Дело №...

Идентификатор дела: 54RS0№...-60

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

«20» июня 2019 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего Лисиной Е.В., 

при секретаре Терещенко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование указал, что 04.05.2017 года между ним и ПАО «ВТБ24» заключен кредитный договор на сумму 766129,00 руб. сроком на 60 месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ им подано заявление на включение в число участников программы в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в связи со взятием кредита. Страховщиком является ООО «СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере 101129,00 руб., программа страхования – «Финансовый резерв Лайф+», страховая сумма 766129,00 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай – ему присвоена вторая группа инвалидности, в связи с произошедшим ДД.ММ.ГГГГ инсультом.

ДД.ММ.ГГГГ он подал заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» для получения страхового возмещения. 

Ответчик отказался признавать случай страховым. 

Решением Новосибирского районного суда Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ его исковые требования удовлетворены, события признано страховым случаем. Взыскана сумма страхового возмещения в размере 180064,84 руб. 

Согласно Правилам страхования страховая сумма по страховому случаю «Инвалидность в результате НС и Б» определена в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и Банком на дату подписания страхового акта. 

Однако, ответчиком задолженность по кредитному договору не была погашена, несмотря на признание судом события страховым случаем, в связи с чем, он самостоятельно погасил задолженность по кредиту и направил ответчику претензию с требованием вернуть уплаченную денежную сумму в размере 555836,96 руб. 

До настоящего времени его требования не удовлетворены. 

Полагает, что с ответчика также подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51129,00 руб. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 555836,96 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000,00 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51129,00 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 12000,00 руб., штраф. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что решением суда событие признано страховым случаем, следовательно, страховое возмещение подлежало выплате в полном объёме. Решением суда была взыскана только та часть суммы кредита, которая была уплачена истцом после наступления страхового случая и до вынесения решения суда. Остальная часть должна была быть выплачена ответчиком в пользу Банка по условиям договора страхования, но этого сделано не было. Поскольку Банк требовал уплаты кредита, истец самостоятельно погасил кредит и обратился к ответчику с заявлением о выплате оставшейся части страхового возмещения в его пользу. До настоящего времени никакие выплату истцу не произведены, за исключением суммы, взысканной решением суда. 

В судебном заседании представитель ответчика - ООО «СК «ВТБ Страхование» - ФИО3 возражала против удовлетворения исковых требований, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на иск. Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ в пользу истца уже было взыскано страховое возмещение. Расходы на оплату услуг представителя подлежат взысканию в разумных пределах. Компенсация морального вреда является чрезмерно завышенной, истцом не представлены доказательства, подтверждающие, что им понесены нравственные или физические страдания. Суммы штрафа и неустойки просила снизить, применив положения ст. 333 ГК РФ. 

Выслушав участников процесса, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч.1 и ч.2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а в силу ст. 431 ГК РФ - при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ24 (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 766129,00 руб. сроком на 60 месяцев под 16% годовых. 

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» путем присоединения к Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 766129,00 руб., выгодоприобретателем является застрахованный. 

Порядок и условия страхования по указанной программе предусмотрены действующими у страховщика Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №...-од, в редакции Приказа от ДД.ММ.ГГГГ №...- од и Правилами добровольного страхования потери работы, утвержденных приказом №...-од от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.4.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, страховыми рисками являются: 4.4.1.1. смерть в результате НС и Б; 4.4.1.2. инвалидность в результате НС и Б; 4.4.1.3 госпитализация в результате НС и Б; 4.4.1.4. травма.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена 2 группа инвалидности. 

Решением Новосибирского районного суда Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 в ООО СК «ВТБ Страхование», о взыскании страхового возмещении, неустойки, компенсации морального вреда, установлено, что указанное событие является страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «ВТБ Страхование», с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение по состоянию на декабрь 2018 года в сумме 180 064,84 руб., убытки по оплате процентов по кредиту по состоянию на декабрь 2018г. в сумме 104 363,10 руб., компенсация морального вреда в сумме 5000 руб., неустойка в размере 50 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 000 руб., расходы по оплате доверенности в размере 2 240,00 руб., штраф в сумме 169 713,97 руб.

Решение вступило в законную силу, и в силу ст. 61 ГПК РФ имеет преюдициальное значение. 

Согласно п. 6.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней страховая сумма устанавливается в договоре страхования Страховщиком со соглашению со Страхователем. 

В п. 14.6 этих же Правил предусмотрено, что при наступлении страхового случая «инвалидность» размер страховой выплаты составляет 100% от страховой суммы. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ-Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) заключен договор коллективного страхования №..., приложением к которому являются условия по страховому продукту «Финансовый резерв» в п. 10.1 которых предусмотрено, что при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1-4.2.6 Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: при наступлении страхового случая «Смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» - 100% страховой суммы. 

Как следует из решения суда от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору по состоянию на декабрь 2018 года составляет 586064,16 руб. В пользу ФИО1 взыскано страховая выплата в размере 180064,84 руб. (766129 руб. страховая сумма – 586064,16 руб. остаток долга). 

Таким образом, решением суда от ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата взыскана в пользу ФИО1 в размере менее чем 100% страховой суммы. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о погашении кредита в полном объёме. Однако, его требования не были выполнены. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору №... внесена сумма в размере 555836,96 руб., в результате чего задолженность по кредитному договору погашена, что подтверждается справками ВТБ (ПАО). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой просил возместить ему убытки в размере 5559836,96 руб., вызванные погашением задолженности по кредитному договору. 

До настоящего времени требования ФИО1 удовлетворены не были, доказательств обратного суду не представлено. 

В соответствии со ст.309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Статьи 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, которых в спорных правоотношениях установлено не было.

С учетом изложенного, поскольку обязанность по выплате кредита после наступления страхового случая была выполнена лично ФИО1 в размере суммы, не превышающей страховую сумму, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховое возмещение в размере 555836,96 руб. в пределах заявленных исковых требований. 

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. 

Размер неустойки ограничен размером страховой премии, которая составляет 101129,00 руб.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №...).

Согласно п. 13.6 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, страховая выплата производится в течение 5 банковских дней с момента получения Страховщиком всех необходимых документов и составления и подписания Страхового акта, если договором страхования не предусмотрено иное. 

В соответствии с п. 10.6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающий факт наступления страхового случая в соответствии с п. 9 Условий. 

С заявлением о наступлении страхового случая ФИО4 обратился ДД.ММ.ГГГГ. 

Решение Новосибирского районного суда Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ, которым событие признано страховым случаем, вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. 

С требованием о погашении кредита в полном объеме ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ. 

С учетом того, что ответчиком нарушены сроки осуществления страховой выплаты, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию неустойка, размер которой в пределах заявленного истцом периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 101129,00 руб./3%*32= 97083,84 руб. 

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за указанный период в размере 51129,00 руб. 

Ответчиком заявлено о применении ст.333 Гражданского кодекса российской Федерации в связи с тем, что неустойка не соразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Часть 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, положение части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Таким образом, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела (период просрочки исполнения обязательств, отсутствие тяжелых последствий для потребителя в результате нарушения его прав, а также то, что решением суда от ДД.ММ.ГГГГ уже взыскана неустойка в размере 50000,00 руб.), с учетом положений вышеуказанной нормы и позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2.2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №...-О, суд считает, что размер неустойки не соразмерен объему и характеру нарушения и подлежит снижению до 10 000 рублей.

Поскольку законами, регулирующими отношения по договору личного страхования (Глава 48 "Страхование" ГК РФ и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), последствия нарушения условий договора личного страхования по выплате страхового возмещения в установленный срок не установлены, то должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В связи с имевшим место фактом нарушения ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» прав истца как потребителя, выразившимся в неудовлетворении правомерного требования истца о страховой выплате, с учетом положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда. Указанную компенсацию суд полагает возможным определить в размере 500 руб., которую считает соответствующей степени нравственных страданий истца, вызванных нарушением его прав потребителя, а также разумной и справедливой.

Поскольку в добровольном порядке требования потребителя ответчиком выполнены не были, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере (555836,96руб.+10000руб.+500руб. )/2 =283168,48 руб.

С учетом конкретных обстоятельств дела, а также снижения размера неустойки, в связи с чем размер штрафа также уменьшился, суд не находит оснований для снижения размера взыскиваемого штрафа в порядке ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст.96-98 Гражданского процессуального кодекса РФ истцу подлежат возмещению судебные расходы.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В подтверждение таких расходов истцом представлены договор оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и расписка в получении денежных средств в сумме 12 000 руб. 

С учетом принципы разумности, объема оказанных юридических услуг суд полагает определить размер расходов по оплате услуг представителя, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, в сумме 7 000 рублей.

В силу ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Исходя из размера удовлетворенных судом требований с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 9158,37 руб.

В силу ст.55 ГК РФ указанный истцом в качестве ответчика филиал ООО «СК «ВТБ Страхование» не является юридическим лицом и, соответственно, не может являться ответчиком по заявленным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 555836,96 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., неустойку в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 руб., штраф в размере 283168,48 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 9158,37 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья (подпись) Е.В. Лисина