Дело № 2-271/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2018г. с. Старая Полтавка

Старополтавский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Плечистова С.С.,

при секретаре Трусовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 156 164,89 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 129 194,98 рублей, просроченные проценты – 17 069,15 рублей, проценты по просроченной ссуде – 369,87 рублей, неустойка по ссудному договору – 9137,44 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 244,45 рублей, комиссия за СМС-информирование – 149 рублей, а также о взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в размере 4 323,30 рублей и 6 000,00 рублей.

В обоснование искового заявления указано, что 03 октября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» (далее Банк, истец) и ФИО1 (далее заемщик, ответчик) заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты Договор банковского счета на вышеуказанных условиях, с открытием банковского счета на банковскую карту «Мастер Кард Голд» на сумму 134 288,03 рублей, сроком на 60 месяцев с уплатой процентов – 19,9% годовых, под залог транспортного средства.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал в залог Банку автомобиль марки «VOLKSWAGEN PASSAT», зеленый, 2004 года выпуска VIN №. 

Согласно изменению, внесенному в Устав ПАО "Совкомбанк", решением единственного акционера Банк реорганизован форме присоединения к нему Акционерного общества "Металлургический коммерческий банк". ПАО "Совкомбанк" является правопреемником АО "Металлургический коммерческий банк" по всем обязательствам в отношении его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика ФИО1 денежные средства в размере 134 288,03 рубля. В период пользования кредитом Заемщик исполнял обязанности по гашению кредита ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, допустил просрочку внесения платежей в счет погашения долга, в том числе, в полном объеме.

Согласно п.п.6 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за нарушение внесения денежных средств в счет погашения долга предусмотрена неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла с 06 марта 2018г., на 29 августа 2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 151 день.

На основании ст. 309, 310, 819 ГК РФ истец просит удовлетворить исковые требования в полном объеме, взыскать задолженность по уплате кредита, пени, судебные расходы, а также обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представил в суд соответствующее заявление (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом приняты меры к извещению ответчика по последнему известному месту жительства, повестка возвращена в суд с пометкой «Истек срок хранения» (л.д.55-78, 107-108).

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В силу положений ст.119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

В соответствии с п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом № 234 Министерства связи и массовых коммуникаций РФ от 31.07.2014г., почтовые отправления и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение 30 дней со дня поступления почтового отправления в объект почтовой связи. Срок хранения почтовых отправлений и почтовых переводов может быть продлен по заявлению отправителя или адресата (его уполномоченного представителя).

Приказом ФГУП «Почта России» от 05.12.2014г. № 423-П введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4 - п. 3.6 которых при неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда "Судебное" в течение 3 рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. При невозможности вручить извещение ф. 22-в под расписку оно опускается в ячейку абонентского почтового шкафа, почтовые абонентские ящики, при этом на отрывной части извещения делается отметка "Опущено в абонентский почтовый ящик", проставляется дата, подпись почтового работника. В случае отказа адресата от получения заказного письма или бандероли разряда "Судебное" работник почтовой связи, доставляющий почтовое отправление, должен зафиксировать отказ путем проставления отметки об этом на уведомлении о вручении регистрируемого почтового отправления ф. 119. Не врученные адресатам заказные письма и бандероли разряда "Судебное" хранятся в отделении почтовой связи 7 календарных дней. По истечении указанного срока данные почтовые отправления подлежат возврату по обратному адресу.

Возвращение в суд не полученного адресатом после двух его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.

Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

На основании изложенного, суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст.434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч.2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу ч.3 ст.438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом из письменных материалов дела установлено, что ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на предоставление потребительского кредита в размере 134 288,03 рубля, сроком на 60 месяцев (до 03 марта 2022г.) с начислением процентов по кредиту в размере 19,9% годовых (л.д. 14-16).

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Данное заявление рассматривается как оферта; акцептом предложения о заключении договора является, согласно разделу «В» Общих условий открытие банковского счета, предоставление суммы кредита.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, сумма кредита ответчику предоставлена путем зачисления на открытый расчетный счет №, открытый на имя ФИО1, в размере 134 288,03 рубля, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9).

Таким образом, в порядке ч.3 ст.438 ГК РФ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор от 03 октября 2017 года, которому присвоен 

<

***>. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается. Кредитный договор был заключен на условиях, указанных в заявлении-оферте от 03 октября 2017 года, условиях кредитования физических лиц на потребительские цели под залог транспортного средства, графике осуществления платежей (л.д. 12-14,20).

Подписав настоящий кредитный договор, заемщик ФИО1 взял на себя обязательства, предусмотренные п.4.1. возвратить кредит в сроки, установленные договором, а также за пользование кредитом заемщик обязался уплатить (в соответствии с п.4.1.2.Условий кредитования) банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарный дней в году (365, 366 дней соответственно), а также комиссию и компенсацию, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (л.д. 13). С условиями кредитования заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем проставил свою подпись.

Согласно п.4.1.9 использовать кредитные средства заемщик вправе только в соответствии с целью их использования, определенной в п.11 индивидуальных условий (на потребительские цели (покупка товаров народного потребления), оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной форме (наличной форме) согласно памятке). При этом допускается использование части кредита в объеме, не превышающем 20% от суммы кредита путем снятия денежных средств в наличной форме (л.д. 13).

Процентная ставка по кредиту, согласно п.4 и п.12 индивидуальных условий увеличивается до 29,90% в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой.

Согласно Условиям кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком (л.д. 12), с которым ответчик был также ознакомлен, о чем поставил свою подпись. Графиком предусмотрено гашение кредитных обязательств ежемесячно равными платежами в размере 3 550,92 рубля. График подписан заемщиком, данные условия им не оспорены.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал в залог Банку автомобиль марки «VOLKSWAGEN PASSAT», зеленый, 2004 года выпуска VIN №. 

Также подписав указанный кредитный договор, ФИО1 обратился с заявлениями, в которых выразил желание быть застрахованным и обязался уплатить комиссию за СМС-информирование в размере 149 руб. 00 коп.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ; в соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Представив выписку по счету, открытому на имя заемщика ФИО1, истец доказал суду, что принятые обязательства заемщик не исполняет надлежащим образом, получив в распоряжение денежные средства, своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за их пользование заемщик не исполняет.

Просроченная задолженность по ссуде возникла после 06 марта 2018 года, всего в счет погашения кредитных обязательств ФИО1 внесено с ноября 2017г. по март 2018г. - 21 715,00 рублей, чего не достаточно для погашения долга в полном объеме. После заемщик прекратил внесение денежных средств в счет погашения долга. Доказательств обратного, в том числе доказательств внесения денежных средств в объеме большем, чем указано в выписке по счету, представленной истцом, ответчик не представил.

Направленное в адрес заемщика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, оставлено ФИО1 без ответа и исполнения (л.д.10).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст.807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Неисполнение заемщиком обязательств вынудило истца обратиться в суд за защитой своего нарушенного права.

Поскольку заемщик ФИО1 обязательства по возврату кредита не исполнил, суд полагает требования банка о взыскании задолженности договору в размере 156 164,89 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 129 194,98 рублей, просроченные проценты – 17 069,15 рублей, проценты по просроченной ссуде – 369,87 рублей, неустойка по ссудному договору – 9137,44 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 244,45 рублей, комиссия за СМС-информирование – 149 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Проверив представленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности ответчика ФИО1 (л.д. 7-8), суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен. Оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренных ст.333, 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств ответчиком суду не представлено. Подписывая кредитный договор, заемщик был согласен на представляемые условия, в том числе, размер неустойки.

Рассмотрев требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ч.2 ст.348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна; в соответствии с п. 5.4 договора залога от 03 октября 2017 года, залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса (внесудебный порядок).

Согласно ч.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На момент подачи и рассмотрения иска имеет место систематическое нарушение сроков внесения платежей ответчиком ФИО1, что нашло свое подтверждение при рассмотрении дела.

Автомобиль марки «VOLKSWAGEN PASSAT», зеленый, 2004 года выпуска, VIN №, государственный номер №, до настоящего времени зарегистрирован на имя ответчика, что подтверждается сведениями из свидетельства о регистрации транспортного средства, паспорта транспортного средства и уведомления о возникновении залога движимое имущество (л.д. 24-26).

В соответствии с п.5.4. Общих условий договора потребительского кредитования и п. 9-10 индивидуальных условий предмет залога – автомобиль предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредитования.

Стороны оценили транспортное средство в 245 000,00 рублей, о чем указано в п. 5.4. заявления на предоставление потребительского кредита.

В рамках рассмотрения настоящего спора истец не представил суду доказательств осмотра автомобиля и его оценки специалистом, ответчик не ходатайствовал о проведении экспертизы. При этом, суд исходит из того, что оценка заложенного имущества сторонами определялась на момент заключения договора (в 2017г.), прошло достаточно времени, автомобиль находится в эксплуатации, не изъят, отсутствуют сведения о повреждениях в ДТП, что не позволяет суду четко определить стоимость для публичных торгов, данная цена подлежит установлению на стадии исполнения в рамках исполнительного производства путем осмотра автомобиля, его оценки.

Учитывая, что в данном случае отсутствуют основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ч. 2 ст. 348 ГК РФ, а также исходя из требований ч. 1 ст. 350 ГК РФ суд находит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи его с публичных торгов, обоснованным, поскольку ответчиком допущены нарушения сроков и сумм внесения платежей по кредитному договору, нарушение ответчиком обязательства является значительным и размер требований соответствует стоимости заложенного имущества.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 10 323,30 рублей.

Руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 03 октября 2017 года в размере всего 166 488,19 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 129 194,98 рублей, просроченные проценты – 17 069,15 рублей, проценты по просроченной ссуде – 369,87 рублей, неустойка по ссудному договору – 9137,44 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 244,45 рублей, комиссия за СМС-информирование – 149 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 323,30 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки «VOLKSWAGEN PASSAT», зеленый, 2004 года выпуска, VIN №, государственный номер №, ПТС – серия № выдан ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащий на праве собственности (свидетельство о регистрации ТС серии №) ФИО1.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в ходе ведения исполнительного производства. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Волгоградский областной суд через Старополтавский районный суд Волгоградской области с момента его изготовления в окончательной форме, с 17 октября 2018 года.

Судья: С.С. Плечистов