Дело № 2-369/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июля 2019 года с.Еткуль Челябинской области

Еткульский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Черепановой С.Г., при секретаре Киселевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы страховой премии в размере 133.705 рублей, уплаченной по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Просит также взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы. 

В обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 2.025.862 рубля под 14,198% годовых, сроком кредита 60 месяцев. Одним из условий Банка о получении кредита явилось оформление страхования жизни в навязанной Банком страховой компании - в ООО СК «ВТБ Страхование», на что он был вынужден согласиться, не обладая познаниями в области банковского дела. В этот же день между ним и вышеуказанной страховой организацией заключен договор страхования, в подтверждение чего ему выдан полис Финансовый резерв № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ Он уплатил страховую премию в размере 145.862 рубля, которая перечислена Банком страховой организации. ДД.ММ.ГГГГ обязательство по кредиту им исполнено досрочно в полном объеме, в связи с чем отпала необходимость в обеспечении кредитного обязательства в виде страхования. В этой связи уплаченная им часть страховой премии подлежит возврату за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 133.705 рублей. Направленная ответчику претензия о добровольной выплате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду оставлена без рассмотрения. За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя законодательством о защите прав потребителей предусмотрено взыскание штрафа в размере 50% от присужденной суммы 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. ФИО1 представлено ходатайство об отложении дела слушанием в связи с занятостью его представителя в другом судебном заседании.

Указанное ходатайство подлежит отклонению, поскольку в нарушение требований ст.167 ГПК РФ суду до начала судебного заседания инициатором ходатайства не представлены доказательства уважительности причин неявки истца. Занятость представителя в другом судебном заседании по смыслу ч.6 ст.167 ГПК РФ не является основанием для отложения дела слушанием. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Представил суду отзыв, в котором выразил несогласие с заявленными требованиями. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между ФИО1 и их Обществом заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного лица. Договор заключен свободной волей сторон. Страховая премия уплачена страхователем. Обстоятельств, препятствующих истцу отказаться от договора страхования при заключении кредитного договора, не установлено. В силу закона при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении (погашении) кредитного договора. Уплаченная страховая премия подлежит возврату только в случае отказа страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения (14 дней). Требование о взыскании штрафа также не основано на законе. В случае удовлетворения иска полностью ибо в части просят снизить размер штрафа на основании ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Представил суду отзыв, в котором выразил несогласие с заявленными требованиями. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 2.025.862 рубля под 14,198% годовых, сроком кредита 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком обязательство по кредиту исполнено досрочно в полном объеме. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (индивидуальные условия) и считается заключенным с момента подписания заемщиком и Банком согласия на кредит. Банк предоставляет услуги по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по этому вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия. Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком в Банк подано заявление на перечисление страховой премии в размере 145.862 рубля, которое исполнено Банком. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключили договор страхования по Программе «Лайф». На момент заключения кредитного договора истцу были известны все условия, что подтверждается собственноручной подписью истца в кредитном договоре, страховом полисе. Истец возможность отказа от услуги по своему желанию не реализовал.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению. 

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 2.025.862 рубля под 14,198% годовых на срок 60 месяцев. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (индивидуальные условия). Индивидуальные условия договора подписаны сторонами, пунктом 25 которых предусмотрена возможность страхования жизни, которое не является обязательным для получения кредита. При этом размер процентной ставки за пользование кредитом определен исходя из сделанного Заемщиком выбора относительно заключения им договора личного страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключили договор страхования по Программе «Лайф» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Размер страховой премии определен в размере 145.862 рубля. 19.98.2918 г. заемщиком в Банк подано заявление на перечисление страховой премии в размере 145.862 рубля, которое исполнено Банком. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком обязательство по кредиту исполнено досрочно в полном объеме.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.927, п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из вышеуказанных правовых норм следует, что досрочное погашение кредита не указано в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности, в течение срока страхования, временная утрата общей трудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу вышеуказанных норм в их системной связи заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре о предоставлении кредита и договоре страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в том числе отказаться от них.

Однако, собственноручные подписи в заключенных договорах, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Рассматриваемым договором страхования по Программе «Лайф» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1, не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредитного обязательства, при досрочном расторжении договора страхования.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о прекращении страхового риска, суд считает доводы истца не основанными на законе. 

При таких обстоятельствах, в случае наступления страхового случая, по страховым рискам, согласованным в полисе страхования, после досрочного погашения кредитного договора у истца остается право как у выгодоприобретателя на получение страхового возмещения.

Поскольку основанное исковое требование ФИО1 удовлетворению не подлежит, то и производное от него требование о взыскании штрафа также удовлетворению не подлежит. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы страховой премии в размере 133.705 рублей, уплаченной по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Еткульский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий: