Дело № 2-3749/2023

УИД: 54RS0007-01-2023-002749-40

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2023 года г. Новосибирск 

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Поздняковой А.В.

при помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что /дата/ Истцом был получен потребительский кредит (кредитный продукт надежный: Special без Каско Промо), на сумму 2 273 200 (Два миллиона двести семьдесят три тысячи двести) рублей 81 коп., сроком с /дата/ до /дата/, для приобретения автомобиля с пробегом, стоимостью 1 792 000 (Один миллион семьсот девяносто две тысячи) рублей и иных нужд в сумме 481 200 (Четыреста восемьдесят одна тысяча двести) рублей.

Также, /дата/, при заключении договора потребительского кредита, Истцу был дополнительно навязана услуга страхования, согласно страхового полиса (Договор страхования) № СП 2.2 от /дата/.

Истец был застрахован ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на срок с /дата/ по /дата/, т.е. на срок действия кредитного договора.

Согласно п. 4.8 Договора страхования от /дата/ страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно, на весь срок действия договора страхования и составляет 466 460 (Четыреста шестьдесят шесть тысяч четыреста шестьдесят рублей), 81 коп.

Как видно из Памятки от /дата/ ООО СК «Сбербанк страхование жизни»: Договор заключен с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», которое является страховщиком.

Обязательства по Договору страхования несет Страховщик, а не «Сетелем банк» ООО, который действует от имени Страховщика.

Страхователь в течение срока действия договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), при условии полного досрочного исполнения обязательств заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), имеет право отказаться от Договора страхования с возвратом части страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев), в размере, определяемом по следующей формуле:

S= уплаченная страховая премия - (уплаченная страховая премия * срок фактического действия договора в днях/срок действия договора в днях), где S сумма подлежащая возврату.

Также в данной памятке установлен перечень документов для расторжения Договора страхования и возврата страховой премии.

/дата/ Истцом кредитные обязательства перед ООО «Сетелем Банк» были прекращены досрочно, что подтверждается Справкой об отсутствии задолженности по Кредитному договору № от /дата/ (копия прилагается).

Таким образом, у Истца имеется право на досрочное расторжение Договора страхования и возврата части страховой премии, согласно вышеуказанным разъяснением ООО «СК «Сбербанк страхование».

При заключении с Продавцом автомобиля ООО «Ключавто Автомобили с пробегом» Договора купли-продажи транспортного средства, Дополнительно Истцу как Потребителю услуг было навязано подписание Дополнительного соглашения к Договору купли- продажи автотранспортного средства, о предоставлении скидки на приобретение автомобиля в размере 60 000 (Шестьдесят тысяч) рублей, в случае заключения с Партнерами Продавца:

- кредитного договора с ООО «Сетелем Банк» ООО

-полиса № СП 2.2 от /дата/.

- карты № от /дата/.

При досрочном расторжении вышеуказанных договоров по инициативе Покупателя предоставляемая автосалоном скидка в размере 60 000 (Шестьдесят тысяч) рублей, подлежала возврату Продавцу в установленные указанным дополнительным соглашением сроки.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно Приложения 1 к Договору страхования от /дата/ сторонами предусмотрен и согласован график уменьшения страховой суммы, с учетом ежемесячного уменьшения задолженности по кредиту Истца

Таким образом, в настоящее время, в связи с досрочным погашением Истцом потребительского кредита, сумма страховой премии равна 0.

При таких условиях договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, исходя из анализа положений ст. 958 ГК РФ, перечень приведенных в названной статье оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев от /дата/ прекратится досрочно, поскольку, при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно Постановления Правительства от /дата/ № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»: «Нельзя обязывать заемщика заключать договор страхования на весь срок кредитования, если последний превышает 1 год. Заемщикам необходимо предоставить возможность страховать риски в любой страховой организации, отвечающей установленным требованиям».

Ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

С указанного момента основания для действия Договора страхования здоровья заемщика, отпали, соответственно, за оставшейся временной период, после досрочного погашения кредита истцу подлежит возврату часть ранее оплаченной страховой премии, в общей сумме: 414 716 (Четыреста четырнадцать тысяч семьсот шестнадцать) рублей 80 коп.

S= 466 46081 -(466 460.81*203/1830) = 466 460, 81 - 51744,01 = 414 716,80

Где: 203 - количество дней фактического действия договора

1830 - срок действия договора в днях

Итого, сумма подлежащая возврату Истцу составляет 414 716,80.

Согласно ст. 9 Закон Российской Федерации от N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования, обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, что подтверждается Договором страхования от /дата/, сроком действия договора страхования, который аналогичен периоду кредитования, в случае наступления страховых событий (смерти, инвалидности, временной нетрудоспособности или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им.

Согласно п. 1, 5 Указаний Банка России от /дата/ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»:

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Поскольку Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком, в соответствии с п. п. 1,2 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования прекратилось, и у Истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Исходя из положения ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

П. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /дата/ N 17. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

/дата/ Истцом в адрес Ответчика была направлена повторная досудебная претензия (первоначальная отправлена /дата/), однако до настоящего времени ответа так и не получено.

В ходе телефонного звонка, по результатам рассмотрения первой претензии, сотрудником Ответчика Истцу было сообщено, что Договор страхования якобы расторгнут, и сумма к возврату составляет 0 рублей, однако в письменном виде Ответа на свои требования Истец так и не получил.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ № при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

По смыслу закона размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

В результате уклонения Ответчика от добровольного возврата суммы, полагающейся Истцу в силу прямого указания закона и предусмотренного к возврату согласно сведениям Памятки ответчика (п. 4) Истцу был причинен моральный вред в виде нравственных страданий, а также необходимости обращаться за защитой своих нарушенных прав к специалистам, и дополнительно нести судебные расходы связанные с подачей настоящего искового заявления, составление повторной судебной претензии.

Самостоятельно в досудебном порядке урегулировать вопрос по возврату денежных средств не представляется возможным, Ответчик уклоняется от ответов на претензии Истца.

На основании изложенного, просит расторгнуть Договор страхования от /дата/ (страховой полис № СП 2.2)

Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму возврата части ранее оплаченной суммы страховой премии в размере 414 716 (Четыреста четырнадцать тысяч семьсот шестнадцать) 80 коп.

Взыскать с Ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Взыскать с Ответчика с пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Взыскать с ответчика в пользу Истца компенсацию юридических услуг в размере 80 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд представителя, который настаивал на удовлетворении требований, не возражал против рассмотрения дела в заочном порядке.

Ответчик извещен о дне слушания дела по месту регистрации надлежащим образом. 

Суд определил, рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения сделки граждан между собой на сумму, превышающую не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что /дата/ Истцом был получен потребительский кредит (кредитный продукт надежный: Special без Каско Промо), на сумму 2 273 200 (Два миллиона двести семьдесят три тысячи двести) рублей 81 коп., сроком с /дата/ до /дата/, для приобретения автомобиля с пробегом, стоимостью 1 792 000 (Один миллион семьсот девяносто две тысячи) рублей и иных нужд в сумме 481 200 (Четыреста восемьдесят одна тысяча двести) рублей.

Также, /дата/, при заключении договора потребительского кредита, Истец заключил договор страхования, согласно страхового полиса (Договор страхования) № СП 2.2 от /дата/.

Истец был застрахован ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на срок с /дата/ по /дата/, т.е. на срок действия кредитного договора.

Согласно п. 4.8 Договора страхования от /дата/ страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно, на весь срок действия договора страхования и составляет 466 460 (Четыреста шестьдесят шесть тысяч четыреста шестьдесят рублей), 81 коп.

Как видно из Памятки от /дата/ ООО СК «Сбербанк страхование жизни»:

Договор заключен с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни), которое является страховщиком.

Обязательства по Договору страхования несет Страховщик, а не «Сетелем банк» ООО, который действует от имени Страховщика.

Страхователь в течение срока действия договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), при условии полного досрочного исполнения обязательств заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), имеет право отказаться от Договора страхования с возвратом части страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев), в размере, определяемом по следующей формуле:

S= уплаченная страховая премия - (уплаченная страховая премия * срок фактического действия договора в днях/срок действия договора в днях), где S сумма подлежащая возврату.

Также в данной памятке установлен перечень документов для расторжения Договора страхования и возврата страховой премии.

/дата/ Истцом кредитные обязательства перед ООО «Сетелем Банк» были прекращены досрочно, что подтверждается Справкой об отсутствии задолженности по Кредитному договору № от /дата/ 

При таких обстоятельствах, у Истца имеется право на досрочное расторжение Договора страхования и возврата части страховой премии, согласно вышеуказанным разъяснением ООО «СК «Сбербанк страхование».

При заключении с Продавцом автомобиля ООО «Ключавто Автомобили с пробегом» Договора купли-продажи транспортного средства, истец как Потребитель услуг подписал Дополнительное соглашения к Договору купли- продажи автотранспортного средства, о предоставлении скидки на приобретение автомобиля в размере 60 000 (Шестьдесят тысяч) рублей, в случае заключения с Партнерами Продавца:

- кредитного договора с ООО «Сетелем Банк» ООО

-полиса № СП 2.2 от /дата/.

- карты № от /дата/.

При досрочном расторжении вышеуказанных договоров по инициативе Покупателя предоставляемая автосалоном скидка. В размере 60 000 (Шестьдесят тысяч) рублей, подлежала возврату Продавцу в установленные указанным дополнительным соглашением сроки.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно Приложения 1 к Договору страхования от /дата/ сторонами предусмотрен и согласован график уменьшения страховой суммы, с учетом ежемесячного уменьшения задолженности по кредиту Истца

Таким образом, в настоящее время, в связи с досрочным погашением Истцом потребительского кредита, сумма страховой премии равна 0.

При таких условиях договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, исходя из анализа положений ст. 958 ГК РФ, перечень приведенных в названной статье оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев от /дата/ прекратится досрочно, поскольку, при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно Постановления Правительства от /дата/ № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»: «Нельзя обязывать заемщика заключать договор страхования на весь срок кредитования, если последний превышает 1 год. Заемщикам необходимо предоставить возможность страховать риски в любой страховой организации, отвечающей установленным требованиям».

Ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

С указанного момента основания для действия Договора страхования здоровья заемщика, отпали, соответственно, за оставшейся временной период, после досрочного погашения кредита истцу подлежит возврату часть ранее оплаченной страховой премии, в общей сумме: 414 716 (Четыреста четырнадцать тысяч семьсот шестнадцать) рублей 80 коп.

S= 466 46081 -(466 460.81*203/1830) = 466 460, 81 - 51744,01 = 414 716,80

Где: 203 - количество дней фактического действия договора

1830 - срок действия договора в днях

Итого, сумма подлежащая возврату Истцу составляет 414 716,80.

Согласно ст. 9 Закон Российской Федерации от N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования, обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, что подтверждается Договором страхования от /дата/, сроком действия договора страхования, который аналогичен периоду кредитования, в случае наступления страховых событий (смерти, инвалидности, временной нетрудоспособности или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им.

Согласно п. 1, 5 Указаний Банка России от /дата/ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»:

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Поскольку Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком, в соответствии с п. п. 1,2 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования прекратилось, и у Истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании с ответчика в его пользу суммы ранее оплаченной страховой премии в размере 414 716, 80 руб.

Исходя из положения ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

П. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /дата/ N 17. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

/дата/ Истцом в адрес Ответчика была направлена повторная досудебная претензия (первоначальная отправлена /дата/), однако до настоящего времени ответа так и не получено.

В ходе телефонного звонка, по результатам рассмотрения первой претензии, сотрудником Ответчика Истцу было сообщено, что Договор страхования якобы расторгнут, и сумма к возврату составляет 0 рублей, однако в письменном виде Ответа на свои требования Истец так и не получил.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы присужденной ко взысканию.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ № при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

По смыслу закона размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

В результате уклонения Ответчика от добровольного возврата суммы, полагающейся Истцу в силу прямого указания закона и предусмотренного к возврату согласно сведениям Памятки ответчика (п. 4) Истцу был причинен моральный вред в виде нравственных страданий, а также необходимости обращаться за защитой своих нарушенных прав к специалистам, и дополнительно нести судебные расходы связанные с подачей настоящего искового заявления, составление повторной судебной претензии.

Исходя из изложенного, с учетом вышеприведенных положений закона, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 2 000 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца: расторжении договора страхования от /дата/ (страховой полис № СП 2.2) и взыскании с ответчика в его пользу части ранее оплаченной суммы страховой премии в размере 414 716, 80 руб; компенсации морального вреда в сумме 2 000 руб; штрафа в пользу потребителей в сумме 208 358, 4 руб.

Кроме того, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, учитывая сложность спора, количество судебных заседаний, объем, оказанной истцу помощи, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов в сумме 20 000 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию госпошлины в сумме 7 647, 17 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть Договор страхования от /дата/ (страховой полис № СП 2.2)

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 сумму возврата части ранее оплаченной суммы страховой премии в размере 414 716, 80 руб.; штраф в размере 208 358, 4 руб; компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб; судебные расходы в сумме 20 000 руб.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета расходы по оплате госпошлины в сумме 7 647, 17 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В.Позднякова