Дело № 2-395/2017.

Поступило в суд 24.03.2017 года. 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2017 года р.________

Черепановский районный суд ________ в составе:

председательствующего судьи Гущиной Л.А.,

при секретаре Фокиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к А.В.Д. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 69108 рублей 16 копеек, государственной пошлины в размере 2273 рублей 24 копеек,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к А.В.Д. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 69108 рублей 16 копеек, государственной пошлины в размере 2273 рублей 24 копеек, указывая, что (дата) между А.В.Д. и АО Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 56000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 общих условий (п. 5.3. общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Уставными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. указания банка России №-У от (дата) «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от (дата) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика А.В.Д. кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №- П от (дата) предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 общих условий (п. 7.2.1 общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор 26.10.2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор):14582504278251. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 общих условий (п. 5.12. общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 69108 рублей 16 копеек, из которых: сумма основного долга 44188 рублей 14 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов - 16284 рубля 91 копейка - просроченные проценты; сумма штрафов 8635 рублей 11 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. 

Представитель истца – АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просят рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя банка.

Ответчик А.В.Д. в судебное заседание не явилась, о слушании дела надлежащим образом извещена (дата), что подтверждается почтовым уведомлением, возражений по иску суду не представила, об отложении дела не просила.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск АО «Тинькофф Банк» подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, (дата) между истцом и ответчиком А.В.Д. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 56000 рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии п. 2.3 общих условий УКБО договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. 

В соответствии п. 3.3 общих условий УКБО кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Ответчик кредитную карту получила и (дата) активировала ее путем предоставления правильного кода доступа. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Таким образом, со стороны ответчика имеет место неисполнение условий кредитного договора по своевременному возврату полученного кредита, уплате процентов за него и неустойки. С момента предоставления кредита ответчик неоднократно нарушил сроки возврата кредита. Сумма кредита, невозвращенного ответчиком в сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом, истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк. 

По условиям договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации, что не подпадает под запрет, установленный ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 318-П от (дата) кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и ответчиком).

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. 

Истцом в обоснование исковых требований, представлен расчет задолженности и выписка по счету (л.д.8-12,38-40). Ответчиком предоставленный расчет не оспорен, ответчиком не представлены суду доказательства о надлежащем исполнении условий кредитного договора. Суд считает, что расчет произведен истцом верно.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составила сумму общего долга 69108 рублей 16 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 44188 рублей 14 копеек; просроченные проценты – 16284 рубля 91 копейка; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 8635 рублей 11 копеек.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий расторг договор (дата) путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 5.8 общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме (п. 1.8 Положения). 

В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Ответчиком не представлены доказательства о надлежащем исполнении условий кредитного договора. Ответчик, зная о задолженности, не принимала мер по ее погашению. Таким образом, ответчик не исполнила требования в части возврата полученного кредита, процентов, которые подлежат взысканию с ответчика в полном размере.

(дата) мировым судьей мировым судьей четвертого судебного участка Черепановского судебного района ________ вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности по кредитному договору с А.В.Д.. 

(дата) А.В.Д. направила мировому судье четвертого судебного участка Черепановского судебного района ________ возражения, в которых отказывается платить задолженность по кредитному договору так как болеет (л.д.29).

(дата) определением мирового судьи четвертого судебного участка Черепановского судебного района отменен судебный приказ № о взыскании задолженности по кредитному договору с А.В.Д. (л.д.37).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Следовательно, расходы по оплате госпошлины в сумме 2273 рублей 24 копеек (800 рублей + ((69108 рублей 16 копеек – 20000 рублей) х 0, 03)) должны быть взысканы с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к А.В.Д. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 69108 рублей 16 копеек, государственной пошлины в размере 2273 рублей 24 копеек, удовлетворить.

Взыскать с А.В.Д., (дата) года рождения, уроженки села Валово, ________ в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 69108 рублей 16 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 44188 рублей 14 копеек, просроченные проценты - 16284 рубля 91 копейка, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 8635 рублей 11 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2273 рублей 24 копеек. ИТОГО: 71381 рубль 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Черепановский районный суд.

Судья Л.А.Гущина 

Решение в окончательной форме принято (дата). Судья-