Дело № 2-172/2020

УИД: 25RS0020-01-2020-000303-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«05» ноября 2020 года с. Лазо Лазовского района Приморского края

Лазовский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Галчатникова А.С.

при секретаре судебного заседания Овсяник Д.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-172/2020 по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и расходов по уплате государственной пошлины,

при участии в судебном заседании:

ответчика ФИО1,

представителя ответчика – ФИО2,

представитель истца – ПАО КБ «Восточный» - в судебное заседание не явился,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее по тексту – Банк, Истец) в лице представителя по доверенности ФИО3 обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – Заёмщик, Ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитования и расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что 

<

данные изъяты>. между Истцом и Ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому Заёмщику были предоставлены денежные средства в размере 500 000 руб. сроком на 86 месяцев, а Ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора Заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, Заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должна обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязана обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно Заемщик уведомлялась Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на 24.08.2020г. задолженность по договору составляет 310610,52 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)) и включает в себя: 267572,14 руб. (задолженность по основному долгу) + 43038,38 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) = 310610,52 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 07.10.2015 по 24.08.2020г.

На основании изложенного Истец просил суд взыскать с Ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 

<

данные изъяты>. в сумме 310 610,52 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 306,11 руб.

В судебное заседание представитель Истца не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Принимая во внимание, что представитель Истца по своему усмотрению распорядился правом на участие в судебном заседании, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 возражали против удовлетворения иска. В обоснование своей позиции пояснили суду, что в течение срока действия кредитного договора Ответчику по телефону неоднократно от представителя Банка поступали предложения воспользоваться услугой «Кредитные каникулы», согласно которой в течение определённых периодов необходимо было вносить платежи по кредитному договору в меньшей сумме. При этом из пояснений представителя Банка следовало, что поступающие суммы будут зачисляться в счёт погашения основного долга. Впоследствии Ответчику поступали смс-сообщения, в которых были указаны суммы подлежащих внесению платежей, а также содержалось указание на то, что по истечении льготных периодов график платежей, который согласовывался при заключении кредитного договора, остаётся прежним. Ответчик, согласившись с предложением Банка, вносила суммы в погашение задолженности по кредитному договору, указанные в поступавших ей смс-сообщениях. О том, что вносимые ею в периоды действия кредитных каникул суммы зачитывались только в счёт погашения процентов по кредиту, Ответчик поставлена в известность не была, за дополнительными разъяснениями об условиях предоставляемой услуги «Кредитные каникулы» в Банк не обращалась. При этом соглашение в письменной форме об изменении первоначальных условий кредитного договора сторонами не заключалось. Действия Банка по увеличению срока действия кредитного договора являются неправомерными. На основании изложенного Ответчик и её представитель считают, что задолженность перед Банком отсутствует.

Согласно поступившим письменным дополнениям от представителя Банка, Ответчику в периоды с 06.11.2015 по 06.01.2016, с 06.10.2016 по 06.12.2016, с 06.02.2017 по 06.07.2017 и с 06.09.2017 по 08.10.2018 были оформлены кредитные услуги по предоставлению кредитных каникул на основании заявления Ответчика о невозможности производить выплаты по кредитному договору в связи с материальными трудностями. При предоставлении данной услуги кредитный договор остаётся прежним, условия не меняются. Кредитные каникулы представляют из себя временное уменьшение суммы ежемесячного платежа на срок от 1 до 3 месяцев. В период действия кредитных каникул клиент платит только проценты за пользование кредитом, основной долг не погашается. Кредитные каникулы оформлены корректно, информация о периоде кредитных каникул и размере ежемесячных платежей была направлена посредством смс-сообщения на указанный Ответчиком контактный номер телефона. Ответчик производила оплату согласно графику кредитных каникул.

Суд, изучив доводы искового заявления, заслушав участников судебного заседания и исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (в редакции Федерального закона на момент заключения договора кредитования).

В соответствие с пунктом 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями параграфа 1 главы 42 ГК РФ, применяемые к договорам займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что 06.10.2014г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании соответствующего заявления последней был заключён договор кредитования №, в соответствие с которым Банк предоставил Ответчику потребительский кредит в размере 500 000,00 руб. под 25,5 % годовых. Полная стоимость кредита составила 25,52 % годовых. Ответчик обязалась возвратить кредит в течение 60 месяцев путём внесения ежемесячных платежей, указанных в графике гашения кредита, 06 числа каждого месяца. Окончательная дата погашения – 06.10.2019г. Размер ежемесячного взноса 14 828 руб. Из содержания заявления клиента о заключении договора кредитования и анкеты заявителя следует, что Ответчик в полном объёме ознакомлена и согласна с содержанием договора, общими условиями, правилами и тарифами банка. Кроме того, согласно данному заявлению, Банк направляет информацию клиенту: по электронной почте, через отделение почтовой связи, в отделении Банка, через СМС-сообщения на номер клиента, через уведомление в Сервисе «Интернет-банк» (л.д. 8, 12)

Согласно пунктам 4.3 – 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и специального банковского счёта (далее по тексту – Общие условия), возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом производятся клиентом путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты, путём зачисления денежных средств на банковский специальный счет заёмщика ежемесячно не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования (л.д. 15)

Из представленной выписки из лицевого счёта следует, что сумма кредита перечислена Ответчику 06.10.2014г. (л.д. 9)

Таким образом, Истец принятые на себя обязательства по договору выполнил надлежащим образом.

Согласно вышеприведённым письменным пояснениям представителя Истца, по заявлению Ответчика ей в определённые периоды предоставлялась услуга «Кредитные каникулы», представляющая из себя сохранение обязанности Заёмщика вносить платежи в счёт уплаты процентов по кредиту с одновременным освобождением от обязанности по погашению основного долга.

Из доводов возражений Ответчика и её представителя следует, что ей были даны разъяснения, согласно которым на период действия услуги «Кредитные каникулы» необходимо производить только уплату основного долга, при этом изменение первоначальных условий кредитного договора сторонами в письменной форме не согласовывалось.

Между тем, оснований согласиться с такими доводами Ответчика и её представителя у суда не имеется в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пунктах 1 и 3 ст. 438 ГК РФ указано, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 5 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 05.05.1997 № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров» совершение конклюдентных действий может рассматриваться при определенных условиях как согласие на внесение изменений в договор, заключенный в письменной форме.

Как следует из содержания заявления о заключении договора кредитования от 06.10.2014г., сторонами согласован порядок обмена информацией, в том числе через sms-сообщения на номер сотовой связи Клиента.

Ответчик и её представитель в судебном заседании, подтвердив факт получения смс-сообщений от Банка с предложениями об изменении условий договора, также пояснили суду, что с данным предложением Ответчик была согласна и приступила к его исполнению.

Таким образом, по мнению суда, сторонами договора кредитования было достигнуто соглашение об изменении его условий.

Из предоставленных суду представителем Истца и Ответчиком условий предоставления услуги «Кредитные каникулы» следует, что данная услуга заключается в предоставлении отсрочки выплаты основного долга на определенный период, при этом заёмщик обязан производить уплату процентов по кредиту, начисленных на остаток основного долга (л.д. 66, 87)

Каких-либо доказательств, которые бы свидетельствовали о достижении сторонами договора кредитования соглашения о погашении задолженности в период действия кредитных каникул путём уплаты только основного долга, Ответчиком суду не предоставлено.

Представленный суду Истцом расчёт задолженности по кредиту Ответчиком по существу не оспорен, иной расчёт не представлен.

Кроме того, исходя из содержания расчёта задолженности, представленного Ответчиком, оснований для вывода о том, что Ответчиком в полном объёме исполнены обязательства по погашению кредита и уплате процентов, также не усматривается. Отражённая в данном расчёте сумма задолженности по основному долгу соответствует сумме задолженности, указанной в исковом заявлении и приложенном к нему расчёте задолженности, произведённом Истцом, а сумма задолженности по процентам за пользование кредитом превышает сумму, предъявленную Истцом ко взысканию (л.д. 14, 43-48, 49)

03.08.2020г. мировым судьёй судебного участка № 74 Лазовского судебного района Приморского края вынесено определение об отмене ранее вынесенного судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита в связи с поступлением возражений от должника.

Принимая во внимание изложенное и учитывая, что обязательства по погашению кредита Ответчиком надлежащим образом не исполняются, доказательств, которые бы свидетельствовали об обратном, в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований и необходимости их удовлетворения с взысканием с Ответчика в пользу Истца задолженности по договору кредитования № от 

<

данные изъяты>. в общей сумме 310 610,52 руб.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ понесенные Истцом расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего иска подлежат взысканию в его пользу с Ответчика ФИО1 пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований, т.е. в сумме 6 306,11 руб.

Факт несения расходов в вышеуказанной сумме подтверждается платежным поручением № от 01.09.2020г. (л.д. 6)

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» (юридический адрес: 675000, 

<

...>, почтовый адрес: 410044, 

<

...>) задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 310 610,52 руб., в том числе: по основному долгу – 267 572,14 руб., по процентам за пользование кредитными средствами – 43 038,38 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины – 6 306,11 руб. Всего взыскать 316 916 (триста шестнадцать тысяч девятьсот шестнадцать) рублей 63 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Лазовский районный суд Приморского края.

Мотивированное решение суда составлено 12 ноября 2020 года.

Судья А.С. Галчатников