Дело № 2-398/2021

25RS0026-01-2021-000708-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск 6 июля 2021 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Шупейко В.В., 

при секретаре Романенко Е.А., с участием: 

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Храмовой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с названным иском к ФИО1 указав, что 03.03.2018 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере – 160 313,48 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 23.04.2021 задолженность по договору составляет 192 795,78 руб.: 147 762,24 руб. (задолженность по основному долгу); 45 033,54 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 19.05.2020 по 23.04.2021. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 03.03.2018 в размере 192 795,78 руб., в том числе: 147 762,24 руб. (задолженность по основному долгу); 45 033,54 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), а также государственную пошлину в размере 5 055,92 руб.

В судебное заседание истец ПАО КБ «Восточный» своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, считает, что она добросовестно выплатила кредит, банковскую карту ей не выдавали. В письменных возражениях ответчик с иском не согласилась, в период с апреля 2018 года по апрель 2020 года ежемесячно без просрочек через кассу банка вносила на счет банка 8 000 рублей. Общая сумма уплаченных минимальных обязательных платежей составляет 200 000 рублей. Ознакомившись с выпиской по операциям клиента и информацией о задолженности заемщика, ответчик обратилась в банк с претензией, в которой просила произвести перерасчет задолженности по договору кредитования № с учетом уплаченных минимальных обязательных платежей в размере 200 000 рублей; предоставить подробный расчет задолженности по договору кредитования №; провести служебную проверку в отношении должностных лиц операционного офиса №. Однако, истец оставил претензию без удовлетворения. При заключении договора истец не поставил в известность ответчика и при расчете ИСК применил максимально возможный срок возврата потребительского кредита (займа), т.е. срока действия пластиковой карты с условием ежемесячного погашения процентов за пользование заемными средствами. При условии, что график погашения к договору отсутствует и кредитная карта не выдавалась, истец нарушил права ответчика. Кроме того, при внесении МОП в полном объёме с апреля 2018 года по сентябрь 2019 года погашались только проценты по кредиту и лишь с октября 2019 по апрель 2020 года стал погашаться основной долг, что противоречит ч. 7 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Кроме того, злоупотребляя своим правом истец, умышленно применяет максимально высокую переменную процентную ставку (за проведение наличных операций) - 46 % годовых, из которой полная стоимость кредита не рассчитана и не обозначена, несмотря на то, что вся сумма займа была перечислена безналичным переводом для погашения задолженности по двум другим кредитным договорам. Считает, что в удовлетворении иска следует отказать, поскольку истец злоупотребил своим правом, нарушил требования Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Также ответчик представила свой расчёт задолженности по состоянию на 18.05.2020, при ставке 23,8 % годовых, за проведение безналичных операций, которая составила 27 656,33 рублей.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Из материалов дела следует, что 03.03.2018 ФИО1 обратилась с анкетой-заявлением в ПАО КБ «Восточный» на получение кредита в размере 160316 рублей на срок 60 месяцев. 

03.03.2018 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор (далее – Договор) № лимит кредитования 160316 рублей, ставка за проведение безналичных операций 23,80 % годовых, за проведение наличных операций -46% (п.п. 1,4 Договора). 

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования- в течение срока действия Договора. Срок возврата кредита – до востребования (п. 2 Договора).

Согласно п. 6 Договора размер минимального обязательного платежа (далее – МОП) установлен в размере 7985 рублей. Состав МОП установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется, как дата окончания расчетного периода равного 1 (Одному месяцу), увеличенная на 15 (Пятнадцать) календарных дней. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП -100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 4895 рублей. Продолжительность льготного периода - 5 месяцев с даты заключения Договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа. 

Согласно условий договора предоставление кредита производится путем зачисления кредита на банковский счет № заемщика, открытый в ПАО КБ «Восточный». 

Согласно п. 15 Договора заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Пункт 18 Договора предусматривает порядок предоставления карты и Пин-кода. 

Согласно п. 20 Договора подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает банку распоряжение осуществить: полное досрочное погашение кредита по Договору кредитования № от 17.04.2017 на сумму 126989,98 рублей с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 126989,98 рублей, находящиеся на ТБС №; полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от 17.04.2017 на сумму 28325,45 рублей с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 28325,45 рублей, находящиеся на ТБС 40№.

Подписав кредитный договор ФИО1 взяла на себя обязательства по погашению задолженности согласно условиям заключённого договора.

Согласно п. 4.2 Общих условий потребительского кредита банковского специального счета (далее по тексту Общие условия), клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. 

Согласно п. 4.3, 4.4 Общих условий заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счёт возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путём зачисления денежных средств на БСС (банковский специальный счёт) Заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: п 4.4.4, 4.4.5, банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного Договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную Договором кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п.4.9 Общих условий очередностью. Первое плановое списание Кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен Кредит.

В п. 4.9 Общих условней указано, что все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности:

- в первую очередь - требование по возврату Неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (Неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по Кредиту (части Кредита);

- в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование Кредитом (части Кредита);

- в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование Кредитом (частью Кредита);

- в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса.

Согласно п. 6 Договора Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП -100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 4895 рублей. Продолжительность льготного периода - 5 месяцев с даты заключения Договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Согласно выписки из лицевого счета ПАО КБ «Восточный», банк предоставил ответчику кредит, выполнив свои обязательства по договору кредитования.

Как указано в иске, ответчик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от 03.03.2018, которая образовалась в период с 19.05.2020 по 23.04.2021 размер задолженности по кредиту составил 192 795,78 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 147 762,24 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 45 033,54 рубля.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Доводы ответчика о том, что расчёт задолженности, представленный истцом не соответствует условиям Договора и требования законодательства, суд находит обоснованными. 

Ответчик с требованиями банка не согласилась, в судебном заседании заявила, что она наличные денежные средства по кредиту не получала, карту банк ей не выдавал, она осуществляла ежемесячно оплату кредита в размере по 8000 рублей до апреля 2020 года, путём внесения денег через кассу банка, при этом выплатила Банку 200 000 рублей. Доводы ответчика в этой части подтверждаются Выпиской из лицевого счета №, открытого на имя ФИО1 в рамках кредитного договора № от 03.03.2018 за период с 03.03.2018 по 23.04.2021

Доказательств выдачи кредитной карты ответчику, как и доказательств проведения наличных платежей ответчиком, в связи с чем банком произведён расчёт процентов за наличные операции, материалы дела не содержат и таковы суду не представлены. 

Так из Выписки видно, что снятие наличных денежных средств со счёта заёмщиком не производилось, поскольку банком не взималась плата за снятие наличных денежных средств, все операции по счёту производились банком безналичным переводом либо списанием со счета, следовательно процентная ставка по кредиту при расчёте задолженности должна применяться согласно п. 4 Договора за проведение безналичных операций 23,8 % годовых. Кроме того, в Выписке указано, что ответчиком ежемесячно начиная с 14.04.2018 по 07.04.2020 были внесены платежи в сумме по 8000 рублей, ежемесячно без просрочки МОП, следовательно ФИО1 в части срока и размера уплаты ежемесячных платежей нарушений условия Договора до мая 2020 не допускала, что означает, что оснований у Банка направлять деньги на уплату требований первой, второй, третей и четвертой очереди согласно п. 4.9 Общих условий не имелось. При этом, внося денежные средства на счет, ФИО1 в соответствии с условиями Договора и в соответствии с Общими условиями возвращала кредит и уплачивала проценты ежемесячно путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счёт возврата кредита) и начисленные проценты. Вместе с тем, согласно Выписки, а так же расчёта задолженности, представленного истцом платежи ответчика с апреля 2020 года по август 2020 года, в льготный период, были направлены Банком на погашение комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, согласно тарифам, за период с 08.09.2018 по 09.10.2019 в нарушение Договора, Общих условий и п. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которого в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи заемщика, в том числе по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа), Банк взымал денежные средства по ежемесячным платежам только на погашение процентов за кредит и срочных процентов по договору, когда как основной долг банк стал удерживать только лишь – 18.10.2019. График погашения задолженности договор кредитования не содержит.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, о том, что расчёт задолженности, представленный истцом не соответствует условиям Договора и Общих условий, при этом суд произвёл расчёт задолженности с учётом льготного периода с 18.08.2019 по 17.10.2019, когда ответчиком уплачивались только лишь проценты по кредиту, накопленные за льготный период, а с 18.10.2019 по 20.04.2020 из расчёта: остаток основанного долга*количество дней до очередного платежа*23,8 % годовых – за проведение безналичных операций/365*100%, с учётом оплаты ежемесячно ответчиком по 8000 рублей до апреля 2020 года, и приходит к выводу о необходимости удовлетворения части исковых требований на сумму задолженности за период с 19.05.2020 по 23.04.2021: основной долг в сумме 61875 рублей 84 копейки; неуплаченные проценты в сумме 14766 рублей 14 копеек. В остальной части исковые требования Банка удовлетворению не подлежат по изложенным основаниям. 

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, в соответствии со ст. 98 ПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 2499 рублей 26 копеек, пропорционально удовлетворённой части исковых требований. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Храмовой ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 03.03.2018 за период с 19.05.2020 по 23.04.2021 в сумме 76641 рубль 98 копеек: основной долг в сумме 61875 рублей 84 копейки; неуплаченные проценты в сумме 14766 рублей 14 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2499 рублей 26 копеек, всего взыскать 79141 рубль 24 копейки.

В удовлетворении исковых требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Храмовой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.03.2018 за период с 19.05.2020 по 23.04.2021 в сумме 116153 рубля 80 копеек: основной долг в сумме 85886 рублей 40 копеек; проценты в сумме 30267 рублей 40 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2556 рублей 66 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд. 

Мотивированное решение изготовлено 13.07.2021.

Судья Шупейко В.В.