Дело № 2-478/2018

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2018 года город Туринск

Туринский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего Куликовой Г.А.,

при секретаре судебного заседания Урвановой Л.А.,

с участием представителя ответчика, действующей на основании доверенности от ******** ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в суде гражданское дело 

по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в 

<

адрес> суд 

<

адрес> с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании долга договору кредитования и расходов по оплате государственной пошлины. 

В обоснование заявленных исковых требований представитель банка в исковом заявлении указал, что ******** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 

<

данные изъяты>) сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на ********. задолженность по договору составляет 

<

данные изъяты>) (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 

<

данные изъяты>) (задолженность по основному долгу) 

<

данные изъяты>) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) 

<

данные изъяты>) (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) 

<

данные изъяты>. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ******** по ********..

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ******** в размере 

<

данные изъяты>., в том числе: 

<

данные изъяты>. - задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты>. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 

<

данные изъяты> задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 

<

данные изъяты>

Надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения искового заявления представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. При таких обстоятельствах суд, руководствуясь положениями части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. Был надлежащим образом уведомлен о месте и времени его проведения. Представил суду письменное ходатайство, в котором просил рассмотреть настоящее гражданское дело в его отсутствие, с участием его представителя ФИО1. 

Кроме того, в ходе подготовки по делу суду пояснял, что действительно он заключал кредитный договор ******** с ПАО КБ «Восточный», платежи по кредиту вносил лишь на протяжении девяти месяцев, потом перестал производить выплаты по нему, поскольку возникли финансовые трудности. Внастоящее время на его иждивении находится несовершеннолетний сын и он несет перед ним алиментные обязательства, также на его иждивении находится две дочери: совместная дочь от последнего брака и дочь его нынешней супруги. Также полагал, что требования банка подлежат удовлетворению лишь в части, поскольку по некоторым периодам ими пропущен срок исковой давности. 

Кроме того, информация о времени и месте проведения судебного заседания была размещена в установленном п. 2 ч.1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от ******** № «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Туринского районного суда 

<

адрес> 

<

данные изъяты>»).

Таким образом, суд с учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствии указанного лица, с участием его представителя по доверенности ФИО1 

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности ФИО1, исковые требования признала частично, заявила о пропуске истцом срока исковой давности по определенным периодам, для защиты «предполагаемого» нарушенного права.

В обосновании своей позиции суду пояснила, что её доверитель считает, что сумма, заявленная истцом завышена, так как по некоторым ежемесячным платежам банком пропущен срок исковой давности, предусмотренный Гражданским кодексом Российской Федерации.

По данному договору ФИО2 банком был предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты>. сроком на 60 месяцев с ********. по ******** под 

<

данные изъяты> % годовых, с полной стоимостью кредита 

<

данные изъяты>% годовых. В соответствии с условиями договора и графиком платежей заемщик обязан погашать кредит путем уплаты ежемесячных (аннуитентных) платежей 9 числа каждого месяца начиная с ********. в размере 

<

данные изъяты>.

В соответствии с условиями договора для погашения кредита в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, на дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете не достаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к следующему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Согласно п. 4.6 общих условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка 590,00 руб. за факт образования просрочки.

ФИО2 произведены платежи в соответствии с графиком платежей: ********. - в размере 

<

данные изъяты>.; ******** - в размере 

<

данные изъяты>.; ******** - в размере 

<

данные изъяты>.; ********. - в размере 

<

данные изъяты>.; ******** - в размере 

<

данные изъяты>.; ********. - в размере 

<

данные изъяты>.; ******** - в размере 

<

данные изъяты>.; ******** - в размере 

<

данные изъяты>.; ******** - в размере 

<

данные изъяты>,, а всего 76500,00 рублей

Последний платеж им осуществлен ********. Очередной платеж по кредиту должен был поступить не позднее ********, но в силу сложившихся обстоятельств он не смог в дальнейшем оплачивать кредит. Таким образом, дата выхода на просрочку, о которой узнал истец ******** (с учетом праздничных и выходных дней - ********).

По выписке о движении денежных средств по счету клиента, предоставленному истцом, видно, что последний платеж поступил ******** в размере суммы ежемесячного платежа, ********. сумма на счете в размере 

<

данные изъяты>. покрыла только часть начисленных процентов.

******** в соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, истцом начислена неустойка на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размере 

<

данные изъяты>. Иных платежей от него, либо третьих лиц в счет уплаты кредитной задолженности в банк не поступало. Таким образом, дата выхода на просрочку, о которой узнал истец ********.

В представленных документах истец также заявляет о выставленном требовании ответчику полном погашении задолженности. Однако, никаких заключительных выписок о полном погашении кредита от банка заказными письмами с уведомлением, либо иным способом он не получал.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным

Законом, а суд согласно ст. 67 ГПК РФ оценивает все представленные в материалы дела доказательства.Банком не представлено никаких доказательств получения им требования о полном погашении кредита.

Кроме того, в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности, применяемый в настоящем случае, составляет три года.

Согласно ст. 198, ст. 203 ГК РФ перечень оснований, перерыва течения срока исковой давности не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ******** № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (с изм. и доп. от 

<

данные изъяты>.) по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, то есть в данном случае с ********. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредиту исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку условиями договора и графиком платежей предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

Согласно п. 25 данного Постановления, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Начиная с последнего платежа ********, он не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому он обоснованно полагает, что срок исковой давности должен отсчитываться именно с ********.

******** по заявлению банка мировым судьей судебного участка № Туринского судебного района 

<

адрес> вынесен судебный приказ № года. о взыскании с него суммы задолженности по кредиту за период с ********. по ********. в размере 

<

данные изъяты>.; в том числе – 

<

данные изъяты>. (ссудная задолженность - основной долг) 

<

данные изъяты>. (задолженность по процентам). Как указано в данном заявлении - штрафные санкции, комиссии за присоединение к страховой программе и комиссии за ведение БСС исключены.

******** банк обратился в Туринский районный суд с требованиями о взыскании денежных средств с исковым заявлением, которое было возвращено истцу в 

<

данные изъяты> года и после внесения необходимых исправлений, зарегистрировано в 

<

данные изъяты> суде ********.

Согласно ст. 198, ст. 203 ГК РФ перечень оснований, перерыва течения срока исковой давности не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон, толкованию не подлежит.

На сегодняшний день последствия обращения за судебной защитой применительно к сроку исковой давности предусмотрены ст. 204 ГК РФ. В силу п. 1 этой статьи со дня обращения в установленном порядке в суд за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита. Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 17 Постановления от ******** №, эти правила применяются и при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа. Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В п. 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ с момента отмены судебного приказа продолжается течение срока исковой давности, начавшееся до подачи заявления о выдаче судебного приказа.

Пункты 25 и 26 Постановления устанавливают, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поэтому считает, что по требованиям о взыскании основного долга и процентов по платежам за период с ******** по ******** истцом пропущен срок исковой давности, установленный ГК РФ. По требованиям о взыскании неустойки в виде штрафа за период с ******** по ********. истцом пропущен срок исковой давности, установленный ГК РФ.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Начиная с ********., он не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому он обоснованно полагает, что срок исковой давности должен отсчитываться именно с ********.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, считает, что сумма задолженности по кредиту с учетом пропуска истцом срока исковой давности за период с ******** по ********., в соответствии с графиком платежей, следующая: 

<

данные изъяты>. - задолженность по основному долгу с ******** по ********; 

<

данные изъяты>. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами с ******** по ********. Итого: 

<

данные изъяты>.

Помимо этого, банком неверно произведены расчеты по оплате основного долга, процентов.В заявлении клиента о заключении договора кредитования, в анкете клиента указаны условия присоединения клиента к программе страхования. В Графика гашения кредита, выделена строка с указанием суммы ежемесячной платы за присоединение к программе страхования в размере 1 194,00 руб. с первого платежа до последнего.

Из предоставленной истцом выписки о движении денежных средств по счету видно списание суммы в размере 

<

данные изъяты>. за присоединение клиента к программе страхования.

Однако, в расчете суммы задолженности за период пользования кредитом в разделе I «Условия договора» указана комиссия за присоединение к страховой программе в размере 

<

данные изъяты>., сумма оплаченного основного долга - 

<

данные изъяты>., сумма погашенных процентов - 

<

данные изъяты>., итого: 

<

данные изъяты>.

ФИО2 ежемесячно в течение 9 платежных периодов вносилась сумма в размере 

<

данные изъяты>) на общую сумму - 

<

данные изъяты>.

Сумма в размере 

<

данные изъяты>. согласно выписке со счета была зачислена банком в счет комиссии за страховку.

В разделе I «Условия договора» указана сумма неустойки в размере 

<

данные изъяты>. за факт выноса на счета просроченных ссуд.

В то время как в расчетах № «Уплата неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга» за два периода просрочки за ******** год и за ********. размер начисленной неустойки 

<

данные изъяты>. 

Начиная с периода за ********. и по дату выставления требований в судебном порядке ********. размер неустойки 

<

данные изъяты>. 

В заявлении клиента о заключении договора кредитования прописано, что штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 

<

данные изъяты>. за факт образования просрочки.

Иных размеров и условий начисления неустойки ни в договоре кредитования, ни в типовых условиях потребительского кредита и обслуживания банковского специального счета, ни в тарифах банка нет.

Кроме того, данное условие кредитного договора является одним из индивидуальных условий кредитования и без согласования с клиентом изменению не подлежит.

Пунктом 5.1.4. типовых условий потребительского кредита и обслуживания банковского специального счета, определено, что банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить размер штрафа, предоставить клиенту рассрочку уплаты штрафа, либо отменить начисление штрафа. Об увеличении размера, либо изменении условий и начисления штрафа ничего не сказано.

Поэтому считает расчет задолженности по неустойке, на общую сумму 

<

данные изъяты>. незаконным, начисленным истцом с нарушением материального права.

Таким образом, сумма неустойки с учетом пропуска истцом срока исковой давности за период с ********. по ******** года. должна быть в размере 

<

данные изъяты>. 

Ходатайствует о снижении размера неустойки, начисленной за период с ******** по ******** до суммы 

<

данные изъяты> (изначально заявленная банком неустойка – 

<

данные изъяты>), мотивируя это тем, что размер неустойки не соответствует принципу компенсационного характера санкций в гражданском праве; несоразмерна последствиям нарушения обязательства и приведет к накоплению экономически необоснованной прибыли. 

В ответ на заявленное ходатайство представителем банка был представлен отзыв, в котором ПАО КБ «Востояный» указал, что в силу действующего законодательства не усматривает оснований для снижения размера неустойки. 

Заслушав доводы представителя ответчика, проверяя его довод о пропуске истцом срока исковой давности, а также исследовав материалы гражданского дела, и, принимая во внимание мнение по заявленной неустойке, суд пришел к следующему выводу. 

В силу ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

На стадии подготовки гражданского дела к судебному разбирательству, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию каждой из сторон. 

В соответствии со ст.60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. 

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. 

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ******** ФИО2 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» (ныне – ПАО КБ «Восточный») с заявлением на заключение договора кредитования № (соглашения о кредитовании счета №), в котором просил банк заключить с ним соглашение о кредитовании счета на следующих условиях: вид кредита – «супер кэш», лимит (сумма) кредитования 

<

данные изъяты>, срок возврата кредита – 

<

данные изъяты>., процентная ставка 

<

данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита 

<

данные изъяты>% годовых, окончательная дата погашения – ******** год, дата платежа 9 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 

<

данные изъяты> рублей, минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100% от ежемесячного платежа, но не менее 

<

данные изъяты>. 

Подписывая данное заявление, ФИО2 указал, что направленное в банк заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе «данные о кредитовании счета», типовых условиях кредитования счета и правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», в случае согласия банка на заключение соглашения о кредитовании (договора кредитования) просил банк произвести акцепт оферты путем совершения следующих действий: открыть клиенту текущий банковский счет, установить лимит кредитования и осуществлять кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита.

Кроме того, ******** ФИО2 оформил заявление на присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитам и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором согласился быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на ответчика (заемщика) условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от ********, заключенного между банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», на случай наступления следующих страховых рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая и (или) болезни, произошедшей в течение срока страхования; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и (или) болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «исключения». При этом истец был согласен с оплатой страховой премии, в 

<

данные изъяты>. 

Банк акцептовал оферту ФИО2, открыв заемщику текущий банковский счет и установив лимит кредитования по данному счету. Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования № (соглашение о кредитовании счета №) от ********. Факт предоставления банком заемщику кредита подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспорено ответчиком.

ФИО2 ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению задолженности по кредитному договору. 

По состоянию на ******** истцом заявлена к взысканию задолженность в 

<

данные изъяты>, из которых задолженность по основному долгу 

<

данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 

<

данные изъяты>, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 

<

данные изъяты>

Проверяя довод представителя ответчика ФИО1 о пропущенном банком сроке исковой давности, суд признает его обоснованным. 

Так, ******** ПАО КБ «Восточный», действуя через своего представителя обратилось в 

<

адрес> суд 

<

адрес> с исковыми требованиями кФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины, что подтверждается исследованным судом почтовым конвертом.

В силу ст. 190 Гражданского кодекса РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 195, п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По общему правилу, в силу ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации Российской Федерации, началом течения срока исковой давности является момент, когда лицо узнало или должно было узнать, что его право нарушено. 

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ********, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ******** № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному графиком в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Из условий кредитного договора следует, что ФИО2 обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного единого аннуитетного платежа.

Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Из материалов дела и заявления представителя ответчика о применении срока исковой давности следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено ответчиком после ********, что подтверждается выпиской из лицевого счета ПАО КБ «Восточный» за период с ******** по ********, расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ********.

Из расчета задолженности, представленного к иску, основной долг по кредиту на ******** составляет 

<

данные изъяты>, из них: 

<

данные изъяты> – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 

<

данные изъяты> – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В пункте 17 приведенного постановления Пленума Верховного Суда РФ разъясняется, что днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Исходя из положений п. 1 ст. 204 и приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ исключению из подсчета срока исковой давности подлежит только период судебной защиты с даты сдачи банком в почтовое отделение заявления о выдаче судебного приказа ******** по дату отмены судебного приказа мировым судьей, то есть ********, который суммарно составил 20 дней.

Исходя из того, что последний платеж ответчиком был произведен ********, а следующий датой платежа по кредиту является ********, то с этой даты кредитору стало известно о нарушении его прав по своевременному возврату кредита, поэтому срок исковой давности в соответствии с действующим законодательством должен исчисляться именно с этой даты, с учетом срока судебной защиты, составившей в общей сложности 20 дней. Таким образом, срок исковой давности по периоду платежей с ******** по ********, истек 13 (12 августа – выходной день) августа 2018 года (иск подан ********). Период взыскания основного долга и процентов, который исчисляется с ******** по ******** на момент подачи иска не истек (с учетом удлинения срока, связанного с судебной защитой, суммарно составившего 20 дней). 

Следовательно, вся задолженность, образовавшаяся за ответчиком по данному кредитному договору за требуемый период с ******** по ******** подлежит исключению из расчета истца, которая составляет 

<

данные изъяты>., состоящую из основного долга 

<

данные изъяты>., процентов за пользование кредитом 

<

данные изъяты>., поскольку срок исковой давности по данным платежам истцом пропущен, доказательств уважительности причин пропуска данного срока банком не представлено. Обстоятельств, указывающих на перерыв, либо приостановление срока исковой давности по делу не установлено.

Таким образом, истец вправе потребовать с должника лишь задолженность по тем ежемесячным платежам и процентам, которые имели место согласно установленному графику, за период с ******** по ******** гожа. Данная задолженность составляет 

<

данные изъяты>., состоящая из основного долга 

<

данные изъяты>., процентов за пользование кредитом 

<

данные изъяты>. Истцом определен размер задолженности по состоянию на ********. Расчет задолженности за указанный период проверялся судом и был признан арифметически верным. Контррасчет представленный стороной ответчика также подвергался проверке, поскольку он дублирует расчет произведенный истцом, то суд также находит его верным. 

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО2 задолженности по договору кредитования № в размере 

<

данные изъяты>., образовавшуюся за период с ******** по ********. 

В части взыскания с ФИО2 неустойки, начисленной по договору кредитования № от ********, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита в 

<

данные изъяты>., суд считает предъявленный к взысканию их размер за период с ******** по ******** (дата расчета задолженности) завышенным, и полагает возможным применить положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом явной несоразмерности взыскиваемой суммы неустойки последствиям нарушения обязательства заемщика по кредитному соглашению, а также конкретных обстоятельств дела, длительности нарушения обязательства, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественного положения ответчика, то, что истец с исковым заявлением в суд обратился спустя продолжительное время с момента нарушения ответчиком выплаты задолженности по кредитному договору, что ФИО2 имеет на иждивении троих несовершеннолетних детей, выплачивает алименты и несет иные финансовые обязательства. К данному выводу суд пришел на основании нижеследующего. 

Так, Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от ******** №-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При таких обстоятельствах задача суда состоит в устранении явной несоразмерности штрафных санкций, следовательно, суд может лишь уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестает быть явно несоразмерной, причем указанные пределы суд определяет в силу обстоятельств конкретного дела и по своему внутреннему убеждению.

В соответствии с пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ******** № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» размер неустойки может быть уменьшен судом, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от ******** № в силу ст. 17 (часть 3) и ст. 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации исходящее из принципа справедливости конституционное требование соразмерности установления правовой ответственности предполагает в качестве общего правила ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств, обусловливающих индивидуализацию при применении взыскания.

Рассматривая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд исходит из фактических обстоятельств, оценки несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, учитывая фактические обстоятельства дела, длительность допущенного ответчиками нарушения сроков исполнения обязательств, отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств, а также материальное положение ответчика, которые подтверждаются материалами дела. 

На основании этого, суд считает необходимым уменьшить подлежащую взысканию неустойку, начисленную по кредитному договору до 

<

данные изъяты>. 

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ПАО КБ «Восточный» представило в суд платежное поручение № от ******** об уплате им государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. Общая сумма государственной пошлины, исходя из цены иска в 

<

данные изъяты>. составила 

<

данные изъяты>. Исходя из частичного удовлетворения исковых требований на общую сумму 

<

данные изъяты>., размер государственной пошлины составил 

<

данные изъяты>

Поскольку ответчик ФИО2 не освобожден от уплаты государственной пошлины, в результате этого суд считает необходимым взыскать с него государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты> 

Кроме того, судом проверялось финансовое положение ФИО2. Так, согласно официального интернет сайта Арбитражного суда 

<

адрес>, производства (дела о банкротстве) в отношении ответчика, отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195, 196, 200, 204, 309 - 310, 810 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 98, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по договору кредитования № от ******** в размере 

<

данные изъяты>, в том числе: 

<

данные изъяты> – задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 

<

данные изъяты> – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», отказать. 

Разъяснить сторонам по делу, что решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Туринского районного суда 

<

адрес>. 

Решение не может быть обжаловано в кассационном порядке в том случае, если данное решение не было обжаловано в апелляционном порядке.

Мотивированное решение изготовлено ********.

Председательствующий Г.А. Куликова