 40% годовых. За несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с тарифами банка взимается неустойка в размере 40% годовых. По состоянию на 26.01.2018 задолженность ответчика составляет 58 135,51 руб., в том числе: просроченный основной долг – 28 713,75 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 25 834,51 руб., неустойка 3 587,25 руб. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 944,07 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО2 поддержала заявленные требования. Пояснила, что в августе 2012 года со счета ответчика на основании исполнительных документов произошло списание денежных средств. Отражение операции проходит до трех дней. Программа видит, что деньги есть на счете и банкомат их выдает. Денежные средства были зачислены на карту ответчика и сняты им в августе 2012 года, однако операции по карте в результате технического сбоя программы отразились только в феврале 2015 года. Полагает, что срок давности на обращение с иском в суд не пропущен, т.к. о снятии денежных средств ответчиком, истцу не было известно до февраля 2015 года.

Ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований. Пояснил, что указанные денежные средства он не снимал и они не могли быть им сняты, поскольку в 2012 году срок действия карты закончился. Заявил о применении последствий пропуска срока исковой давности и просил в иске отказать. 

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Из обстоятельств дела следует, что на основании заявления ФИО1 в ОАО «Сбербанк России» ему выдана международная дебетовая карта ОАО «Сбербанк России» VISA Electron, вид продукта: зарплатная, сроком действия до декабря 2012 года.

Для совершения операций по карте Банком открыт банковский счет №.

Существенные условия сторонами согласованы в заявлении, Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания карты в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания карт, Тарифах, с которыми ответчик ознакомился, обязался их соблюдать.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу положений ст. 30 Закона Российской федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В возражениях на доводы ответчика, представитель банка указывает, что согласно п. 4.1. Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить Клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету.

Овердрафт - краткосрочный кредит в результате снятия денежных средств с банковского счета с превышением баланса остатка денежных средств на счете. При этом условие о возможности такого кредитования должны быть предусмотрены в договоре между Банком и клиентом.

Технический овердрафт (неразрешенный овердрафт) - превышение доступного баланса на карточном счёте при совершении покупок с карты или любых других операций (снятие наличных, переводы и так далее). Иными словами, с карты снимается по вполне определённым причинам больше, чем доступно на счёте, и баланс уходит в «минус».

Спецификой обслуживании международных банковских карт предусмотрено поэтапное отражение операций, проведенных с использованием карты, на счете карты, то есть дата совершении операции по карте в банкомате, пункте выдаче наличных или торгово-сервисной сети и дата обработки данной операции и отражения операции в автоматизированной банковской системе различаются (Правила платёжной системы «Мастер Кард» в России).

В отношении лицевого счета, открытого на имя ответчика в банке на исполнение поступило Постановление на взыскание ИП № от 02.02.2011. На основании данного Постановлен��?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�

Поскольку для совершения вышеуказанной расходной операции по лицевому счету денежных средств было недостаточно, предоставлен неразрешенный овердрафт (зачисление кредитных средств банка на лицевой счет), а при отражении операций списания по Постановлению по банковской карте VISA4900 образовалась задолженность, так как совершены расходные операции.

При образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

Согласно п. 5.1 Условий, в случае если овердрафт по Счету не предусмотрен держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах остатка денежных средств на Счете. В случае возникновения задолженности по Счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на Счет.

При указанных обстоятельствах суд соглашается с позицией истца, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор на Условиях, утв. Постановлением Правления Сбербанка России от 09.12.2009.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

По расчету истца по состоянию на 26.01.2018 задолженность ответчика составила 58 135,51 руб., в том числе: просроченный основной долг – 28 713,75 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 25 834,51 руб., неустойка 3 587,25 руб.

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности.