Дело № 2-516/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

7 февраля 2019 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе председательствующего Свиридовой И.Г., при секретаре Поздеевой Н.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 110 584 руб. 48 коп., судебные расходы.

В обоснование заявленных требований банк указал, что 21.02.2017 г. между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 63000,00 руб. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ответчика. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор 16.07.2018г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в котором размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. 

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.7,49-52)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащими образом (л.д.45). 

В адрес суда направил письменные возражения, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие. В возражениях на иск ответчик указал, что с требованиями Банка согласен частично. Не оспаривает факт заключения договора, а также наличие и размер основного долга по договору с начисленными договорными процентами. Не согласен с размером неустойки, начисленной банком, поскольку условия договора о неустойке не соответствуют требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». (л.д.46)

Исследовав материалы дела, суд полагает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, между Банком и ответчиком на основании заявления ФИО1 был заключен кредитный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № (л.д.26). 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитнойкарты (л.д.26), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) от 09.02.2017 г. (л.д.27), подписанных ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживанияв ТКС Банк (л.д.32-34), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.34об.-35а) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д.29об).

Из текста заявления следует (л.д.26), что ФИО1 выразил свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживаниекредитнойкарты на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях КБО. Он ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (Общие условия), размещенными в сети Интернет на страницеwww.tcsbank.ru, и Тарифами понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. 

В соответствии с условиями договора полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в размере 300000 рублей для совершения операций покупок составил: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,20 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 34,5 % годовых. 

Ответчик выразил согласие на включение его в Программу страховой защиты клиентов Банка, а также на подключение услуги SMS-банк и получения сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты. 

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты и считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.2) 

Клиент соглашается, что банк выпускает карту и устанавливает размер лимита исключительно по своему усмотрению (п. 2.4). 

Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности по карте до ее активации. (п.5.3)

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты (п. 5.4).

Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5).

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. 

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, которые формируются и направляются Банком Клиенту ежемесячно (п. 5.7-5.11).

Клиент может совершать погашение задолженности по договору путем Перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ (пункт 4.5. Общих условий). 

Согласно п.5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, установленный в Заключительном счете, но не менее 10 дней с даты направления Заключительного Счета.

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентов своих обязательств по договору.

Согласно Тарифного плана ТП 7.27 (л.д.29 оборот), беспроцентный период установлен до 55 дней; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа процентная ставка по операциям покупок составляет 34,9 % годовых (п. 1); годовая плата за обслуживание основной кредитной карты 590 рублей, дополнительной кредитной карты 590 рублей (п. 3); плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента 290 рублей (п. 5);комиссия за операцию получения наличных денежных средств, за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка 2,9 % + 290 рублей (п. 6); плата за предоставление услуги смс-банк 59 рублей (п. 7); минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей (п. 8); штраф за неуплату минимального платежа в первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 9); процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9 % годовых (п. 10); неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых (п. 11); плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности (п. 12); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (п. 13).

Плата за включение в программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования Счета-выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка Тарифа применяется к сумме задолженности на дату формирования Счета-выписки.

Поскольку вышеуказанный договор содержит существенные условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом письменной форме.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, свои обязательства перед заемщиком Банк исполнил, кредитная карта получена заемщиком и активирована, что ответчиком не оспаривается. 

Согласно выписке по счету (л.д.21-23), расчету задолженности (л.д. 17-20), ответчик неоднократно совершал расходные операции по счету с использованием полученной в Банке кредитной карты.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно п.1.4 Положения кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из детализации операций ответчика (выписке) по договору, расчету задолженности следует, что условия договора о выпуске и обслуживаниикредитныхкарт ответчиком своевременно не исполнялись, последний платеж был осуществлен ответчиком в январе 2018 г., после чего ответчик прекратил внесение ежемесячного минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк, в соответствии с п.8.1 Общих условий, расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета 16.07.2018 г. (л.д.40), который был направлен ответчику. В заключительном счете Банк потребовал от ФИО1 оплатить задолженность по договору по состоянию на дату выставления заключительного счета в сумме 110 584 руб. 48 коп., в течение 30 дней с момента получения настоящего заключительного счета. 

Требование Банка до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Как следует из расчета задолженности (л.д.17-20), Заключительного счета - задолженность ответчика по кредитному договору № от 21.02.2017 г. по состоянию на 16.07.2018г. составляет 110581 руб. 48 коп., которая включает в себя: основной долг – 74 003 руб. 88 коп.; проценты – 29 093 руб. 16 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте 7 487 руб. 44 коп.

Проверив представленный истцом расчет, суд полагает, что требования Банка о взыскании с ответчика суммы основного долга, а также процентов за пользование денежными средствами являются обоснованными, поскольку соответствуют условиям заключенного сторонами договора о кредитной карте и не противоречат требованиям действующего законодательства. Размер взыскиваемой задолженности в части суммы основного долга и начисленных процентов судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлены возражения относительно примененного Банком порядка начисления штрафных санкций по договору кредитной карты №, заключенному с ФИО1 21.02.2017 г., поскольку установленный Банком порядок начисления штрафов не соответствует требованиям действующего законодательства.

Анализируя доводы ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 1 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013г., размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Договор кредитной карты между Банком и ФИО1 был заключен 21 февраля 2017 года, то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем действие Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки).

Условиями кредитного договора (п.9 Тарифного плана ТП 7.27 л.д.29оборот), заключенного между Банком и ФИО1, установлена ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора - штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 руб.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1 в части размера ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – противоречат требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», чем нарушают права ответчика как потребителя финансовой услуги.

Исходя из преамбулы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», охрана правоотношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.74, п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 23 июня 2015 года № 25, ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы. 

Таким образом, устанавливая ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, Банк включил в кредитный договор условие (п.9 Тарифного плана ТП 7.27) о начислении штрафных санкций не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме, что противоречит положениям п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», которое в соответствии п.2 ст.168 ГК РФ является недействительным в силу его ничтожности.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п.1 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В представленном истцом расчете задолженности по состоянию на 16 июля 2018 года банком рассчитаны штрафные санкции, исходя из вышеуказанных фиксированных ставок штрафов и предъявлены ко взысканию штрафные санкции в общем размере 7 487 руб. 44 коп. 

Однако в соответствии с положениями п.1 ст.167 ГК РФ суд не может применить условия договора, противоречащие закону, в связи с чем требование Банка в части взыскания штрафных санкций в размере 7487,44 руб., начисленных с нарушением требований п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» - удовлетворению не подлежит.

На основании вышеизложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 21 февраля 2017 г. в общей сумме 103 097 руб. 04 коп., в том числе: основной долг – 74 003 руб. 88 коп.; проценты – 29 093 руб. 16 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 3261 руб. 94 коп. (платежные поручения - л.д.2,3)

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № от 21.02.2017г. в размере: просроченный основной долг – 74 003 рубля 88 копеек, просроченные проценты – 29 093 рубля 16 копеек; возмещение расходов по оплате государственной госпошлины в сумме 3 261 рубля 94 копейки, а всего – 106 358 (сто шесть тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 98 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 - отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий И.Г. Свиридова

Решение не вступило в законную силу.