РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Г.Эртиль Воронежская область 4 августа 2025 г.

Панинский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего – судьи Бортниковой Н.А.,

при секретаре Семеновой Е.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

***>) к ответчикам ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на предмет залога

установил

Истец ПАО Сбербанк обратился с иском к ответчикам ФИО1 и ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 22.04.2020; взыскать солидарно задолженность по кредитному договору №169785 от 22.04.2020 за период с 22.10.2024 по 28.05.2025 (включительно) в размере 120 931,56 руб. (из которых просроченные проценты - 7 337,67 руб., просроченный основной долг - 110 330,59 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 3 106,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 56,54 руб., неустойка за просроченные проценты - 100,03 руб.), судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 44 627,95 руб., а всего взыскать: 165 559 руб. 51 коп. Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок общая площадь 4968 +/- 25 кв.м., по адресу ...., кадастровый номер: ...., жилой дом общая площадь 103.2 кв.м., по адресу: ...., кадастровый номер: ...., с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 464 000,00: для жилого дома 324 800,00 руб., для земельного участка 139 200,00 руб.

В обоснование исковых требований указано следующее. ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №169785 от 22.04.2020 выдало кредит ответчикам в сумме 600 000,00 руб. на срок 180 мес. под 8.8% годовых на приобретение земельного участка с кадастровым номером .... и жилого дома с кадастровым номером .... Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 6,00% годовых; за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 22 Договора заемщик уплачивает неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 Договора), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств (а), по дату предоставления Созаемщиками Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных (ого) обязательств(а) (включительно). За период с 22.10.2024 по 28.05.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 120 931,56 руб.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно заключению о стоимости имущества №2-250526-1875930 от 26.05.2025 рыночная стоимость заложенного имущества составляет 580 000,00 руб. (рыночная стоимость дома составляет 406 000 руб., а земельного участка 174 000 руб.). Следовательно, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 464 000 руб. (для жилого дома 324 800,00 руб., для земельного участка 139200,00 руб.).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. 

В судебное заседание истец явку представителя не обеспечил, в заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя истца. 

В судебное заседание ответчики не явились, будучи извещенными надлежащим образом. Ответчики дважды извещались о судебных заседаниях, судебные извещения получили, никаких документов об уважительности причин неявки в судебное заседание не представили, своей позиции и доказательств в ее обоснование суду не представили.

Руководствуясь ст.167 ГПКРФ, суд находит возможным рассмотреть дело без участия представителя истца и ответчиков.

Исследовав предоставленные сторонами доказательства и доводы, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст.819, 820, 821.1 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст.809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 334, 334.1, 348-350 ГК РФ ( в ред., действующей на дату заключения договора), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 7, 50, 51, 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред., действующей на момент заключения договора), на имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно кредитного договора №169785 от 22.04.2020, заключенного между кредитором ПАО «Сбербанк России» и созаемщиками ФИО1 и ФИО2, кредитор ПАО «Сбербанк России» обязуется предоставить заемщикам ФИО1 и ФИО2 на условиях солидарной ответственности кредит «Приобретение готового жилья» в размере 600000 руб. на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 8,8% годовых, при обеспечении кредита залогом земельного участка и жилого дома по адресу ....; ответственностью заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и процентов в размере 6% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки; с условием погашения ежемесячными аннуитетными платежами (кредитный договор, л.д.128-135, 137-141, 107-126 ).

Согласно справке о зачислении кредита (л.д.62), движении по счету, истории погашений заёмщик получил денежные средства из предоставленной ему суммы кредитования, принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, имеет нарушение сроков погашения ежемесячных платежей, с ноября 2024 выплаты в погашение долга прекращены (л.д.67-82, 89-99 ). 

Согласно расчету задолженности сумма задолженности по состоянию на 28.05.2025 составляет 120 931,56 руб., из которых просроченные проценты - 7 337,67 руб., просроченный основной долг - 110 330,59 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 3 106,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 56,54 руб., неустойка за просроченные проценты - 100,03 руб. (л.д. 65)

Земельный участок с кадастровым номером .... и жилой дом с кадастровым номером ...., расположенные по адресу: .... принадлежат на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2 и находятся в залоге у ПАО Сбербанк (выписка из ЕГРН, л.д., 24- 53, договор купли-продажи, л.д. 150-152 ). Согласно заключения оценщика от 26.05.2025 г. (л.д. 17 ), рыночная стоимость дома составляет 405000 руб., земельного участка – 174000 руб. Обременение объектов недвижимости в виде залога зарегистрировано в Росреестре.

Оснований, предусмотренных ч.2 ст.348 ГК РФ, ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", когда обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, по данному делу суд не усматривает. 

На требование истца о досрочном возврате кредита (л.д.59-60 ) ответчик ответа не дал и действий по погашению кредита не предпринял.

Доказательств, опровергающих представленные истцом доводы, и данных опровергающих правильность представленного истцом расчета суммы задолженности, об оплате задолженности ответчиком суду не представлено. 

Суд находит исковые требования законными и обоснованными

По данному исковому заявлению истец оплатил государственную пошлину в размере 44627,95 руб., определяя как объединенные в одном исковом заявлении самостоятельные иски (самостоятельные исковые требования) требование о расторжении кредитного договора, требование о взыскании задолженности по кредиту, требование об обращении взыскания на предмет залога. Данную позицию суд находит необоснованной. В данном случае заявлена совокупность взаимосвязанных способов защиты в пределах одного иска, имущественного характера, особенности уплаты госпошлины по нему установлены пп.1,3,4 п.1 ст. 333.19, пп.16 п.1 ст.333.20 НК РФ.

Согласно пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, по делам, рассматриваемым в соответствии с гражданским процессуальным законодательством судами общей юрисдикции государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера при цене иска от 100 001 рубля до 300 000 рублей - 4000 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 100 000 рублей. Согласно пп.4 п.1 ст.333.19 НК РФ, при подаче искового заявления по спорам, возникающим при заключении, изменении или расторжении договоров, не содержащего требования о возврате исполненного по сделке или о присуждении имущества, а также искового заявления по спорам о признании сделок недействительными, не содержащего требования о применении последствий недействительности сделок: для физических лиц - 3000 рублей; для организаций - 20 000 рублей. Согласно ст.3 НК РФ, все неустранимые сомнения, противоречия и неясности актов законодательства о налогах и сборах толкуются в пользу налогоплательщика (плательщика сбора, плательщика страховых взносов, налогового агента). Таким образом по взаимосвязанным способам защиты о расторжении договора и взыскании суммы долга подлежит оплате государственная пошлина как по иску имущественного характера о взыскании денежных средств.

Согласно пп.16 п.1 ст.333.20, пп.3 п.1 ст.333.19 НК РФ, по делам, рассматриваемым в соответствии с гражданским процессуальным законодательством судами общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается с учетом следующего. При подаче исковых заявлений, содержащих требования об обращении взыскания на заложенное имущество, уплачивается государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, в зависимости от стоимости имущества, на которое обращается взыскание. Если одновременно с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество предъявлено денежное требование по солидарному обязательству, по которому уплачена государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, в отношении такого требования об обращении взыскания на заложенное имущество уплачивается государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера, т.е. для физических лиц - 3000 рублей; для организаций - 20 000 рублей.

Суд находит необходимым определить размер государственной пошлины в 24627,95 руб. (4627,95 руб. (по взаимосвязанным требованиям о расторжении договора и взыскании долга по кредиту) и 20000 руб. (по требованию об обращении взыскания на предмет залога). С учетом пп.1, 4 п.1 ст.333.19, пп.16 п.1 ст.333.20 НК РФ истцом излишне оплачена госпошлина в размере 20000 руб. (в отношении требования о расторжении договора), которая подлежит возврату истцу. 

Госпошлина подлежит взысканию с ответчиков в долевом отношении в равных частях, поскольку основания для взыскания госпошлины в солидарном порядке законом не предусмотрено. По смыслу разъяснений в п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в солидарном порядке возможно взыскание с солидарных должников только судебных издержек, тогда как госпошлина относится к самостоятельному виду судебных расходов (ст.88 ГПК РФ). Частью 2 ст. 333.18 НК РФ предусмотрено, что государственная пошлина уплачивается плательщиком, если иное не установлено настоящей главой. В случае, если за совершением юридически значимого действия одновременно обратились несколько плательщиков, не имеющих права на льготы, установленные настоящей главой, государственная пошлина уплачивается плательщиками в равных долях. Следовательно, при взыскании государственной пошлины с нескольких лиц, участвующих в деле, она взыскивается с них в равных долях (Апелляционное определение Верховного Суда РФ от 24.08.2015 N 33-АПГ15-19, п.18 Постановление Пленума ВАС РФ от 11.07.2014 N 46)

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

решил:

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 22.04.2020, заключенный между кредитором ПАО «Сбербанк России» и созаемщиками ФИО1 и ФИО2.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

***>) в солидарном порядке с ФИО1, .... года рождения, место рождения – ...., паспорт ...., и ФИО2, .... года рождения, место рождения ...., паспорт ...., сумму задолженности по кредитному договору №169785 от 22.04.2020 за период с 22.10.2024 по 28.05.2025 (включительно) в размере 120 931,56 руб. (из которых просроченные проценты - 7 337,67 руб., просроченный основной долг - 110 330,59 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 3 106,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 56,54 руб., неустойка за просроченные проценты - 100,03 руб.).

Обратить в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

***>) взыскание на предмет залога - земельный участок, общей площадью 4968 +/- 25 кв.м., по адресу ...., кадастровый номер: ...., и жилой дом, общей площадью 103.2 кв.м., по адресу: ...., кадастровый номер: ...., с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 464 000 руб., в том числе для жилого дома 324 800 руб., для земельного участка 139 200 руб., путем продажи с публичных торгов, для уплаты из стоимости предмета ипотеки задолженности по кредитному договору в размере 120 931,56 руб. 

Вернуть Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

***>) из местного бюджета излишне оплаченную по платежному поручению 53618 от 24.06.2025 г. государственную пошлину в размере 20000 руб.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземного Банка ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

***>) в равных долях с ФИО1, .... года рождения, и ФИО2, .... года рождения, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 24627,95 руб., т.е. по 12314 руб. 

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: