Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

03.07.2018 года Красноярский районный суд Самарской области в составе :

судьи Козлова А.Н.

при секретаре Вертянкиной В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 ФИО5 к ООО «СК Ренессанс жизнь» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец просит взыскать с ответчика в ее пользу невозвращенную часть страховой премии по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 13.04.2017г. в сумме 82 195 рублей, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 96 720 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы в виде оплаты юридических услуг в размере 6000 рублей.

Свои требования истица мотивирует тем, что в связи с заключением ДД.ММ.ГГГГ истцом с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитного договора № и получением кредита в размере 499 720 рублей, сроком на 60 месяцев под 23.30 % годовых, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. по условиям которого в качестве страховых рисков были определены: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы. Срок страхования - 60 месяцев. При этом на руки она получила по факту сумму 403 000 рублей, а 96 720 рублей были списаны единовременно в счет страховой премии за весь период страхования, составляющий 60 месяцев. Согласно п.2.1.1 кредитного договора № часть кредита в размере 96720 рублей КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязался перечислить для оплаты страховой премии Страховщику (ответчику). Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ответчик ей не предоставил, несмотря на отметку в договоре страхования. Она получила их только, в электронном виде, после ее запроса ответчику от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ она досрочно и в полном объеме погасила кредит, который ДД.ММ.ГГГГ был закрыт, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику сзаявлением, в котором просила в течение 10 дней вернуть ей на счет неизрасходованную часть страховой премии за 52 неиспользованных месяца в размере 65 769 рублей 60 копеек. При этом, она исходила из административных расходов ответчика 20% от суммы оплаченной страховой премии. В начале на счет истца от ответчика поступила сумма в размере 1629 рублей, что в соответствии с Полисными условиями составляет 2 % от неиспользованной части страховой премии. Не согласившись с выплаченной суммой неизрасходованной страховой премии 04.04.2018г. она направила в адрес ответчика письменную претензия в которой попросила произвести расчет административных расходов Страховщика в размере 98%. которые были с нее удержаны. ДД.ММ.ГГГГ она получила ответ из ООО «СК Ренессанс Жизнь» от 04.05.2018г. №г на ее претензию, в котором ответчик опять указал, что административные расходы на ведение дел, расторжение и вознаграждение агента по договору страхования составили 98%о от оплаченной страховой премии и в очередной раз не предоставил расчет административных расходов. При этом в ответе, ответчик указал, что в силу положений п.2 ст. 942, 943 ГК РФ агентское вознаграждение как и его размер, к условиям договора личного страхования правового отношения не имеет. С данной сумой неизрасходованной части страховой премии она не согласна, считает что п. 11.6 Полисных условий ущемляют ее права, как потребителя страховых услуг, и противоречат требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Полагает факт несения страховщиком административных расходов в размере 98% от оплаченной ею страховой премии ничем не подтверждается. Считает, что у нее возникло право на возврат части уплаченной страховой премии. поскольку она досрочно погасила задолженность по кредитному договору, перестала быть заемщиком по кредиту, в связи с чем, фактически прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, при этом договором страхования предусмотрена возможность возврата части страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного. Считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования в размере 82 195 рублей. 

В судебном заседании истец ФИО1 ФИО5. иск поддержала, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнив, что договор страхования жизни ей был фактически навязан банком при заключении кредитного договора.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, хотя надлежащим образом был извещен о дате и времени рассмотрения дела, представив в суд письменный отзыв.

Выслушав объяснения истца и исследовав материалы дела, суд считает, что требования ФИО1 ФИО5. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 499720 рублей, сроком на 60 месяцев под 23.30 % годовых, и в этот же день между сторонами был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. по условиям которого в качестве страховых рисков были определены: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы. Срок страхования - 60 месяцев. При этом на руки она получила по факту сумму 403 000 рублей, а 96 720 рублей были списаны единовременно в счет страховой премии за весь период страхования, составляющий 60 месяцев. Согласно п.2.1.1 кредитного договора № часть кредита в размере 96 720 рублей КБ «Ренессанс Кредит» обязался перечислить для оплаты страховой премии ответчику. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, который 13.01.2018года был закрыт, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику сзаявлением, в котором просила в течение 10 дней вернуть ей на счет неизрасходованнуючасть страховой премии за 52 неиспользованных месяца в размере 65769 рублей 60копеек. После этого, на счет истца от ответчика поступила сумма в размере 1629 рублей, что в соответствии с Полисными условиями составляет 2 % от неиспользованной части страховой премии. Не согласившись с выплаченной суммой неизрасходованной страховой премии 04.04.2018г. истец направила в адрес ответчика письменную претензию в которой попросила произвести расчет административных расходов Страховщика в размере 98%. которые были с нее удержаны. ДД.ММ.ГГГГ она получила ответ из ООО «СК Ренессанс Жизнь» от 04.05.2018г. №г на ее претензию, в котором ответчик указал, что административные расходы на ведение дел, расторжение и вознаграждение агента по договору страхования составили 98%о от оплаченной страховой премии и в очередной раз не предоставил расчет административных расходов. Таким образом, претензия истца ответчиком не удовлетворена.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию). уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. 

В соответствии с п. 11.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее Правила), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, действие договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с положениями п. 11.3 Правил, в случае досрочного погашения (расторжения) договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии (согласно п. 11.6 Условий).

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 11.1 Правил, действие договора страхования прекратилось.

Суд считает, что при таких обстоятельствах, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, так как истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, однако действие договора страхования, заключенного между сторонами прекратилось досрочно, до наступления срока, на который он был заключен, в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору.

Поскольку условиями договора страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, то оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований у ответчика не имелось.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика невозвращенной части страховой премии, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению

По расчету суда с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования в размере 82195 рублей (96720 рублей - (96720 рублей : 60Х 8) -1629 рублей), где 96720 рублей -страховая премия, оплаченная истцом, 60 - количество месяцев, на которые был заключен договор страхования, 8 - срок действия договора страхования в месяцах, 1629 рублей -страховая премия возвращенная ответчиком истцу).

Доказательств несения страховщиком административных расходов в размере 98 % от оплаченной истцом страховой премии ответчик суду не представил.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку действия ответчика являются неправомерными, суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, определяя размер компенсации морального вреда, суд руководствуется принципами разумности и справедливости, предусмотренными ст. 1101 ГК РФ и считает необходимым снизить размер компенсации морального вреда до 1000 рублей.

В силу ч. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Согласно ч. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Принимая во внимание, то обстоятельство, что ответчик не исполнил требование истца о возврате части страховой премии, суд считает требования истца о взыскании неустойки обоснованными, однако суд признает размер неустойки явно завышенным, несоразмерным последствиям нарушенных ответчиком обязательств и считает, что в соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ размер неустойки подлежит уменьшению до 5000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГгода № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите правпотребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушениемего прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не былиудовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом.уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным

предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того. заявлялось ли такое требование суду, в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона). Учитывая, что ответчиком не удовлетворено в добровольном порядке требование потребителя в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом. При этом, исключительных обстоятельств, являющихся основанием для снижения размера штрафа суд не находит

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 6000 рублей подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку они подтверждены квитанцией. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 ФИО5 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс жизнь» в пользу ФИО1 ФИО5 невозвращенную часть страховой премии по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 195 рублей. 

Взыскать с ООО «СК Ренессанс жизнь» в пользу ФИО1 ФИО5 неустойку в размере 5 000 рублей.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс жизнь» в пользу ФИО1 ФИО5 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс жизнь» в пользу ФИО1 ФИО5

штраф в размере 44 097 рублей 50 копеек.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс жизнь» в пользу ФИО1 ФИО5 судебные расходы в виде оплаты юридических услуг в размере 6 000 рублей. 

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс жизнь» в доход государства госпошлину в размере 3 845 рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Красноярский районный суд в месячный срок со дня изготовления решения в окончательном виде.

Мотивированное решение будет изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.Н.Козлов