РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Георгиевск 30 августа 2017 года

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего судьи Монастырского В.В.,

при секретаре Байчоровой М.Р.,

с участием 

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении зала судебного заседания Георгиевского городского суда Ставропольского края, расположенного по адресу: 

<

...>, гражданское дело по исковому заявлению АО «СМАРТБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «СМАРТБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №АК ... (далее – Договор) в сумме 733 312 рублей 07 копеек, из которых: основной долг – 413 091 рубль 86 копеек, проценты за пользование кредитом – 90 660 рублей 89 копеек, пени за просрочку погашения основного долга – 150 121 рубль 77 копеек, пени за просрочку погашения процентов – 79 437 рублей 55 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль Ленд Ровер RANGE ROVER VOGUE, 2004 года выпуска, идентификационный номер №, двигатель № цвет черный (далее – ТС), установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 532 544 рублей 04 копеек, а также возложить на ответчика обязанность по возмещению оплаченной при подаче иска госпошлины в сумме 16 533 рублей 12 копеек.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме сложились договорные отношения, в соответствии с которыми ООО «КБ «АйМаниБанк» предоставил ФИО1 кредит на приобретение ТС в сумме ... ... сроком на ... месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под ...% годовых.

Заемщик в свою очередь обязался на условиях возвратности, платности, срочности возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора, который представляет собой: Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО «КБ «АйМаниБанк» (далее – Условия); Заявление-Анкета о присоединении к Условиям (далее – Заявление-Анкета); График платежей; Заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы.

Пунктами 4.1, 4.2 и 4.3 Условий, Графиком платежей, предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком в суммах и в сроки, указанные в Графике платежей: каждый платеж – ... ... (последний платеж – ... ...) в срок от ... до ... числа каждого месяца. Если дата очередного платежа приходится на нерабочий день, то очередной платеж погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Погашение задолженности по Договору осуществляется путем списания ООО «КБ «АйМаниБанк» очередного платежа, а также штрафа и пени со счета заемщика. 

В случае несвоевременного исполнения заемщиком денежных обязательств по Договору, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить ООО «КБ «АйМаниБанк» неустойку в размере ...% от суммы просроченной к уплате задолженности по Договору за каждый календарный день просрочки (пункт 3.5 Заявления-Анкеты).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов за пользование им и возмещения неустойки, Договором предусмотрено, что ФИО1 предоставляет ООО «КБ «АйМаниБанк» в залог ТС, и в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по Договору залогодержатель – ООО «КБ «АйМаниБанк» вправе обратить взыскание на заложенное имущество и реализовать его. При этом стороны установили, что начальная продажная цена предмета залога равна ... от залоговой стоимости предмета залога, указанного в заявлении-анкете.

Однако ФИО1 свои обязательства по возврату денежных средств и уплате начисленных процентов надлежащим образом не исполнял, и у него по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме ... ...

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КБ «АйМаниБанк» и ОАО «КБ «ИНВЕСТРАСТБАНК» был заключен договор уступки прав требования №/АК, на основании которого обязательства ФИО1 по Договору были переуступлены ОАО «КБ «ИНВЕСТРАСТБАНК».

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «КБ «ИНВЕСТРАСТБАНК» и АО «СМАРТБАНК» был заключен договор уступки прав требований (цессии) №, на основании которого обязательства ФИО1 по Договору были переуступлены АО «СМАРТБАНК».

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №№ у АО «СМАРТБАНК» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ АО «СМАРТБАНК» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него было открыто конкурсное производство сроком на один год. Конкурсным управляющим утверждено Агентство.

Ссылаясь на изложенное и на положения статьи 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N № «О банках и банковской деятельности», истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика повторно была направлена письменная претензия с требованием в добровольном порядке погасить сложившуюся задолженность, которая последним исполнена не была.

Представитель истца, извещенного о времени и месте слушания дела своевременно и надлежащим образом, в суд не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, возражал против их удовлетворения, ссылаясь на то, что ни ООО «КБ «АйМаниБанк», ни ОАО «КБ «ИНВЕСТРАСТБАНК» согласия на переуступку его обязательств по Договору не давал ни в устной, ни в письменной форме, а потому просил в удовлетворении требований истца отказать.

С учетом мнения истца и ответчика, суд в соответствии со статьей 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца. 

Выслушав пояснения, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования Агентства к ФИО1 не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Конституция РФ гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

В соответствии с общим правилом статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Пределы осуществления гражданских прав установлены статьей 10 ГК РФ, в соответствии с которой, в частности, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в соответствии с пунктом 3 статьи 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Способы защиты гражданских прав, предусмотренные статьей 12 ГК РФ, избирает истец, защиту нарушенных или оспоренных прав осуществляет суд.

В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 пункта 1 статьи 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Офертой признается адресованное одному или нескольким лицам конкретное предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (пункт 1 статьи 435 ГК РФ). 

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно пункту 2 статьи 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме сложились договорные отношения, в соответствии с которыми ФИО1 обратился с офертой о заключении кредитного договора в ООО «КБ «АйМаниБанк», а акцептом последнего стали действия по открытию ДД.ММ.ГГГГ банковского счета № и перечислению на него кредита на приобретение ТС – денежных средств в сумме ... ... на ... месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под ...% годовых. 

Таким образом, между указанными сторонами был заключен смешанный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, содержащий в себе элементы кредитного договора, договора банковского (текущего) счета и договора залога, оформленный в соответствии с: Условиями; Заявлением-Анкетой; Графиком платежей; Заявлением на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы.

Заемщик в свою очередь обязался на условиях возвратности, платности, срочности возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора.

Пунктами 4.1, 4.2 и 4.3 Условий, Графиком платежей, предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком в суммах и в сроки, указанные в Графике платежей: каждый платеж – ... ... (последний платеж – ... ...) в срок от ... до ... числа каждого месяца. Если дата очередного платежа приходится на нерабочий день, то очередной платеж погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Погашение задолженности по Договору осуществляется путем списания ООО «КБ «АйМаниБанк» очередного платежа, а также штрафа и пени со счета заемщика. 

В силу статьи 307 ГК РФ обязательства сторон вытекают из договора.

Из положений статьи 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (статья 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, обязательства ООО «КБ «АйМаниБанк» по Договору полностью им исполнены.

Однако ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства: несвоевременно и не в полном объеме производил погашение кредитных сумм.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Так, исполнение обязательств ФИО1 обеспечивалось неустойкой.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, однако не вправе требовать ее уплаты, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В случае несвоевременного исполнения заемщиком денежных обязательств по Договору, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить ООО «КБ «АйМаниБанк» неустойку в размере ...% от суммы просроченной к уплате задолженности по Договору за каждый календарный день просрочки (пункт 3.5 Заявления-Анкеты).

Кроме того, исполнение обязательств ФИО1 обеспечивалось залогом.

Так, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов за пользование им и возмещения неустойки, ФИО1 предоставил ООО «КБ «АйМаниБанк» в залог ТС, на который ООО «КБ «АйМаниБанк» вправе обратить взыскание и реализовать его. При этом стороны установили, что начальная продажная цена предмета залога равна ...% от залоговой стоимости предмета залога, указанного в заявлении-анкете.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия о необходимости исполнения ответчиком своих обязательств по Договору. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика повторно была направлена письменная претензия с требованием в добровольном порядке погасить сложившуюся задолженность. 

Ввиду ненадлежащего исполнения обязанностей по Договору у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме ... ..., из которых: основной долг – ... ..., проценты за пользование кредитом – ... ..., пени за просрочку погашения основного долга – ... ... ... пени за просрочку погашения процентов – ... ...

Указанные обстоятельства подтверждаются соответствующими письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела.

Вместе с тем, исковые требования Агенства, по мнению суда, удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 2 статьи 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 3 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Как следует из пункта 5.2.5 Условий ООО «КБ «АйМаниБанк» вправе с согласия заемщика уступить полностью или частично свои права (требования) по Договору третьему лицу.

Таким образом, в силу согласованных условий договора, уступка прав (требований) по кредитному договору, заключенному между ООО «КБ «АйМаниБанк» и ФИО1, возможна только при наличии на то согласия заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КБ «АйМаниБанк» и ОАО «КБ «ИНВЕСТРАСТБАНК» был заключен договор уступки прав требования №/АК, на основании которого обязательства ФИО1 по Договору были переуступлены ОАО «КБ «ИНВЕСТРАСТБАНК».

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «КБ «ИНВЕСТРАСТБАНК» и АО «СМАРТБАНК» был заключен договор уступки прав требований (цессии) №, на основании которого обязательства ФИО1 по Договору были переуступлены АО «СМАРТБАНК».

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-1013 у АО «СМАРТБАНК» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ АО «СМАРТБАНК» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него было открыто конкурсное производство сроком на один год. Конкурсным управляющим утверждено Агентство.

В приложении к исковому заявлению отсутствуют сведения о том, что ФИО1 каким-либо образом выражал согласие на переуступку его обязательств по Договору «КБ «АйМаниБанк» либо ОАО «КБ «ИНВЕСТРАСТБАНК». При этом третий лист представленной суду копии договора уступки прав требования №/АК с пунктами 2.5-2.11 цессионарием не подписан.

Согласно пояснений ФИО1 в судебном заседании, он не давал согласия ни ООО «КБ «АйМаниБанк», ни ОАО «КБ «ИНВЕСТРАСТБАНК» на переуступку его обязательств по Договору ни в устной, ни в письменной форме.

Как следует из сообщения Агентства от ДД.ММ.ГГГГ, в кредитном досье ФИО1, переданном сначала в ОАО «КБ «ИНВЕСТРАСТБАНК», а затем в АО «СМАРТБАНК», согласие заемщика на переуступку прав по кредитному договору отсутствует. По информации ООО «КБ «АйМаниБанк» при переуступке заемщикам рассылалась информация о новом кредиторе посредством СМС. В связи с изложенным, представить суду документы, подтверждающие согласие заемщика ФИО1 на переуступку прав по кредитному договору истец не имеет возможности.

Таким образом, в нарушение пунктов 2 и 3 статьи 382 ГК РФ, в нарушение пункта 5.2.5 Условий совершенные ООО «КБ «АйМаниБанк» и ОАО «КБ «ИНВЕСТРАСТБАНК» уступки прав (требований) были произведены без получения на то согласий должника и без его уведомления, что свидетельствует о несоответствии заключенных сделок требованиям закона и договора, а потому они не могут повлечь за собой каких бы то ни было правовых последствий, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по Договору, и обращении взыскания на заложенное имущество не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, Георгиевский городской суд Ставропольского края

р е ш и л:

АО «СМАРТБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Георгиевский городской суд Ставропольского края.

Судья

Георгиевского городского суда

Ставропольского края В.В. Монастырский