Дело № №

№

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе 

председательствующего судьи Лазаревой ФИО6

при секретаре Лобанове ФИО7

с участием представителя ответчика Сеноженского ФИО8

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к ФИО1 ФИО10 к о взыскании задолженности по договорупредоставления и обслуживания кредитной карты №№ от ДД.ММ.ГГГГ указывая, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ воспользовался суммой кредита и согласно тарифам по обслуживанию карты и кредита должен был осуществлять соответствующие платежи. Срок возврата задолженности по договору о карте определен ее востребованием банком путем выставления заключительного счета. ДД.ММ.ГГГГ ответчику был выставлен заключительный счет и требование банка возвратить задолженность в сумме 129 643 руб. 26 коп., не позднее ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность не погашена. 

Просит взыскать с ФИО1 ФИО11. задолженность по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 643 руб. 26 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 439 руб. 30 коп.

В судебном заседании представитель ответчика Сеноженский ФИО12 возражал против удовлетворения исковых требований, считает, что взысканию подлежит сумма 1200 руб. за выпуск карты за период ДД.ММ.ГГГГ, поскольку по остальным требованиям пропущен срок исковой давности.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы настоящего дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст.123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № №

ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ФИО1 ФИО13 счет и выпустил банковскую карту, заключив договор о предоставлении и обслуживании карты № № (далее - договор).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее - Условия) кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты, иных операций, предусмотренных соглашением между банком и клиентом (п. 4.2).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (пункт 4.3).

Согласно пункту 1.30 Условий расчетный период - это период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку, равен одному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета.

Счет-выписка - документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (пункт 1.34).

Минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (пункт 1.22 Условий).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами (пункт 4.13 Условий).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в объеме имеющихся на счете денежных средств. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме.

Денежные средства списываются банком в следующей очередности: 1) налоги, 2) издержки и (или) расходы банка на комиссии банков-корреспондентов за совершение клиентом операций, 3) неустойки, 4) сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга (пункты 4.11, 4.11.2).

Задолженностью по договору являются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи (пункт 1.14).

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (пункт 4.17).

Согласно имеющемуся в материалах дела тарифному плану ТП коэффициент расчета минимального платежа составляет 4% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода

Плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые 300 рублей; второй раз подряд составляет 500 руб., третий раз подряд - 1 000 руб., четвертый раз подряд - 2 000 руб.

Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 51,1% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров и иных операций.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ФИО1 ФИО14. заключительный счет-выписку на сумму 129643, 26 руб. с датой погашения ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору № № в размере 114 383 руб. 97коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 743 руб. 84 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с должника в пользу банку задолженности и судебных расходов в размере 116 127 руб. 81 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи данный судебный приказ отменен на основании заявления должника.

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился в суд с иском по настоящему делу.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно статье 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Условиями заключенного между сторонами договора предусмотрена обязанность заёмщика по внесению ежемесячно минимального платежа в размере 4 % от суммы основного долга.

Поскольку сторонами кредитного договора установлен способ погашения кредита периодическими платежами, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих направление ответчику заключительного счета-выписки на сумму 129 643 руб. 26 коп. с датой погашения ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем дата погашения задолженности, указанная в счете – выписке, не учитывается при исчислении срока исковой давности.

В рамках настоящего иска истцом заявлен к взысканию долг, сформировавшийся по основному долгу, процентам и плате за пропуск минимального платежа - с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 114 643 руб. 26 коп., их которых – 88 529 руб. 36 коп. задолженность по основному долгу, 11 413 руб. 47 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 13 482 руб. 43 коп. – плата за пропуск минимального платежа, 1200 руб. плата за выпуск и обслуживание карты.

Пунктом 4.8 Индивидуальных условий предусмотрено, что по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет - выписку, которая содержит, в том числе, сумму минимального платежа и дату его оплаты.

Таким образом, несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных, обязательных, минимальных) платежей, то есть такое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

То обстоятельство, что размер ежемесячного платежа определен не в твердой денежной сумме, а в процентах от размера задолженности, не исключает, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое подлежит защите, в том числе в судебном порядке.

Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного минимального платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.

Так, согласно представленного истцом расчета, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершена последняя расходная операция, покупка на 46 руб. 22 коп., соответственно в срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен был внести минимальный платеж в размере 4 % от суммы долга, за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ ответчик внес 3600 руб.

После ДД.ММ.ГГГГ расходных операций по карте не имелось, только приходные операции.

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в объеме имеющихся на счете денежных средств. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме.

Денежные средства списываются банком в следующей очередности: 1) налоги, 2) издержки и (или) расходы банка на комиссии банков-корреспондентов за совершение клиентом операций, 3) неустойки, 4) сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга (пункты 4.11, 4.11.2).

Задолженностью по договору являются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи (пункт 1.14).

Таким образом, учитывая, что у ответчика на дату последней расходной операции имелась задолженность по договору, указанные денежные средства списаны банком в порядке, предусмотренном п. 4.11 Условий.

Ответчиком внесено на счет за весь период 437 168 руб. 21 коп., последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 000 рублей, которые на основании п. 4.11 Правил были списаны банком в счет погашения задолженности, сумма которой превышает сумму внесенных платежей. 

Суд полагает, что внесенные ответчиком платежи нельзя рассматривать как признание ФИО1 ФИО15 своих долговых обязательств перед кредитором в полном объеме, поскольку совершение клиентом обычных операций по кредитной карте, в том числе пополнение средств на счете, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого банком.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что о нарушенном праве Банку стало известно не позднее ДД.ММ.ГГГГ а к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору № № банк обратился ДД.ММ.ГГГГ то есть по истечении срока исковой давности, поэтому данное обращение не повлияло на течение указанного срока.

К моменту отмены судебного приказа неистекшей части срока исковой давности, в том числе, которая могла быть продлена до шести месяцев, не имелось.

Поэтому определение мирового судьи об отмене судебного приказа от не оказало юридического влияния на течение срока исковой давности по данному гражданскому делу.

Учитывая, что истечение сроков исковой давности по заявленному гражданско-правовому требованию не является препятствием для вынесения судебного приказа (пункт 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27декабря 2016 г. № 62 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве»), мировой судья не мог отказать истцу в выдаче судебного приказа.

В связи с изложенным факт вынесения судебного приказа не свидетельствует об обращении истца в суд с настоящим иском в пределах срока исковой давности. Таким образом, к возникшей ситуации не применимы положения ГК РФ о приостановлении срока течения исковой давности на период обращения за судебной защитой.

Сведения о наличии предусмотренных законом обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, стороной истца в материалы дела не представлены.

Согласно п. 26 предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Согласно письменным возражениям ответчик признает исковые требования в части взыскания суммы 1 200 руб. за выпуск карты за период ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из расчета задолженности указанная задолженность образовалась в пределах срока исковой давности и указанные платежи в силу разъяснений, данных в п. 26 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 не связаны с основным требованием, поскольку ответчик пользовался картой в спорный период и договором предусмотрено взимания платы за каждый год обслуживания.

На основании приведенных выше положений ГК РФ, установленных судом обстоятельств дела, с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в сумме 1 200 руб. за выпуск карты за период ДД.ММ.ГГГГ и об отказе в удовлетворении остальной части исковых требований.

Исковые требования удовлетворены частично на 1,1 % (1200/114643,26*100).

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины с учетом частичного удовлетворения иска в размере 48,83 руб. (4439,30*1,1%).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО16 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО17 (паспорт № в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН № задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 1200 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 48 руб. 83 коп., а всего 1248 руб. 83 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Кировский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ

Судья ФИО18 Лазарева