32RS0016-01-2024-000022-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2024 года г.Клинцы

Клинцовский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Кобызь Е.Н.,

при секретаре Мироненко Н.С., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-80/2024 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в Клинцовский районный суд Брянской области к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность в размере 62963,54 руб. 07.12.2021 г. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил права требования на задолженность ответчика по кредитному договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-071221_1351. Ответчик был уведомлен о состоявшейся уступке прав требования и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, требование истца оставлено ответчиком без внимания, задолженность до настоящего времени не погашена. Истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 62963,54 руб. и уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 2088,91 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, при подаче искового заявления было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, пояснил, что Договор о карте № заключал с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в 2014 году, задолженность погашал, просил суд применить по делу срок исковой давности, поскольку истец обратился в суд с настоящим иском только в 2023 году, спустя почти пять лет с момента, когда узнал о нарушении своих прав.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, заявлений и ходатайств не направил.

В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ, и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В пункте 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П), определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения).

Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен Договор № о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами дополнительного вознаграждения за пользование картой, являющимися неотъемлемой частью договора.

Из договора следует, что максимальный кредитный лимит установлен в 300 000 руб., льготный период кредитования до 55 календарных дней, процентная ставка по кредиту 79,00%, кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж 5% от задолженности.

Пунктом 4.4.8 Общих условий установлено, что кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете по Карте сумм Операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства принятые на себя сторонами, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и в определенный обязательством срок.

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 воспользовался денежными средствами Банка, осуществив списание с карты за счет предоставленного кредита, тем самым, в соответствии с пунктом 4.4.8 Общих условий, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 банком был предоставлен кредит по договору №.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что должник дал свое согласие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по указанному договору.

По договору уступки прав (требований) № rk№ от ДД.ММ.ГГГГ и акту приема-передачи прав требования от 08 декабря 2021 г., КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 истцу - ООО «Феникс».

Поскольку заемщик не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, образовалась задолженность, которая по состоянию на 25 ноября 2023 г., согласно расчету истца, составляет 62963,54 руб., их которых: 18485,46 руб. – основной долг; 35378,88 руб. – проценты на непросроченный основной долг; 1582,49 руб. – проценты на просроченный основной долг; 2700,00 руб. – комиссии; 4816,71 руб. - штрафы.

В материалы дела истцом представлено Требование о полном погашении долга в течение 30 дней, между тем отсутствуют доказательства, свидетельствующие о направлении данного требования ответчику ФИО1

В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено ходатайство о применении по делу срока исковой давности.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Статья 207 ГК РФ предусматривает, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1) В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим (п.2).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 24 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно п. 2.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты и в размере, указанные в Графике платежей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. 

Банк выдает график платежей клиенту или направляет его клиенту по почте по указанному клиенту адресу не позднее 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора (п.2.2.3)

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора о предоставлении и обслуживании карты кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж 5% от задолженности. Граница минимального платежа 600 руб. Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком. Продолжительность платежного периода 25 календарных дней.

В соответствии с п. 4.4.13.2 Общих условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Расчетного периода обязан погашать Минимальный платеж.

Таким образом, исходя из этих условий и представленного истцом к иску тарифного плана и расчета задолженности, заемщик должен был ежемесячно погашать задолженность путем внесения Минимального платежа, в который входит Минимальная часть кредита в сумме 5% от общей задолженности, а также проценты, начисленные на сумму кредита.

Как следует из материалов дела, в погашение задолженности по кредитной карте заемщиком вносились денежные средства. Из выписки по счету, следует, что последний платеж в счет возврата кредита и уплаты процентов осуществлен ФИО1 09 января 2018 г. (списание Банком произведено 31 января 2018 г.). Из расчета задолженности следует, что в расчетный период 28 февраля 2018 г. оплата от ФИО1 не поступила, в связи, с чем Банк узнал о нарушении своего права.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №39 Клинцовского судебного района Брянской области от 11 января 2023 г. по заявлению ООО «Феникс» с ФИО1 была взыскана задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62963,54 руб.

22 августа 2023 г. вышеуказанный судебный приказ был отменен мировым судьей по заявлению ФИО1

Исковое заявление ООО «Феникс», согласно почтовому конверту, было направлено в суд 12 января 2024 г.

Материалами дела установлено, что после 31 января 2018 г. ФИО1 банковской картой не пользовался, задолженность по кредиту не гасил, в то время как заявление о выдаче судебного приказа подано истцом в суд 09 января 2023 г. 

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, обращение истца за судебной защитой имело место по истечении трех лет с даты внесения последнего платежа по договору. Право требовать долг утрачено с 01 марта 2021 г. 

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, как на день вынесения судебного приказа - 11 января 2023 г., так и на день направления настоящего искового заявления в суд – 12 января 2024 г., установленный трехгодичный срок для защиты истцом нарушенного права истек, ходатайств о его восстановлении заявлено не было. Суд приходит к выводу, что на день подачи настоящего искового заявления, срок исковой давности истцом пропущен.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием к вынесению решения об отказе в иске, в силу абзаца 3 части 4 ст.198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, истцу также не подлежат возмещению понесенные по делу судебные расходы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Клинцовский районный суд Брянской области.

Мотивированное решение изготовлено 27 февраля 2024 года.

Судья Е.Н. Кобызь