Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2018 года г. Братск 

Братский городской суд Иркутской области в составе:

Председательствующего судьи Синицыной М.П.,

при секретаре Солодковой С.И.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4180/2018 по иску Акционерного общества «Райфайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 28.11.2014г. в размере 80 380,46 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 2 611,41 рубль.

В обоснование иска указал, что 28.11.2014 г. ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор о предоставлении потребительского кредита - Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит № 

<

***> размере *** рублей, сроком на 36 месяцев, под 18.90 % годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.

В соответствии с п. 2.15 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» при необходимости изменения Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.17 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения Клиента, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие Условия, Правила по Картам или Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений Клиента относительно оферты Банка рассматриваются Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими Условиями.

Согласно п. 2.17 Общих условий, любая информация передается Клиенту путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru/www.online.raiffeisen.ai).

На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между Банком и Клиентом Договора, Договор не расторгнутым.

В соответствии с Общими условиями (раздел 1) Кредитный Договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику Кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а Заемщик обязуется использовать Кредит на Цели Кредита и вернуть Кредит в установленные сроки.

Кредитный Договор заключается путем подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий, которые в соответствии с Общими условиями (раздел 1) представляют собой индивидуальные условия Кредитного Договора, которые согласовываются Заемщиком и Банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами.

Ответчик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью Кредитного Договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий. подписанных Заемщиком, в том числе возвратить полученный Кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями Кредитного Договора проценты.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив Ответчику денежные средства в установленном Договором размере. В то же время Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету ***.

Из содержания п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно Общим условиям, Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении Пакета услуг в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 18.90 %, и также указана в п. 4 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному Договору осуществляется путем осуществления равных Ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 8.5.2 Общих условий Заемщик возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных Ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате Заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование Кредитом (Раздел 1 Общих условий), начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит, Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.5.2.-8.5.6.

На дату настоящего заявления Заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п. 8.3 Общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил Заемщика письмом, копия которого содержится в приложении к настоящему исковому заявлению.

Согласно п. 8.3.2 Общих условий факт наступления основания для досрочного истребования Кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата Кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления заемщику.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение Заемщиком сроков уплаты Ежемесячных платежей, а также за уплату Ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы, просроченной к уплате задолженности по Кредитному Договору за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 15.03.2018 г. составляет 80 380.46 руб., в том числе: 60 818,91 задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 4 513,40 рублей задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 13 859,78 рублей сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 1 188,37 рублей сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

В соответствии со ст. 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

18.05.2018г. Мировым судьей судебного участка №43 Центрального района г.Братска вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 28.11.2014г. и возмещении расходов по оплате государственной пошлины.

Определением Мирового судьи судебного участка №43 Центрального района г. Братска 15.08.2018г. судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика.

В соответствии с главой 25.3 Налогового кодекса РФ при подаче иска в сумме 80 380.46 руб. подлежит оплате государственная пошлина в размере 2 611.41 руб.

Учитывая, что при обращении в суд с заявлением о вынесении судебного приказа Банком было оплачено 1 305.71 руб., прошу зачесть ранее уплаченную пошлину в счет государственной пошлины, подлежащей уплате по настоящему делу.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по Кредитному Договору в размере 80 380.46 руб., которая состоит из: 60 818,91 задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 4 513,40 рублей задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 13 859,78 рублей сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 1 188,37 рублей сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 611.41 рублей.

В судебное заседание истец - представитель АО «Райффайзенбанк» не явился, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что в связи с потерей работы не могла исполнять обязанность по погашению кредита, в настоящее время работает и намерена погасить кредит, просит суд снизить размер штрафных санкций.

Выслушав пояснения ответчика, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. 

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно с ч. 1 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно ч. 2 ст. 5 указанного Федерального Закона к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона (индивидуальное согласование кредитором и заемщиком индивидуальных условий), применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

22 декабря 2014г. протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования банка. Полное фирменное наименование на русском языке: Акционерное общество «Райффайзенбанк», о чем 06 февраля 2015 года была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Анализируя и оценивая представленные доказательства в их совокупности, которые суд принимает, так как находит их относимыми, допустимыми и содержащими обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, судом установлено, что на основании поданной 28.11.2014 года ФИО1 анкеты на потребительский кредит 

<

***>, 28.11.2014 года между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере *** рублей с процентной ставкой 18,90 % годовых на срок 36 месяцев.

Данный договор был заключен путем подписания заявления на кредит, в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» и Тарифами, что сторонами не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было. Банк зачислил на указанный в заявлении счет ответчика сумму кредита.

Ответчик ФИО1 обязался соблюдать являющиеся составной частью договора о предоставлении кредита Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Тарифы, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления на кредит № 

<

***>, в том числе погашать предоставленный ей кредит, производив уплату начисленных на него процентов. 

Заемщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования в размере 200 000 рублей, что не оспорено ответчиком.

Однако ответчик уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами, с 01.03.2017 года начала допускать просроченные платежи. На направленное банком требование о досрочном возврате заемных средств от 29.06.2017 года ответчик не отреагировал.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика имеет место быть существенное нарушение условий кредитного договора, в связи с чем, АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Так, п. 8.3 Общих условий предусмотрено досрочное истребование банком задолженности по кредитному договору. 

Согласно п. 8.3.2. Общих условий факт возникновения основания для досрочного истребования Кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата Кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления заемщику.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Истцом в судебное заседание был предоставлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору № 

<

***> от 28.11.2014 года, согласно которому сумма задолженности по кредиту по состоянию на 15.03.2018 года составляет 80 380,46 рублей, в том числе: 60 818,91 задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 4 513,40 рублей задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 13 859,78 рублей сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 1 188,37 рублей сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Суммы, заявленные к взысканию, а также их расчет, представленный истцом, ответчиком не оспариваются, расчет задолженности арифметически является верным и принимается судом. Доказательств, подтверждающих уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо неуплату данных сумм по уважительным причинам ответчиком представлено не было. 

Таким образом, судом достоверно установлено и никем не оспаривается наличие ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору 

<

***> от 28.11.2014 года, что является существенным нарушением им условий договора, а потому в силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ суд находит требования АО «Райффайзенбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 28.11.2014 года законными и обоснованными.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О разъяснено, что "гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения", что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

На основании изложенного, учитывая, что в связи с неисполнением ответчиком условий договора отсутствуют серьезные отрицательные последствия для банка, принимая во внимание чрезмерно высокий размер процента, предусмотренный договором, соотношение сумм неустойки и основного долга, суд, приходит к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения кредитных обязательств и наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ к размеру заявленной к взысканию неустойки и приходит к выводу, что взыскание неустойки (штрафных пеней) по кредитному договору 

<

***> от 28.11.2014 за просроченный основной долг и просроченные проценты в размере 3000 рублей будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.

В связи с этим, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 28.11.2014 года в размере 68 332,31 рубль из них: 60 818,91 рубль задолженность по уплате просроченного основного долга, 4 513,40 рублей задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 3 000 рублей сумма штрафных пеней, расходы по оплате госпошлины в размере 2 611,41 рубль, в удовлетворении требования о взыскании штрафных пеней в размере 12 048,15 рублей, отказать, во взыскании задолженности по неустойке в размере 23 514,66 рублей необходимо отказать. 

Кроме того, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца, понесенные им судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Платежным поручением *** от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата АО «Райффайзенбанк» госпошлины за подачу иска к ФИО1 в размере 1305,71 рубль, платежным поручением *** от 18.09.2018г. уплата госпошлины в размере 1305,70 рублей.

Несмотря на уменьшение судом размера неустойки, оплаченная истцом госпошлина не подлежит пересчету, так как уменьшение судом размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не свидетельствует о необоснованности исковых требований о взыскании неустойки в определенном истцом размере. Согласно п. 2 ч. 1 ст. 333.22 НК РФ в цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки (штрафов, пеней) и проценты, а, следовательно, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст. 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

В связи с вышеизложенным, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика уплаченной им госпошлины в размере 2 611,41 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по Кредитному Договору 

<

***> от 28.11.2014 года в размере 68 332,31 рубль из них: 60 818,91 рубль задолженность по уплате просроченного основного долга, 4 513,40 рублей задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 3 000 рублей сумма штрафных пеней, расходы по оплате госпошлины в размере 2 611,41 рубль, в удовлетворении требования о взыскании штрафных пеней в размере 12 048,15 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: М.П. Синицына